本报记者 付乐 冉学东 北京报道
“代还手续费上涨，付高额手续费却被封卡降额。”有网友在社交平台评论到，最近朋友圈有代理通知，因POS机、银行管控等原因，下月起还卡手续费由原来的1个点涨到1.5个点。换句话说，代还手续费暴涨一半，如代还1万元，扣150元手续费。
代还看似可以帮持卡人解决燃眉之急，实则风险巨大。“即便持卡人付手续费，也只能保证自己的卡无逾期，谁会管你被封卡、降额、上征信还是降低信用卡评分呢？”有持卡人表示，一旦被银行封卡降额，自身出现现金流断裂的话，可能导致所有的卡都还不上，引起“连锁封卡”，得不偿失。
此前，信用卡代还经历过严监管，市场下架大批代还平台，但依然存“隐秘的角落”。近日，有多家银行发布公告加强信用卡代还款的管控，进一步强化风险控制。
12月6日，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《华夏时报》记者表示，信用卡代还市场屡屡复苏主要有两方面原因，从需求侧看，信用卡还款需求持续存在，并且由于近年来宏观经济等因素，导致此类需求处于上升阶段。而从供给侧看，代还业务存在已久并已经形成了较为成熟的链条，具备专业话术和操作流程，甚至通过前期的各类“经验总结”，采取了更加隐蔽的方式进行获客。
“隐秘的角落”
记者在应用商店搜索“信用卡代还”，出现不少相关APP，名称如“迅速搞定逾期”“债友逾期上岸”“逾期债务帮”等。打开APP，多显示“避免成老赖”“信用卡逾期后果比你想象中严重”，客服称，“能为信用卡用户代还债，不影响征信”。
记者实操后发现，在输入手机号注册平台后，要先选择信用卡、网贷、消费贷等债务类型，并填写逾期金额。记者随意点了几条内容，获取“取逾期方案”后生成了一个二维码，扫描后出现个人微信账号，添加微信后可领取债务解决方案。
通常情况下，“代还”常见为私人代还和平台代还，前者通过自有资金帮持卡人还款，再利用POS机刷卡套现，“中间商”基本赚1%-3%的手续费。后者是在持卡人还款日内，用卡内的额度进行周转，用消费模式将剩余资金反复刷出还进，以达到清帐的目的。
当赚钱效应不再明显，信用卡代还中间商开始退场。此前相对活跃的“中间商”已经另寻出路。“有客户就做一下，没有客户就算了，不强求。”有中间商表示。
“中间商动力不足的原因在于业务减少，利润降低，和整个行业大环境有关。信用卡代还存在巨大的风险隐患，比如容易导致持卡人资金受损、个人信息泄露，还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯，而且信用卡代还往往容易和跑分、洗钱有瓜葛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示。
记者在某社交平台搜索“信用卡代还”，没有找到相关操作文章，出现的大多为分析信用卡代还风险、代还骗局揭秘、诈骗等字眼。不过由于此类行为不受法律保护，风险也逐渐暴露。一方面，代还业务为套现提供空间，加剧了金融风险。另一方面，代还平台需要垫付大量资金，一旦资金链断裂，可能整个平台就会暴雷。
“一旦信用卡账户被恶意利用，或会用于洗钱等违法途径。”王蓬博提醒到。
如部分年轻人因资金压力，出借自己的信用卡，被犯罪分子盯上后用来进行违法信用卡交易，像“跑分”、洗钱等。
针对违规信用卡代还业务，监管曾要求对此类业务立即关停，代还平台出现了关闭潮，但目前仍有部分在“隐秘进行”。从长期趋势来看，监管将持续强化信用卡合规经营。
年内部分银行收紧“代还”通道
近日，民生银行信用卡中心发布了一则公告，将进一步加强信用卡溢缴款和非本人还款的管理。强调使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因超额还款产生溢缴款或他人代还款影响卡片交易。
浦发银行也于近日发布了一则关于加强信用卡还款管理的公告，公告显示将对一定周期内通过非本人账户进行还款的账户数量进行限制，超出限制数量的非本人账户还款将被拦截，无法计入您的信用卡还款。
此前，也有多家银行也发布了关于非本人账户还款受限，或关于打击信用卡他人代还的相关公告。另有部分银行发布公告称，“请使用本人账户按账单金额或透支金额还款，不得将大额资金存入信用卡账户”“请按账单金额或透支金额还款，如无必要，不要将大额资金存入信用卡账户，避免因溢缴款管控而影响卡片使用”。
王蓬博表示，虽然第三方代还一定程度上使银行正常收回还款，但因实际过程中存在相当数量的虚假交易，同时，银行出于管控不良贷款率的考虑，预计明年或将有多家银行持续采取系列严控措施。
不过，也有网友表示，“代还无非是不想逾期而已，让征信不黑，持卡人一般没有恶意吧，还是控制好自身超额超前消费。”
有持卡人向记者反映，自己拥有某股份行的信用卡，添加了他人待还款后，还款成功，而自己的另外一名朋友则无法添加让他人代还款，其代还信用卡通道被关闭。另有持卡人表示，自己收到了银行的风控短信，“为避免对授信额度造成影响，请您注意信用卡近期交易模式的规范与安全”，该人表示，不知是否和自己此前找人代还款有关。
除了发布公告，银行也采取了部分“软措施”，比如近期多家银行公开表示，分期还款时容差金额调整至100元，基于容差额的上调，也有银行提供容时服务，为持卡人还款保留了更多余地。除了容差容时，银行还推出优惠券、立减金等，以逐步降低信用卡代还规模。
“信用卡代还本来就属于灰色地带，可能存在个人信息泄露、以卡养卡和更加高额的还款压力，加上最近出现的利用信用卡代还来做的跑分和洗钱等行为，增加了银行的管理难度和成本。”王蓬博表示。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
