本报记者 付乐 冉学东 北京报道
“逾期记录保存五年，银行真正看的是近两年的征信情况，人生离不开金融，再等一下五年，也许机会已失”“本人认为五万元以下的贷款账户，从结清起一定年限可以给予清除”“信用卡已经注销，为何账户数还要显示”。不少网友人民网领导留言板留言称。
征信与每个人、每家企业息息相关。征信“度尺”应该量什么、怎么量？
当前，我国已经建立了全球规模最大的征信系统，如何在倾听民意、充分调研的基础上，科学审慎决策，不断满足人民对多样化征信产品的需要。
将在后续工作中予以研究
近日，中国人民银行对网友提出的关于完善征信报告的相关意见和建议，给出了回复。
今年6月29日，有网友在人民网领导留言板留言称：目前中国人民银行出具的均为五年期限的征信报告，对个人而言影响比较大，在当前的经济形势下是否可以放开部分政策。1.周期时间是否可以缩短，或者在出具征信报告中是可以选择时间周期的，并不一定是固定的五年期。2.个人在贷款中由于五年期前四五年的几次小额逾期导致无法贷款，可否制定相对应的政策评估逾期周期、逾期时长、逾期原因，此种原因导致无法放贷。3.各地政策不一致，均以征信报告为准，是否有新的政策支持和个人征信的优化，尤其在房产买卖中得以政策缓解和放宽。
对此，中国人民银行征信管理局11月8日回复称，“对于您关于完善征信报告的相关意见和建议，我行将在后续工作中予以研究。”
中国人民银行征信管理局表示，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告，客观记录个人在金融机构贷款的偿还情况，包括个人按期偿还贷款的记录和逾期偿还贷款的记录。对于个人按期偿还贷款的记录，通常长期保存。对于个人逾期偿还贷款的记录，则出于给有逾期行为的个人重建良好信用机会的考虑，《征信业管理条例》设置了“个人逾期记录自贷款偿还之日起保存5年，5年后依法删除”的规定。
国际上普遍为个人不良信息设置了一定的保存期限，通常为5年、7年、10年。如美国《公平信用报告法》明确规定，破产案件信息的法定披露期限为10年，对破产案件信息之外的民事诉讼信息、欠税记录、欠款催收、刑事犯罪记录等负面信息的法定披露期限为7年。《征信业管理条例》借鉴国际经验、广泛征求意见，明确个人逾期记录自贷款偿还之日起保存5年的规定，一方面使个人因不良信息受到适当约束和相应教育，督促个人履行义务、避免形成不良信息；另一方面给有不良信息的个人在履行义务后重新开始的机会，使其可以更加重视信用记录，从而有效引导社会公众形成诚信、守法的意识。
商业银行在评估个人贷款时，通常综合考虑贷款人自身风险偏好、资产状况、信用状况等情况自主作出信贷决策，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告仅是商业银行信贷决策的参考因素之一，为商业银行了解贷款人信用状况提供信息服务。对于有逾期行为的个人可以通过现场申请或邮寄申请的方式添加声明（具体流程可登录中国人民银行征信中心官方网站获取），有助于个人较为全面地反映不良信息具体情况，也有利于商业银行等信息使用者对贷款人信用状况进行准确判断。
推动征信行业高质量发展
作为个人消费和企业经营的基础设施，征信在降低信贷交易成本，提高金融服务可得性方面发挥关键作用，尤其在数字经济时代的地位愈发重要。
我国征信行业虽起步晚，但发展快，当下金融科技公司、平台企业等都在涉及与征信的相关业务。
随着社会的进步，传统征信行业受到数字经济形态、个人隐私保护以及普惠金融的影响，行业应进一步满足新时代人民群众和经济社会发展的需要。
作为中国人民银行建立的国家金融信用信息基础数据库，一代征信系统于2006年运行。2020年1月17日，征信中心启动二代征信系统切换上线工作，自1月19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。
11月25日，招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，二代格式信用报告中，用户的基本信息和借贷信息都更加全面和更加完整，采集了个人的学历信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。
“有些人想通过离婚规避债务，或者通过离婚享受首套房优惠等，这些都会被记录在二代格式信用报告中。通过销卡销户从信用报告里抹去逾期还款的记录，这在二代格式征信报告里也不可能做得到。”董希淼指出。
2013年1月国务院颁布《征信业管理条例》后,中国人民银行发布了《征信机构管理办法》《征信业务管理办法》《信用评级业管理暂行办法》等系列规章,为征信业健康发展提供了法制保障。
时过近10年，随着信贷场景和技术创新不断演进，信用信息已不再局限于部分信贷数据，出现了可代替的内容。征信机构应处理好与金融机构、企业、个人等各主体之间的关系，不断完善立法的同时，也要解决实际问题。例如个人信息保护、征信系统的滥用和误伤等。
11月14日，中国人民银行征信管理局发布专栏文章《构建覆盖全社会征信体系 推动征信行业高质量发展》称，推动征信业高质量发展是加强金融监管、优化金融服务、防范化解风险的重要环节。下一步，中国人民银行将坚持征信为民的服务宗旨，紧紧锚定服务实体经济和防范金融风险的目标，不断完善覆盖全社会征信体系，提升征信体系供给能力和运行质效。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
