本报记者 吴敏 北京报道
“一杯奶茶钱就能买到百万元级别的补充医疗保障。”物美价廉的惠民保曾在2020年接替“网红”百万医疗险，迅速席卷全国，成为保险界的“顶流”。
一个新的现象是，曾经只卖二三十元的惠民保，价格已经来到一两百元。近日，江苏首推的惠民保升级版价格更是突破两百元大关，以每年258元的价格直逼百万医疗险。
北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云在接受《华夏时报》记者采访时表示，随着医疗技术的发展以及物价水平的上涨，医疗费用也会水涨船高，相应地，医疗保险的价格也极有可能不断上涨，从而打破现有惠民保100元、200元甚至300元的价格天花板。
“从未来惠民保的发展方向看，从单一产品到多样产品、从均一价格到细分价格，应是一个趋势。”中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文向《华夏时报》记者说道。
价格突破200元
惠民保最初的发展还需要追溯至2015年。彼时由深圳市医保局主导，平安养老独家承保了中国第一个重特大疾病补充医疗保险，采取了“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式。
但此时正值百万医疗险崛起之时，在深圳试水的前几年，惠民保并未溅起水花。不过，随着长期百万医疗险的入局，百万医疗险市场迎来洗牌，热度急速降温。
保费不到百万医疗险的四分之一，保额却与百万医疗险基本持平。2020年，惠民保接替百万医疗险成为群雄逐鹿的江湖。低保费、高保额，不受年龄、病史、性别、职业等限制，只要有社保，就能用几十元年保费撬动几百万保额的惠民保。并且，惠民保多有政府有关部门“站台”，具备一般商业健康险没有的优势，消费者在心理上更容易接受惠民保。
截至去年底，惠民保已覆盖29个省份，超过80家保险公司运营共263款产品，保障覆盖2.98亿人次。价格方面，2020年，最低19元就能买到惠民保产品，2021年，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。2022年，惠民保产品价格更多集中在60元-100元区间内。
如今，几十元的惠民保已经越来越少，一些产品选择加价加保障，也有产品设置保费分级，如分为基础款与升级款，按照不同年龄设置不同的价格等。
例如，2024年度的“江苏医惠保1号”首次推出基础版和升级版两个版本，其中基础版与2023年版相比，价格不变、保障也不变，因此保费价格也仍然维持在158元/年。但其新推出的升级版则增加了质子重离子医疗费用以及CAR-T药品费用的保障责任，其价格也相应上涨，为258元/年。
对于推出升级版的原因，“江苏医惠保1号”的主承保单位紫金财险相关负责人向《华夏时报》记者表示：“为满足客户多层次差异化的保障需求，推出了升级版，对服务和保障范围做了升级。”
虽然“江苏医惠保1号”升级款的价格已经直逼百万医疗险，但在杨泽云看来，两者的保险责任不同，且投保条件也不同，惠民保不限年龄、不限病史、不限户籍、不限职业的四不限条件大大宽松于百万医疗险，真正实现了普惠。即使惠民保的价格赶上百万医疗险，也仅仅是与20多岁的年轻被保险人的价格相近，而30岁以上的被保险人的百万医疗险的保费大大超过了惠民保的价格。
杨泽云指出，从近几年不断快速发展的惠民保的实际状况来看，惠民保一方面确实降低了居民的医疗负担，另一方面也促进了医疗新技术、新药品的研发，进而让更多人享用到这些新技术和新药品，提升了居民的健康和生活水平。
“不同的保障，不同的价格，可以满足不同的消费者的多元化医疗保障需求。从这个角度来看，惠民保涨价，是丰富了惠民保的产品形态，以满足不同的需求，而非仅仅只是单纯涨价。”杨泽云说道。
提高可持续性
众所周知，保险产品遵从“大数法则”，只有参保人数足够多、资金池足够大时，才能更好地分散风险。但由于惠民保不限既往症史的低门槛，使得一些患病风险偏高的群体更愿意投保，无形中增加了惠民保的逆向选择风险。
“一个地区，一样的产品，一样的价格水平，卖给所有的人，很容易形成道德风险，也就是带病体、风险高的群体容易加入，而健康体久而久之就会退出。”一位业内资深人士向《华夏时报》记者说道。
的确，全国惠民保总参保人次的增速正逐渐趋缓，今年3月，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《惠民保发展模式研究报告》就显示，2020年，全国惠民保累计超4000万人参保，2021年参保人次达到了10117万，同比增长近150%，而 2022年的参保人数约为15800万，同比增长速度下降到56%。
上述业内资深人士认为，目前，惠民保的覆盖率已经趋于饱和状态，如何开发惠民保市场，保住它的续保市场，是当前惠民保需要考虑的问题，否则可能出现逆向选择风险。
“推出升级款惠民保产品很有预见性和创新性，它不仅能满足不同参保群体的需求，还能扩大参保人基数。”郑秉文在接受《华夏时报》记者采访时表示，对于需求方而言，增加升级款使消费者的选择更多，可以根据自己的年龄、经济状况、既往症等情况去选择适合自己的产品，这就相当于扩大了参保人群范围。对于供给方来讲，若惠民保参保率不足，容易引发逆向选择风险，而提供多个不同款式的产品则可以满足不同层次消费者的需求，从而扩大消费群体，这就一方面可扩大惠民保的普惠性，同时又提高了它的可持续性。
在杨泽云看来，普惠和可持续性两者并不矛盾，甚至是两者相互促进。他解释称，普惠的原意是包容性，普惠金融是让有效地、全方位地让所有阶层和全体都可获得金融服务，这是与金融排斥相对应的一个概念。这与大多数人所理解的“普惠”的字面意思，即普及、优惠并不一致。因此，从普惠的原本含义来说，是让更多的人参与到惠民保，从而使得惠民保更可持续发展。
“当然，实际中惠民保有各地政府的支持，一方面让保险公司可更多地利用市民医疗数据精准定价，另一方面提高了市民对于惠民保的信任，从而大大降低了纯商业保险所需要的较高的营销费用，从而降低了惠民保的价格。最终，在一定程度上也达到了一般人所理解的‘普惠’的效果。”杨泽云说道。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
