本报记者 冯樱子 北京报道
新年伊始，多家城商行、农商行跟进下调定期存款挂牌利率。
其中，伊犁农商行、都江堰金都村镇银行等宣布，自2024年1月1日起下调存款利率，品种覆盖活期存款、对公定期存款、个人定期存款多种，最高下调45个基点。
招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示：“为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行通过下调存款利率来压降负债成本，成为一种必然选择。”
多家城商行、农商行下调存款利率
2024刚开年，多家城商行、农商行及村镇银行宣布存款“降息”。
其中，伊犁农商行发布公告显示，为顺应利率市场化改革趋势，该行自2024年1月1日起，将存款挂牌利率进行调整。调整之后，该行一年期、二年期、三年期、五年期定期存款执行利率分别为1.55%、1.75%、2.05%、2.10%。
《华夏时报》记者注意到，该行三年期存款利率下调浮动最大，从2.75%降至2.05%，降幅达70个基点。
与此同时，百色右江农村合作银行、都江堰金都村镇银行、广西防城港市防城区农村信用合作联社也宣布自2024年1月1日起调整人民币活期、定期存款利率。
百色右江农村合作银行调整后，活期存款挂牌利率为0.2%，一年期、二年期、三年期五年期个人定期存款挂牌利率分别为2.15%、2.3%、2.7%、2.9%；广西防城港市防城区农村信用合作联社存款利率调整后，一年、二年、三年和五年期存款挂牌利率分别为2%、2.45%、3.15%、3.25%。
2022年至今，存款挂牌利率已经历多次调降，国有大行分别于2022年9月、2023年6月、2023年9月主动下调存款挂牌利率，并陆续带动中小银行调降存款利率，市场整体呈现出“大行领头，小行跟进”的形势。因此，此次地方性银行的“跟降”也在预期之中。
对于此轮存款利率调整，民生银行研究院研报认为，调整的范围和幅度更大。同时，不同期限存款利率调降呈现非对称特征，高期限产品调降幅度相对较高，说明降息措施对当前存款长期化趋势的改善意图较为明显，有望进一步优化银行负债成本结构，从而更好调降整体负债成本。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，部分银行充分利用存款利率市场化调节机制，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间；存款利率合理调整，经济稳步复苏，金融市场情绪逐步回暖，有助于国内居民储蓄回归常态，一定程度利好消费。
部分中小银行存款利率仍较国有大行高出100BP
整体而言，地方性银行利率调整后也明显高于全国性商业银行，以三年期、五年期定期存款为例，利率普遍较国有大行高出10-20个基点，有些银行存款利率水平相较全国性银行利率水平甚至高出超100个基点。
1月1日起，都江堰金都村镇银行调整存款执行利率，调整后，该行整存整取一年期、二年期、三年期、五年期定期存款执行利率分别为2.25%、2.8%、3.4%、3.8%。
而目前五大国有银行最新人民币存款挂牌情况为，一年期利率1.45%；三年期和五年期分别下调25个基点后至1.95%和2%。
对比来看，都江堰金都村镇银行五年期存款利率比国有大行利率高出1.8%。
一名都江堰金都村镇银行工作人员对《华夏时报》记者介绍，在2023年3月，该行存款利率“上浮到顶”最高达4.0%，以10万元为例，满5年收益是2万元。
同时上述工作人员也介绍，随着存款利率下调，该行五年期存款利率曾将至3.9%，目前再次下调将至3.8%，依然远高于国有大行。
一位地方城商行人士介绍，中小银行因为数量多发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，其揽储成本自然会更高，因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。
正是因为部分中小银行的“揽储”压力，也导致了市场上出现一些存款和贷款产品利率倒挂的现象出现。
兴业研究研报中表述，部分银行发放的经营贷款、消费贷款、大型企业贷款等利率较低的贷款品种，利率在3%附近，甚至低于3%；而部分中小银行的定期存款、大额存单等存款品种的利率较高，存款利率在3%以上，二者之间利率出现了较明显的倒挂。
但与此同时，较高的存款利率也会增加中小银行负债端成本压力。降成本和扩大规模如何“两全”，成为摆在中小银行眼前的最大问题。
“降成本不可避免会导致存款流失，银行需要平衡增规模和降成本。”融360数字科技研究院分析师刘银平提到，随着息差压力持续收窄，银行自身也存在降成本的需求，同时监管层也会对银行存款利率进行约束。
在刘银平看来，银行的存款竞争类似“囚徒困境”，并非长久之计，个别银行因为流动性缺口或追求规模抬高存款利率，很容易带动其他银行跟随定价。所以在下调存款利率方面，监管作用很大，可以在存款考核、存款利率上限设定、对高息揽储的打击等多面发挥作用。
对于中小银行的揽储问题，董希淼曾提到，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，抛弃规模情结和速度情结。
总体而言，业内认为，中小银行最重要的是提升帮助客户配置财富的能力，否则很难从零售端持续沉淀低成本的存款，负债端的压力也会一直存在。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
