本报记者 王敬 张智 深圳报道
预付式消费常见于各行各业，而近年来有关预付式经营领域退卡退费难、商家跑路等问题也时有发生，一旦商家卷款跑路、倒闭失联，大笔的预付款往往很难追回，教育、健身、美容、理发等行业都是预付款暴雷的重灾区。如何保障消费者合法权益是人们普遍关注的问题，也是监管的重点。
6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式。深圳通过在预付式经营领域中引入数字人民币，采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，破除监管难题，在全国范围内属首次。
对此，中国移动通信联合会元宇宙产业委执行主任、香港区块链协会荣誉主席于佳宁接受《华夏时报》记者采访时表示：“预付式经营领域应用数字人民币的试点推广带来了更安全、更规范和更透明的经营环境，可以促进消费者信心和市场活跃度的提升，同时提高了行业整体的合规性和监管效能。”
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《华夏时报》记者采访时表示：“数字人民币在预付式消费领域的应用，充分利用数字人民币可控匿名、不可篡改、可加载智能合约等特点，针对预付式消费的资金监管难题、退款难题提出了全新的解决方案，保障了消费者的资金安全，降低了监管成本。数字人民币在预付式消费领域的应用，能够激发消费潜力，契合了当前释放消费活力的宏观经济主题。”
采用数字人民币智能合约进行预付资金管理
据悉，在预付式经营中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。
据深圳市市场监管局相关负责人介绍，这种交易方式一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。同时，使用数字人民币还能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用，避免预付式经营者“爆雷”“跑路”等极端情形，为消费者追回损失提供证据保障，让消费者敢于消费、放心消费。
据了解，在数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”“一月一释”等，无需引入第三方“中间人”角色，彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题。
预付式经营领域应用数字人民币，对于消费者、预付式消费机构、行业主管部门等多主体而言都具有重要意义。对此，于佳宁向本报记者分析表示，对于消费者而言，引入数字人民币可以提高消费者的支付安全性。通过采用智能合约进行资金管理，消费者的预付资金可以被冻结并受到保护，避免了预付款被滥用或挪用的风险。同时，数字人民币的使用也可以提供更好的消费者权益保护机制。一旦出现经营者违约或其他问题，消费者可以更容易地追回损失。这也有助于促进消费者的信心和消费意愿，增加市场活跃度。
对于预付式消费机构而言，数字人民币的应用带来了更高的合规性和监管透明度。通过智能合约和数字人民币的结合，预付资金的管理和使用变得更加规范和可追溯，消费者的资金安全得到更好地保障。此外，数字人民币的推广也有助于消除预付式经营者的不良行为，减少跑路、爆雷等问题，提升行业整体信誉和声誉。
对于行业主管部门而言，数字人民币的试点推广意味着在预付式经营领域引入更加智能化和安全的支付工具。这可以提升行业的监管效能，更好地保护消费者权益，降低行业风险，维护市场秩序。数字人民币的可追溯管理也为主管部门提供了更多数据和信息，有助于了解行业运行状况和风险情况，为政策制定和监管决策提供依据。
化解预付式消费领域难题还有何妙招？
中国数实融合50人论坛智库专家、商务部研究院电子商务研究所副研究员洪勇接受《华夏时报》记者采访时，化解预付式消费领域退卡退费难、商家跑路问题，还可从强化监管措施、设立第三方资金托管机构以及引入保险机制三方面入手。
洪勇进一步指出：“强化监管措施，加强对预付式消费行业的监管，规范行业准入标准、资金监管要求和信息披露规定，提高行业的透明度和规范性；设立第三方资金托管机构：引入独立的第三方机构，负责预付资金的托管和监督，确保资金安全，并在商家违约或跑路时能够及时退卡退费；引入保险机制：建立预付消费风险保障机制，通过与保险公司合作，为消费者提供预付消费损失的赔付保障，增加消费者的信心和权益保护。”
在于佳宁看来，监管部门应加强对预付式消费行业的监管力度，建立健全的监管体系和规章制度，确保预付资金的安全和合法使用。通过加强审批和监督，规范预付式消费机构的业务行为和资金管理，提高行业整体的诚信度和稳定性。同时通过建立完善的信用评级和信用记录系统，对预付式消费机构和商家进行信用评估，并及时公示其信用状况，为消费者提供选择参考。这样可以促使机构和商家自觉维护良好的信誉，同时消费者也能更有依据地选择可靠的合作伙伴，降低风险。
此外，他也认为引入第三方担保机构或保险公司也是一种可行的方式。“通过引入第三方机构的担保或购买保险，可以提供消费者退卡退费的保障。这样，当出现商家跑路等情况时，消费者可以通过第三方机构或保险公司进行索赔，降低经济损失。最后，加强消费者权益保护是关键所在。行业主管部门应加强对消费者权益的宣传和保护，提高消费者对预付式消费的风险意识，加强消费者的自我保护能力。同时，建立有效的投诉举报机制，及时处理消费者的投诉，并对违规行为进行严厉打击，维护市场秩序和公平竞争环境。”于佳宁指出。
数字人民币的应用场景不断拓展
据悉，早在去年5月份，深圳就开始试点在预付式经营领域引数字入数字人民币。2022年5月6日，深圳福田区上线了数字人民币教培机构预付式平台，借助数字人民币可追溯、不可篡改等底层技术，教培行业预付学费将率先在深圳福田区实现“一笔一清、一课一释”。
数字人民币在预付式消费领域的应用为何率先落地深圳？杨海平向本报记者表示，深圳地区数字人民币试点起步早，各家商业银行采取积极措施拓展数字人民币使用场景，数字人民币应用基础较好，同时，深圳地区消费环境较好，人民银行深圳市中心支行推广数字人民币的意识和能力强，这可能是数字人民币在预付式消费领域的应用率先落地深圳的原因。
于佳宁分析指出，一方面，深圳作为中国改革开放的先行者，一直以来在金融科技领域拥有良好的发展基础和创新环境。且深圳是中国经济发展的重要引擎之一，具有较高的经济实力和消费能力。这为数字人民币预付应用提供了广阔的市场和应用场景，有助于更好地评估和验证其效果和可行性；其次，深圳在金融科技方面的创新实力备受认可。深圳汇聚了众多金融科技企业和创新团队，为数字人民币预付应用的技术研发和实施提供了有力支持和合作机会。深圳在数字支付、区块链和金融科技领域的专业人才储备和技术实力，使其成为数字人民币预付应用的理想试点地。此外，深圳市政府积极推动金融科技创新和数字经济发展，为数字人民币预付应用提供了政策支持和便利条件。
近来，数字人民币支付应用场景不断拓宽，全国多地纷纷传出数字人民币落地的消息。今年4月，江苏常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发通知称，从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。除常熟以外，在此之前，苏州部分区域已开始试点对公职人员实行工资全额数字人民币发放。
“目前数字人民币的应用场景不断拓展，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。甚至还有多家银行探索通过数字人民币发放贷款、代发工资、为学生发放政府专项补贴资金乃至预付式经营领域应用等等，这些成效都将在十四五期间稳妥推进试点、拓展到更多场景。”于佳宁表示。
他称：“交易的需求，促进智能商业的变革，同时也可以提高交易透明度，减少洗钱等违法犯罪活动。个人预计数字人民币支付将形成多元化的发展格局。各类支付机构、银行、科技公司等将参与数字人民币支付的发展和推广。同时，国际支付网络和合作也将不断扩大，与其他国家和地区的数字货币支付体系进行互联互通，推动数字人民币国际化进程。这将为经济发展和金融创新提供新的机遇和动力。”
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳
