进入8月，在毕业季及暑期的带动下，全国上下处处涌动消费热情，城市“烟火气”加速升腾。促消费，扩内需，成为今年以来促进经济高质量发展的重要举措之一，而蓬勃消费的背后，离不开金融力量的支撑与助力，尤其是消费金融，作为现代金融服务方式，在经历起步、探索、发展等阶段后，逐步成为扩大内需、促进消费增长的新兴力量。
截至2022年末，招联累计发放贷款规模1.72万亿元，总资产1643亿元。除了为活跃消费、提振经济贡献普惠力量，招联更充分立足改革潮头，深耕技术发展，夯实社会责任，在科技创新、ESG领域潜心探索，展现出旺盛的生机与活力，为消金行业高质量、可持续发展提供了有益的实践参考。
实现更高质量的“普惠”
消费金融行业秉承践行普惠金融使命而诞生，经过13年发展探索，全国已开业31家消费金融公司，服务范围覆盖全国。根据中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。
民生服务是普惠金融的重中之重。据了解，消费金融公司的主要服务对象为传统商业银行无法触达或未能有效服务的中低收入长尾客群，此类客群对改善生活水平有强烈需求，但较少或从未享受过商业银行消费信贷服务。而消费金融公司所打造的多样化金融服务，在填补金融服务空白、改善居民生活质量、提高居民消费能力等方面发挥重要作用，实现了对商业银行零售金融服务的差异化补充。
以招联为例，招联以“好期贷”“信用付”两大消费金融产品体系为抓手，满足不同消费场景、不同客户的信贷需求，通过大数据等先进技术手段，持续提升客户经营和精细化管理能力，优化客户服务体验。对于长期处于普惠金融服务夹心层的群体，招联借助数智化给出新解决方案，更精准地识别他们的需求，为其提供最优质、普惠的金融服务。
“多借一点纾困、少还一点减压、晚还一点周转”正逐渐成为许多客户的强烈需求。招联精准洞察客户普遍心理，创新人机交互的自助服务模式，在2022年便创新推出“三H服务”缓解用户燃眉之急困，呵护彼此信用，以实际行动助推构建“让信用不负期待”的诚信社会。
据悉，招联 “三H服务”可以通过完全线上化、智能化的方式，智能识别客户困难和诉求，主动与客户商量解决问题：通过智能AI交互，凭借良好信用享受更低利率，实现价格‘惠’商量；通过信用补全等提高实时审批额度，实现额度‘慧’商量；通过及时协商灵活还款时间或利息减免，实现还款‘会’商量，为用户带来‘雪后不撤炭’的温度。“三H服务”打破了传统金融个性化交互成本高的难点，通过科技以最低成本读懂客户诉求，从而真正为客户和社会创造价值。
在数智化升级的探索中，招联锻造出了六大核心能力，包括IT驱动、产品创新、互联网风控、数字化运营、智慧服务和智能化催收，最大程度发挥普惠能效，深度践行普惠金融。
目前，消费金融行业正迈向高质量发展阶段，发展趋势趋向精细化，持续围绕居民休闲娱乐、健康医疗、教育培训等消费升级需求。数据显示，自2009年消费金融公司成立以来，累计发放消费贷款7.17万亿元，累计服务客户7.89亿人次；累计发放旅游类贷款4972.6亿元、健康医疗类贷款2917.49亿元、教育类贷款3973.32亿元。
消费金融彰显温度
在招联看来，服务奋斗者与个体工商户，普惠能力与责任担当对于基础经济民生建设至关重要，招联主动规划ESG的相关实践与探索，在实现商业价值的同时，不断通过自身的金融属性去创造社会价值，为助推社会经济可持续发展提供温暖力量。
以招联实践为例，2022年疫情压力下，招联针对受疫情影响严重的用户，启动疫情地区客服、管家随动安排，深入调研了解客户受疫情影响情况，积极开展“让信用不负期待”老客户关怀行动，通过贷款展期、延期等多种方式来减轻受疫情影响客户还款压力，真正送去金融“及时雨”。
此外，“新市民”群体也是招联持续深耕的服务对象。作为国内经济转型、新兴城镇化过程中成长起来的经营主体，从农村进入城市的务工人员、个体工商户以及他们的家庭成员都是消金公司的目标客群。数据显示，这一经营主体的规模超过3亿，在全国人口中的占比超过两成。在提供普惠金融服务的同时，招联充分发挥数字技术优势，通过多维度数据挖掘分析，为新市民打造“定制化”金融服务进行“个性化”帮扶，打通了普惠金融服务的“最后一公里”。
去年，招联推出了包含乐业计划、优享计划、优才计划、颐养计划、明白计划在内的“新市民筑梦行动”，全方位满足新市民在创业就业、安居、教育、养老等各方面的需求，进一步扩大了对新市民群体保障覆盖面，也更好满足了新市民合理的金融需求。截至2022年末，招联消金公司累计服务新市民2023万人，服务范围涵盖307个城市，同时，基于乐业计划，招联已累计为330余名残障人士提供就业岗位。
既要服务好新市民，也不忘让普惠服务走进乡村。招联充分发挥金融活水力量，逐步加强对广大农村地区金融服务支持力度，将金融服务乡村振兴工作落到实处。除了加大以信贷服务为主的金融服务支持力度，招联还于2022年推出“乡村振兴惠农计划”，一方面通过自建的电商平台与农产品供应链对接，帮助贫困地区农户实现增收，另一方面则在春耕期间为农户提供低价春耕商品和补贴权益。
基于电商平台的农副产品采购、补贴等系列举措，招联还对广东省河源市紫金县、甘肃省和政县、临洮县等地实现精准帮扶。并与股东中国联通联合打造“富饶计划”，将黑龙江饶河县的助农扶持与服务奋斗者有机结合，创新帮扶形式与有效途径。
从2018年开始，招联已经连续多年组织大学生开展“暑期三下乡”公益活动，通过普及金融反诈知识、开展公益下乡支教、深入田间实践调研等不同形式的实践活动，助力乡村发展振兴。
招联以“不忘初心、惠无止境”为发展宗旨，用“数智化”的方式把普惠金融服务越做越好，发挥正规军作用，助推社会信用体系建设，在全行业真正实现“让信用不负期待”，为我国经济高质量发展贡献新的力量。
编辑：雷洁
