本报记者 卢梦雪 冉学东 北京报道
“当时为了薅羊毛开了个人养老金账户，脑子一热就把钱转进去了。”北京市民王先生向《华夏时报》记者表示，此前为领红包开立的个人养老金账户，转进的资金取不出，最近为里边的资金到底要“买什么”犯了难。
“现在想想，人家银行当时也是推荐我先开账户不转钱呢。”王先生感慨。
实际上，投资者并非“无产品可买”。个人养老金账户开放开立以来，银行不断丰富产品货架，养老基金、养老储蓄、养老理财、养老保险等产品渐次推出，一方面，产品收益率相比普通产品更有优势，另一方面，不断通过减费让利吸引投资者。不过，虽“商品”琳琅满目，《华夏时报》记者注意到，许多投资者仍陷入了“买什么”的困境。
相关分析人士向《华夏时报》记者表示，一方面，银行通过各种优惠抢占个人养老金市场，另一方面，投资者手足无措，不知如何选择投资标的，该矛盾现象的产生，与投资者对养老金账户运作方式不了解，对自身需求把握不准不无干系，总体来讲，该现象的产生是在呼唤银行投资顾问业务的“补位”。
资金处置成难题
赶上了个人养老金账户首批开户“时髦”的王先生最近陷入了“不知道买什么”的烦恼。
“目前在招商银行可以买的产品其实有十几种，但我之前没怎么做过理财，只在朋友的推荐下买过几支低风险的基金，这一年以来也亏了不少，把钱转进个人养老金账户后，不知道怎么买，也有点不敢买。”王先生感叹。
11月26日，王先生接到了招商银行客户经理打来的电话，在开立账户就可以领红包、还有税收优惠的吸引下，成功开立了该行个人养老金账户。
“之前就看到过关于个人养老金账户的相关消息，大家态度都是挺支持的，加上开立过程很简单，也没想太多，当时就充值了几千块体验了一下。”王先生回忆起当时的场景，感觉自己转入资金“转早了”，一是转的时候没想到个人养老金账户的资金封闭运作，只有退休或达到国家规定条件时才能领取，二是自己不懂理财，转进去之后购买什么产品“心里没谱儿”。
“况且听身边有朋友说，最近买银行理财也亏了钱，个人养老金账户内的产品是不是保本的我也不清楚，更是不敢随便投资。”王先生坦言。
此外，王先生注意到，与11月20日落地的特定养老储蓄产品相比，个人养老金专属储蓄产品在期限、利率、存取方式上优势都不够明显，甚至特定养老储蓄产品的收益率更高，可选类型更丰富，况且，“特定养老储蓄产品封闭期结束之后还可以灵活取用，个人养老金账户购买的产品到期后还是在账户里取不出来。”
“现在想想，人家银行也是建议我可以先领一下红包，其余的先观望着呢。”王先生满心都是后悔。
身在贵阳的钱女士也是在红包的诱惑下开立了个人养老金账户，“兴业银行开户能领18.8元—288元不等的红包，我和我身边好几个朋友都领到了188元的红包，不过我们都没转资金进去，就纯为了‘薅羊毛’。”
《华夏时报》记者注意到，招商银行个人养老金界面上线了养老基金、养老保险、养老专属存款三种产品类型。
其中养老专属存款包括1—2年期和3—5年期两种类型，共有4款，均为50元起存，锁定收益分别在2.15%—2.65%、3.25%—3.30%之间。
养老保险有3种，分别为2500元、3000元起存，最低保证利率有2.85%、0.5%、以及0%-3%（分为稳健回报型和积极进取型）。
养老基金包括“目标日期基金”和“目标风险基金”两种，均为FOF类型，其中目标日期基金有3种，锁定期分别为3年、3年、5年，分别适合2030年左右、2040年左右、2050年左右退休的人群。目标风险基金有3种，锁定期在1-5年之间。
“个人养老金账户内的资金如果没有进行投资，将按照活期存款的利率计息。”招商银行的工作人员告诉《华夏时报》记者。
产品货架“优惠多”
自11月25日，个人养老金制度正式在36个先行城市和地区启动实施，如今，个人养老金业务开闸半个月。
国家社会保险公共服务平台信息显示，截至12月8日，个人养老金产品目录中有129只基金类产品和7只保险类产品，而理财类产品和储蓄类产品暂无数据。
整体来看，目前个人养老金账户可够买的产品更注重稳健性，且较普通产品收益率更有优势。
以招商银行为例，该行个人养老金账户50元起存的5年期专属存款收益率为3.3%，与该行20万起存的3年期大额存单利率持平，远高于该行普通定期存款、在售的特色存款利率。
同时，各产品也纷纷放出“减费让利”大招。《华夏时报》记者注意到，包括农业银行、兴业银行、民生银行、招商银行、建设银行等在内的多家银行均对其代销的部分养老基金产品实行了费率优惠，费率最低一折。
个人养老金专属理财产品方面，虽目前尚未有对应产品上线，但多家银行的客户经理向《华夏时报》记者透露，“正在筹划推出对应的养老理财产品。”
“目前个人养老金多元化的的产品体系已经形成。”12月8日，上海金融与发展实验室主任曾刚向《华夏时报》记者表示，个人养老金账户成立以来，各个机构都在不断推出与之匹配的专业投资产品，目前已有不同类型、不同风险特征的产品来满足投资者多元化的需求，但很多产品仍需要结合客户的特征和需求，进一步的完善。
“毕竟目前仍处于试点阶段，短期内养老金账户的规模也较为有限，许多东西仍有待观察与探索。”曾刚认为。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
