本报记者 冯樱子北京报道
随着电商平台“双11”的战鼓擂响，各家银行信用卡的营销大战也拉开帷幕。
11月3日，一名山东网友在社交平台上晒出账单，显示出一笔近6000元的购物订单中，使用信用卡支付优惠超800元。这被网友称为“最炸裂的满减活动”。
《华夏时报》记者注意到，此次“双十一”期间，部分中小银行信用卡猛刷“存在感”，不仅推出大额补贴、分期优惠、绑卡享礼、积分翻倍等多样活动，还与头部电商平台合作发行联名信用卡，走向深度消费场景吸引更多客户关注。
中小银行开卷“双十一”
此次“双十一”期间，部分中小银行刷足了存在感，开展花式营销，并与电商平台合作推出多种优惠活动。
其中日照银行推出“嗨购随机立减”活动，2023年10月28日至11月15日期间，该行相应信用卡用户在天猫、淘宝消费，享消费满1111元以上，随机立减50元至1111元。
“活动不用领取消费券，跳转支付页面后，选择日照银行信用卡就能参与活动。”该行一名工作人员对《华夏时报》记者介绍。
与此同时，在10月23日到11月11日期间，宁波银行信用卡持卡客户每日上午11点起进入该行“美好生活”微信小程序，可领取“满88减11.11元”“满888元减111.1元”“满8888元减1111元”三类微信立减金。
北京一城商行信用卡“双十一”优惠活动也显示，活动期间信用卡客户消费单笔满“18元（含）”，即可获得一次返现机会，最高可领6888元，成功报名客户在活动期间消费可享受额外的5倍积分。
此外，苏州银行、杭州银行、无锡农商行等中小银行也在微信平台发布“双十一”信用卡优惠信息，包括支付满减、分期免息、积分兑换、好礼抽奖等。
除了传统营销手段外，一些中小银行还加强了与电商平台的合作，从“大额补贴”拉新，到存量客户维护等，多方面拓展信用卡业务。
其中，江苏一城商行还与支付宝推出联名信用卡“蚂蚁宝藏信用卡”。《华夏时报》记者从相关人士处获悉，这是银行首次在支付宝APP尝试发行联名信用卡。
用户开卡成功后，可获得两张“50.01-50元”无门槛淘宝购物红包、满减红包，从双11到明年618，每月可享购物红包。
与此同时，用户在淘宝天猫下单后，在支付宝付款时选择蚂蚁宝藏信用卡分期付款，还可享受3期免息权益。
此前，人民银行科技司司长李伟在接受媒体专访时曾表示：“中小银行可借助外部科技力量来缓解自身技术实力不足的问题。”
“相较大型商业银行，区域商业银行在信用卡经营中，缺乏经验打法、数据积累和科技资源优势。”一家城商行相关业务负责人曾表示，为实现“弯道超车”，区域银行可以抓住互联网发展的大潮，与头部优质互联网企业共同探索信用卡业务高质量发展之路。
部分中小银行信用卡业务提速
近两年，银行新增发卡量增速有所放缓。从央行发布数据来看，截至今年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.86亿张，环比下降0.59%，较上年同期减少2100万张，同比下降2.6%。
受到信用卡和理财业务的影响，今年以来多家上市银行中间业务收入增长受限。
光大银行金融市场部研究员周茂华在接受《华夏时报》记者采访时表示，在宏观经济及金融市场波动下，居民对信用卡消费、理财投资方面较为保守，影响了相关业务增长。
周茂华提到，部分银行中收下滑受信用卡业务、手续费及佣金收入下降拖累明显，此外，近年来国内推动银行金融机构持续减费让利实体经济也造成一定影响。
但值得关注的是，在大型银行信用卡竞争进入“存量时代”的同时，近两年一些城商行、农商行大力拓展信用卡业务，部分银行累计发卡量增速达到两位数。
举例而言，宁波银行2022年末信用卡发卡量485万张，同比增长30.38%，该行发布的2020―2022年年报数据显示，三年信用卡发卡量均持续保持高增长。
此外，2022年，九江银行、重庆银行、青岛银行发卡量分别为106.05万张、43.27万张、65.08万张，较上年末增长27.54%、26.89%、21.68%。
与此同时，部分城商行的信用卡业务仍然处于上升期，通过完善自营渠道优化用户体验、推出营销活动的提高客户粘性，部分银行信用卡交易额实现了快速提升。
以青岛银行为例，2022年该行信用卡交易金额785.07亿元，同比增长42.7%；同期九江银行信用卡消费金额136.8亿元，同比增长22.98%.
CBD发展研究基地首席专家、首经贸金融学院教授高杰英表示，部分中小银行增速较为明显，是因为信用卡业务开展得相对较晚，基数较低，但也表明中小银行在业务细分赛道上深耕仍有可能获得竞争优势。
但整体而言，区域性银行在信用卡业务拓展过程中依旧面临较大挑战。相比于国有银行和股份制银行，城商行、农商行信用卡业务起步较晚，发卡规模较小，在业务系统、营销渠道、客户品牌认知、固定成本分摊等方面都处于相对弱势。
对此，金乐函数分析师廖鹤凯向《华夏时报》记者分析表示，大型银行、股份制银行有资源优势、实力雄厚，对中小银行形成竞争，部分中小银行在中间业务领域走出自己特色化道路后才有可能稳住市场份额。
整体而言，信用卡市场已经从“跑马圈地”进入到“精耕细作”时代，大力度完善销售服务体系，不断丰富信用卡产品体系才是核心竞争力。
中国（深圳）综合开发研究院金融发展与国资国企研究所所长胡彩梅表示，中小银行首先需要建立更高标准的核心风险管理体系，构建先进的风控模型，实时动态掌控用户行为及支付风险，降低坏账率和业务风险。
此外，胡彩梅提到，要发挥中小银行扎根社区和小微商户的优势，对公和对私条线要协同联动，加强与商家、第三方平台等外部机构合作，在便民服务、联合促销等方面加强创新，着力挖掘长尾客户，提升新客尝试意愿，提高用卡活跃度。此外要以客户为中心加强精细化管理。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
