本报记者吴敏 见习记者 李明会 北京报道
多年来，围绕“代理退保”黑产乱象的整治从未停歇，但在暴利诱惑之下，仍有不法分子披着“维权”的外衣扰乱保险市场，损害保险公司和消费者利益。
更令业内“头疼”的是，在这些不法分子之中，不乏一些法律专业人士和资深保险从业者。乐橙云服创始人、CEO徐瀚在近日接受《华夏时报》记者专访时直言，保险机构在风控层面是弱势群体。
面对频频出现的“代理退保”骗局，该如何有效震慑不法分子？
近期，国内出现了首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的“代理退保”黑产案件，或为整顿行业毒瘤撕开了一道口子。
据悉，在这起“代理退保”黑产案件查办过程中，福建银保监局联动多个相关部门重拳出击。其中，公安机关牵头成立联合专案组进行前期侦查，将6名犯罪嫌疑人移送检察机关提起公诉，而法院则依法以“敲诈勒索罪”作出判决，有力打击了犯罪分子的嚣张气焰。
首次定刑“敲诈勒索罪”
近年来，以“代理退保”为典型的金融“代理维权”活动猖獗，已成为金融领域违法犯罪的痼疾。
近日，据福建银保监局披露，福建省福州市连江县人民法院判决6名涉“代理退保”黑产不法人员犯“敲诈勒索罪”，判处拘役5个月（缓期8个月）到有期徒刑3年10个月不等的刑罚，并处2000元至10000元不等的罚金。
根据披露，该案涉案人员通过设立信息咨询公司，雇请员工从事保险代为退保业务，借助微信、抖音等网络平台发布“可办理全额退保”等信息，诱导保险投保人委托该公司进行代理退保，以杜撰、虚增保险公司违规行为的方式编写投诉信，向监管部门恶意投诉保险公司，保险公司被迫损失13万余元。
值得注意的是，此前“代理退保”案件多以侵犯公民个人信息罪、诈骗罪等罪名定罪量刑，以“敲诈勒索罪”公诉案件判决“代理退保”黑产案件尚属首次。
对此，北京若轩律师事务所负责人黄涛对《华夏时报》记者表示，为了牟取非法利益的目的，“代理退保”黑产涉案公司或者个人可能实施一连串的多个犯罪行为，每个行为都可单独定罪量刑，但最终依据几种犯罪行为中可能科处刑罚最重的那个罪名进行定罪处罚。比如，涉案人员要求投保人提供个人身份证件信息，冒用消费者身份通过电话、信函等方式捏造事实、恶意反复投诉举报保险机构，又将保险机构退保资金非法占有，则三个行为依次构成侵犯公民个人信息罪、敲诈勒索罪、诈骗罪。
“从犯罪构成来看，敲诈勒索罪要求行为人犯罪‘数额较大或者多次敲诈勒索’；诈骗罪要求行为人实施诈骗‘数额较大’；侵犯公民个人信息罪强调行为窃取、骗取、出售公民个人信息‘情节严重’，比如提供的个人信息被用于犯罪、明知用于犯罪还提供、提供个人信息条数较多等。”黄涛坦言，从量刑角度而言，敲诈勒索罪、诈骗罪量刑轻重程度相当，但较之侵犯公民个人信息罪的量刑更重。
他补充道，在“代理退保”黑产涉案中，可能存在部分人员仅负责非法获取、出售或者提供公民个人信息，而未参与针对保险机构的敲诈勒索或者针对投保人的诈骗，或者虽参与敲诈勒索或者诈骗行为，但尚未满足“数额较大”“多次敲诈勒索”的犯罪构成条件，则以侵犯公民个人信息罪予以定罪量刑。如果该行为人参与骗取保险消费者的高额手续费，或者截留保险机构退保金额，或者唆使保险消费者转购非法理财产品等，则以敲诈勒索罪、诈骗罪或者集资诈骗罪等罪名科处较重刑罚，以严厉惩处非法“代理退保”违法违规行为。
数字化赋能
数字化浪潮下，面对“代理退保”这样的行业痼疾，是不是有什么新的解决方案？
对此，徐瀚表示，作为利用保险科技进行产品创新的企业，乐橙云服正从产品、营销和风控三方面协同发力，努力降低“代理退保”发生的可能。在过去的两年多时间里，乐橙云服就向市场推出了35款定制产品。
他坦言，很多人都觉得购买保险的客户是弱势群体，但在风控层面，保险机构也是弱势群体。“因为监管对于消费者投诉的处罚是相对重的，但是在从事‘代理退保’的不法分子中，有很多懂规则，甚至一些人本身就是无良的法律从业者、资深的保险从业人员，他们会抓住中间漏洞，引诱消费者退保。”
对此，乐橙云服也提出了相关的数字化解决方案。
“公司基于对行业的理解和内外部数据，开发出乐橙云服风控系统‘橙引擎’。”徐瀚表示，这一系统会对保费异样的数字进行排查。“正常来讲，保险的保费应该都是整数位的。因此，对于一些以8或者6这类吉利数字结尾的保费，我们会将其录入风险库进行排查，同时也会对客户进行特殊回访。
此外，对于进入乐橙云服平台的所有保单，这一风控模型也会对保单的投保人、代理人、保费年限等关键要素进行系统性筛查。比如，对于那些频繁入职的保险代理人，以及经常退保的客户，平台会建立数据库，重点比对筛查。
“虽然它不是特别前沿和先进，但从成果上看，非常有效。现在，我们每天都会清出5%左右不好的保单，提前将风险排除在外。”徐瀚解释道，在数字化手段里，防止可能的风险进入是第一步，但同时也是最重要的一步，占了风控工作的70%。“这基本可以保证一大部分不好现象的排除。”
徐瀚表示，未来乐橙云服计划将橙引擎开源，将其作为行业型解决方案推给行业，赋能保险业发展。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
