本报记者 胡金华 上海报道
截至2023年6月19日，上海沪惠保参保人数突破450万人。
“从整体运营情况来看，沪惠保运行两年多来，累计赔付超11亿元，受理案件数超39万件，惠及数十万个家庭，平均结案时间为2.4天；从参保数据来看，沪惠保刷新了城市定制型商业医疗保险续保预约纪录，目前参保率超22.4%，约每四个上海基本医保参保人中就有一人投保；职工医保与居民医保的比例近6:1，以家庭为单位的参保人数超347万人，占比超78%；有352万人使用个人医保账户余额支付，占总人数的79%，表现出医保个账支付是首选支付渠道。”在6月20日举行的沪惠保媒体调研会调研会上，上海银保监局人身险处处长黄丽在介绍沪惠保最新投保情况时表示。
值得关注的是，与2022年沪惠保投保相比，今年上海沪惠保启动投保时间提前了20天，去年此时沪惠保预约参保人数位440万，今年已经超过450万人；2022年的沪惠保参保人数为653万，今年距离最后投保窗口关闭还有40天，能否超过去年的参保人数备受瞩目。
“今年沪惠保投保时间增加了20天，按照以往的投保经验来看，后期大概能提升20%—30%的参保人数，也就是说在当年的数量上再增加100万左右。照此计算，今年沪惠保可能达不到去年的参保率，除非在未来的40内还能提升大概45%的参保量，可以实现与去年持平或者超过的状况。”6月21日，长期观察国内惠民保市场的业内资深人士陈志文告诉《华夏时报》记者。
惠民保样本打响“攻坚战”
在业内人士看来，作为惠民保“样本”的沪惠保，在首年开售创下739万人的投保，38%的参保率，创下“城市定制型商业医疗保险”的首年参保记录；第二年累计投保人653万，33%的参保率刷新惠民保产品续保纪录。已经成为国内惠民保产品市场上的风向标。
根据众托帮创始人龙格发布的报告显示，2022年全国29个省市自治区159个地区289个地级市共有232款惠民保产品，约2.98亿人次参保，保费约320亿元。此外，根据中再寿险2022年报告，2021年的项目中，6个地区参保率超50%，13个产品参保率超30%，19个参保率超20%，半数参保率不足10%。
“接下来的时间对于沪惠保而言，无疑是一场投保攻坚战。作为共保体的成员，我们正在通过更多的推广渠道，包括企事业单位、高校等机构，进一步提升沪惠保参保率；也让其他非共保体同行保险公司个险渠道，向客户宣传沪惠保。”上海一家沪惠保“共保体”险企政保部负责人向本报记者透露。
而在当日的调研会上，上海市医保局待遇处副处长陈丹沛也透露，为更好地推进“沪惠保”持续深入发展，医保部门将继续给予个人医保账户结余资金为本人及家庭成员购买“沪惠保”的政策支持，也在保证个人隐私和数据安全的基础上，继续积极协助共保体，实现“沪惠保”投保、理赔、服务等全过程的数据共享和应用赋能。同时，为进一步提升理赔体验，医保部门将加强与上海市大数据中心、中银保信的数据共享，探索推动实现主动理赔，帮助群众更加快速、便捷地获得服务。
根据沪惠保过去两年的沪惠保理赔数据显示，截至目前赔付金额已经达到11亿元，其中特定住院自费责任赔付9.49亿元，特定高额药品责任赔付1.35亿元，质子、重离子医疗责任赔付4852万元，海外特殊药品费用保险金125万元，CAR-T治疗药品费用保险金1750万元。最高赔付年龄102岁，最低赔付年龄0岁，基本实现了为全年龄段投保人“保驾护航”。
“2022年1月，我因为鼻子堵塞不适去医院检查，却没想到被查出患鼻咽癌三期，这对于我来说无疑是难以想象的噩耗。后来经过专家会诊符合质子重离子方案治疗，这项费用达到27万，由于参加了沪惠保给我报销了19万，大大减轻了我个人的经济压力，现在治疗之后状况良好。沪惠保给了我很大的治疗信心。”上海一位沪惠保“受益人”代表崔先生表示。
而另外一位沪惠保投保人朱女士也在调研会上称，她2021年通过医保账户帮助她父母一起投保了沪惠保，此后她母亲被查出恶性淋巴肿瘤，从2021年12月—2022年8月经过大半年的CAR-T治疗，耗费达到120万元，由于投保了沪惠保，减轻了50万元的治疗费用。
“惠民保应当定位在补充和普惠，而惠民保的惠民属性体现在投保要求、产品设计、理赔获得感、服务水平等多个维度。沪惠保是全国众多惠民保产品之一，从2022年沪惠保赔付年龄情况分布来看，51岁以上年龄段群体占到总赔付的62%，这些群体正是疾病发生率提高，商业保险覆盖率远远不足的群体，沪惠保能够很好地弥补传统商业保险的未尽之处。沪惠保作为惠民保产品的一张名片，良好的运营数据以及众多创新模式很好地说明了它的惠民属性。沪惠保的发展也可以为健康保险的发展提供更多数据支持和产品创新实践。”复旦大学风险管理与保险学系主任许闲受访时表示。
全国惠民保能否超过去年
2023年沪惠保正在积极冲刺，而对于全国的惠民保参保情况来说，同样是有喜有忧。
《华夏时报》记者梳理国内一、二线城市已结束和正在进行的惠民保产品情况了解到，今年1月，已经完成投保工作的2023年“北京普惠健康保”，已经实现参保人群350万人，较去年的销售期增长14.14%，项目总参保率达到18.67%；今年2月，重庆2023年版“重庆渝快保”总参保人数突破620万人，较去年的参保人数增长近35%。
今年5月，“沪惠保”“深圳惠民保”“惠蓉保”三款产品同时登台，沪惠保参保人数突破450万人；5月10日，2023年成都“惠蓉保”上线，在开放投保仅5天后，参保人数就突破了300万人；截至6月19日，“深圳惠民保”参保人数也接近450万人。
“成都、重庆和北京参保人数还在上升期，但北京和重庆参保率低于20%；成都参保率超过20%，不到30%；前年的深圳和上海，惠民保参保率都超过30%，但两地参保率在逐年降低，今年沪惠保参保率能否突破30%，还有待观察。”陈志文指出。
陈志文表示，惠民保要实现可持续健康发展，关键是进一步提升“健康体”尤其是年轻人群体的参保积极性。
“各地刚办惠民保的时候，保险公司很积极，城市居民也很新鲜，参保情况还不错，随着时间推移，因为惠民保的惠民属性开始食之无味弃之可惜，保险公司的积极性下降，非健康体愿意持续投保，健康群体投保积极性则会下降，惠民保很快就到达投保高峰，进一步可能面临逆选择。”陈志文分析指出。
对此，许闲在受访时特别提出，惠民保参保率下降并不代表项目运营不健康，参保人群结构更重要。2022年沪惠保的参保人群平均年龄是47.75岁，较2021年的平均年龄年轻近一岁，年龄结构进一步优化。
“青年群体或者说健康体，一直是沪惠保这几年想要重点开拓的群体。最近沪惠保共保体已经在和高校洽谈，增加大学生群体的覆盖面。更多青年群体加入是沪惠保可持续发展的重要群体。”6月20日，太保寿险上海分公司副总经理李春雷也在受访时表示。
众托帮联合创始人兼总经理龙格则建议，后续沪惠保可针对年轻人、健康体给出更低的费率，实现差别化费率，提高年轻人、健康体的参保热情，在提高续保率的同时使理赔率控制在一定水平内。
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳
