本报记者 吴敏 北京报道
继叫停“首月0元”和“药转保”后，监管再次出手，剑指“魔方”业务。
11月6日，《华夏时报》记者从业内获悉，金融监管总局下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（下称“通知”），严禁保险公司出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。
“您有一份免费的保障待确认”“首月1元，享百万保障”，不少消费者都收到过类似的手机短信。看似诚意满满的赠险活动，实则是精心设计的陷阱。
当消费者点击“免费领取”或购买低价保险后，将会被诱导购买高价保险，而次月生效的扣费规则，让后续扣费都不知不觉。
此类业务在业内通称为“魔方业务”，是部分保险机构通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”保障或投保其他保险产品的一种手段。
“魔方”陷阱
除了手机短信，“首月1元”“首月6元”“每年29元”的宣传推介在抖音、快手等各大短视频平台也频繁出现。也有消费者是从出行、支付等各类App或者网页上误点了广告，如填写问卷、线上购物等，继而“被投保”。
“2020年4月在支付宝上免费领取保险，未通知自动续费，一个月自动扣费43元，至今发现，共计1548元，也没有本人签字，健康情况告知等，毫不知情。”在黑猫投诉平台，一位消费者说道。
“今年3月，我进行了轻松筹爱心捐款，领取了所谓的1元低价感恩回馈保险，7月29日才发现轻松保从4月开始每月通过云闪付绑定我的工商银行卡在偷偷扣款，累计扣款已达625元。想取消自动扣款在云闪付上也没有找到取消的地方。”另一位消费者在黑猫投诉上说道。
还有消费者表示其父亲误点360保险推送的投保链接，在不知情、未签字的情况下自动投保了一款保险产品，并且未经允许就每月从微信自动扣费，2021年7月至2023年10月期间扣费总额高达10471.8元。
类似的投诉不胜枚举。《华夏时报》记者以“0元保险”、“首月×元保险”作为关键词在黑猫投诉平台搜索，相关投诉多达近千条。以“保险扣费”作为关键词搜索，相关投诉更是多达上万条。内容多数集中在涉嫌虚假宣传、诱导用户投保、当事人不知情下被自动扣费、退保艰难等。
北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云在接受《华夏时报》记者采访时表示，由于消费者风险意识不足以及侥幸心理，其保险需求远远低于合理水平。因此，保险公司为了业务量和盈利目的，不断创新办法，促使甚至引诱消费者购买保险。从早期的保险代理人的陌生拜访、亲戚朋友之间的推销，到现如今电话推销、网络营销甚至各种“违规”诱导营销。其结果是消费者保险需求不足、忽悠式营销、被监管处罚、消费者不信任、需求进一步不足、升级忽悠营销……形成了恶性循环。
不过，杨泽云也指出，保险公司及其保险产品跟其他商品一样，从公司品牌形象、产品营销等角度出发，也可以有各种广告等营销手段及营销费用支出。保险公司采用免费赠险或者低价营销的方式，既宣传了公司品牌和保险产品，也获得了消费信息，进而进行进一步营销。
“但良性循环的前提是免费或者低价营销确实是让利消费者，确实让消费者体验到公司的保险产品及其服务，且进一步营销是征得消费者的知情和认可。然而，现实情况更多是赠险和低价营销是忽悠，且进一步营销涉嫌滥用消费者信息、忽悠欺骗消费者，甚至引起消费者反感乃至被监管处罚。”杨泽云说道。
首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中向《华夏时报》记者表示，对于保险公司而言，发展魔方业务短期内可以增加公司的健康险业务规模，提升公司的盈利水平。但是，从长期看这可能是一种透支公司信用的短视行为。对于消费者而言，短期健康险魔方业务存在一定程度上的销售误导与欺诈，容易侵害消费者利益，导致消费者对保险公司和保险行业的产生负面看法与抵触情绪。对于保险行业来说，短期健康险魔方业务一方面会损害行业整体形象，另一方面也会引发恶性竞争，进一步扰乱市场秩序，不利于行业健康发展。
监管出手
实际上，“魔方业务”早已引起监管注意。2022年3月，原银保监会消费者权益保护局发布的2022年首期风险提示也指出，在保险营销中，保费缴纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为也是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。
今年7月，国家金融监督管理总局深圳监管局向深圳各财险公司下发《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》，直指“魔方业务”，并要求辖内财险公司不得开展任何类似业务。
深圳监管局指出，个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。
如今，金融监管总局再次出手，发文规范短期健康保险业务经营。通知指出，产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。
同时要求各保险公司应当采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费交纳方式等主要内容清晰明确告知消费者，宣传用语应当易于理解。
监管部门强调，短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容是产品的重要保险责任，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。
通知还指出，各保险公司应当切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理。通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。
监管部门表示，将持续关注和监测短期健康保险市场运行情况，对产品设计存在明显漏洞、引发投诉较多、侵害消费者合法权益的相关机构和责任人依法依规严肃处理。
值得一提的是，《华夏时报》记者从业内获悉，11月6日，监管机构还向保险公司下发了“关于短期健康保险产品有关风险的提示”，指出保险公司在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容，向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。
通过互联网等方式承保的业务，投保人完成单个产品投保流程后，明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。不得隐藏或以电话回访、客服跟进等方式变相隐藏退保、保全等入口，确保退保等服务过程流畅、无障碍。
在符合监管规定的基础上，保险条款内容在保险期间内有调整变化的，应当确保告知投保人保险期间内的收费频率和每次收取的保费金额，使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。以年度总保费为基础给付佣金和费用的，需防范因业务退保率偏高产生的套利风险。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
