本报记者 吴敏 北京报道
11月23日，中国银保信官网公布首批个人养老金保险产品名单，共有6家保险公司7款产品入围。这意味着着，未来个人养老金参与人可以通过专属账户购买这7款产品，并享受相应的税收优惠。
《华夏时报》记者注意到，入围的7款产品均为专属商业养老保险产品。对此，业内人士认为，专属商业养老保险产品作为个人养老年金保险产品销售可以省去中间很多审批备案工作，尽快面市，抢得市场先机。
多家险企APP已上线业务专区
具体来看，首批公布的个人养老金保险产品包括《国寿鑫享宝专属商业养老保险》、《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》、《太平岁岁金生专属商业养老保险》、《太平盛世福享金生专属商业养老保险》、《泰康臻享百岁专属商业养老保险》、《泰康臻享百岁B款专属商业养老保险》、《国民共同富裕专属商业养老保险》。来自国寿寿险、人保寿险、太平人寿、泰康人寿4家寿险公司以及太平养老、国民养老2家专业养老险公司，除了泰康人寿有两款产品入围，其他5家公司各有一款产品入围。
国民养老保险公司相关负责人向《华夏时报》记者表示，11月22日，公司个人养老金业务信息管理系统，已与个人养老金银行保险行业信息平台，实现业务系统连接，并能够按相关要求进行信息登记和交互，中国银保信同意通过验收。
据上述负责人介绍，国民养老保险还将在自营微信服务号平台开立“个人养老金专区”，配套开展个人养老金政策与产品宣传。该专区将为用户提供个人养老金产品介绍、个人养老金产品购买、保单查询、保单服务、税收递延测算等功能。
同时，《华夏时报》记者还从太平人寿处获悉，“岁岁金生”是一款以养老保障为目的年金保险产品，通过覆盖宽泛、收益稳健、操作灵活等特点，满足不同人群日益多样化的养老保障需求。
据太平人寿方面介绍，该公司与银行保险行业个人养老金信息平台的对接验收工作也顺利完成，各主要系统相关功能的设计与开发均将于近期上线落地。
中国人寿方面则告诉记者，公司已在“寿险APP”正式上线个人养老金业务专区，该专区首期提供个人养老金知识普及、问卷调查、信息披露等功能。
中国人寿相关负责人介绍称，客户可通过登录专区，先行了解个人养老金相关政策，参与问卷调查，待个人养老金配套政策全部落地后，即可根据个人养老需求在专区进行业务咨询、权益查询等相关业务，并选择购买个人养老金产品。
从产品属性看，首批个人养老金保险产品均为专属商业养老保险。对此，首都经贸大学保险系副主任李文中向《华夏时报》记者表示，专属商业养老保险本身就是一款养老年金保险产品，而且当初试点方案对产品的要求基本与银保监会制定的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》对个人养老年金保险产品相似。
李文中进一步表示，《通知》专门指出“对于已经审批的专属商业养老保险产品，保险公司应当向银保监会报送说明材料，无须另行申请变更保险条款和费率审批”。这意味着，专属商业养老保险产品作为个人养老年金保险产品销售可以省去中间很多审批备案工作，尽快面市，抢得市场先机。
2021年6月，银保监会在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，首批6家寿险公司参与试点；今年3月，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，同时允许养老保险公司参加试点。
专属商业养老保险试点收益可观
目前保险、基金、银行、银行理财公司等各类金融机构正在通过不同的方式挖掘个人养老金市场，初步形成跨业竞争格局。
11月18日，证监会发布首批个人养老金基金名录和个人养老金基金销售机构名录，包括129只养老目标基金及37家基金销售机构。同时，23家银行和11家理财公司获批开展个人养老金业务。
而根据银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，符合条件的险企不到30家，目前获批的机构和产品数量也并不多。
但与银行、基金、理财子公司相比，保险公司参与个人养老金业务也有较为明显的优势。从专属商业养老保险前期试点情况来看，这类产品缴费方式灵活，参保门槛低，适合没有太多闲散资金的年轻人，以及工作性质比较灵活的新市民。另外，这类产品还设置了进取型、稳健型两种收益模式供选。从首批6家试点公司披露的专属商业养老保险首期结算利率来看，稳健型账户2021年年化结算利率在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。收益十分可观。
此外，银保监会统计数据显示，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保近21万件，累计保费23.5亿元，其中有约15%的保单来源于新经济、新业态从业人员和灵活就业人员。
以此次入围的国民共同富裕专属商业养老保险为例，18至80岁均可参保，一位30岁女性每月投保500元，连续投5年，按进取型方案，到60岁起每月可领486.66元，直至终身，若选择稳健型方案，则每月可领433.05元，直至终身。
根据设置，上述产品的稳健型组合有3%的保底利率，且60岁前可随时追加投保，契合了灵活就业人群收入不稳定的特征，且设置60岁之后方可领取，专款专用，还可领取至终身，覆盖了长寿风险，
“保险产品最大的优势就是通过资金增值和风险分摊两个方面来为被保险人提供长寿风险保障，提供养老金；基金和银行储蓄理财产品只能通过资金本身的增值为持有人提供养老金。相比较基金、银行产品，保险产品在管理长寿风险方面更有优势。”李文中说道。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云亦向《华夏时报》记者表示，保险公司的产品相比与基金、银行等机构的产品的最大优势是能为被保险人提供基于全生命周期的持续、确定的现金流。个人养老金，其主要目的就是为参与者的老年生活准备资金，只要生存，就有资金需求。保险公司的养老年金保险是唯一能真正提供基于参与者生存状况的个人养老金产品。
在李文中看来，个人养老金业务有望成为险企新的业务增长点。原因在于，当前寿险业转型尚未完成，行业发展面临较大压力，各家公司都有寻找新的业务发展突破点的强烈愿望。同时，现阶段资本市场波动加大，隐藏较大风险，市场利率一直处于低位，民众也迫切希望有新的投资理财途径。另外，前期专属商业养老保险公布的结算利率具有很强的吸引力。
杨泽云则指出，虽然保险产品个人养老金是应对老龄化的最佳产品，但消费者对银行等金融机构具有根深蒂固的信任感。此外，由于个人养老金保险的佣金不高，营销人员可能缺乏积极推销的动力。因此，个人养老金可能会增加保险公司的业务，但也难以成为保险公司的增长点。不过，这会引发公众对于养老风险的认识，可能会带动保险公司其他养老保险产品的销售。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
