本报记者 冯樱子 北京报道
“刚给小孩申请了一张银行卡，有出生证和户口本就能办理。”1月31日，家住北京的陈先生对《华夏时报》记者表示，孩子2023年10月出生，眼下春节将至，计划将压岁钱存到孩子专属银行卡中。
如今，每年春节的压岁钱已成为孩子一笔不小的财富，而随着儿童自主意识提升，传统父母代为保管压岁钱的习俗逐渐成为历史，对此，不少银行乘势推出“宝贝卡”，为小储户提供金融服务。
银行业资深观察人士苏筱芮对《华夏时报》记者表示，一些银行又开始瞄准孩子压岁钱营销“宝贝卡”，为小孩提供金融服务，一方面表明银行企图在激烈的市场环境中，通过客群的细分以及精细化的运营能力以提升市场竞争力，另一方面也反映了银行对儿童金融前景的看好，愿意投入人力、财力等资源来丰富自身的产品服务体系，进而为巩固其金融生态打下优良根基。
银行瞄准“压岁钱”
近年来，不少银行推出儿童专属银行卡，以个性化定制卡面等服务吸引家长和孩子目光。
1月31日，家住北京的陈先生对《华夏时报》记者介绍，他在北京一家城商行申请的“小京卡”，因为孩子年龄较小办卡不需要到场，监护人携带个人和孩子的身份证或户口本，出生证明等证件就可以办理。
“卡号后四位选了68组合，过年图个吉利。”陈先生表示，其所选的“小京卡”除了卡面可以选择宝宝照片个性化定制以外，卡号也可以定制，很有纪念意义。
与此同时，《华夏时报》记者从上述城商行处了解到，“小京卡”免收开卡费，同时免除年费、挂失费、ATM跨行取款费、短信费、线上转账手续费等多项费用。
事实上，国内银行涉足儿童金融服务较早，多家全国性银行可提供儿童办卡服务。例如，中国工商银行的“宝贝卡”“成长卡”“萌娃卡”，交通银行的儿童借记卡以及民生银行的“小鬼当家卡”等。
此外，为推广儿童金融品牌，部分银行对儿童银行卡存款产品给出更高利率水平。
上述城商行客户经理对《华夏时报》记者介绍，办理小京卡可以购买专属存款产品，比普通定期存款利率稍高一些。
具体而言，上述北京地区城商行推出的“迎春版小京压岁宝”产品，期限为60个月，1000元起存，年化利率为2.65%，此外“压岁宝36个月定期”产品同样为1000元起存，利率为2.6%。对比来看，普通36个月定存产品，起存金额为1万元，利率为2.55%。
与此同时，工商银行北京一网点工作人员也对《华夏时报》记者介绍，同样存款利率，“宝贝成长卡”起存门槛会更低。例如，目前一年定期利率为1.7%，“宝贝成长卡”用户2000元起存，普通用户需1万元起存。
1月31日，一名家住北京的刘女士对《华夏时报》记者介绍，她2023年初为孩子申请了工商银行的故宫系列“夏”卡，卡面是“鱼化龙升”主题，寓意鱼跃龙门、金榜题名，她计划存下18年的压岁钱，等孩子高考后将卡交给孩子保管。
苏筱芮对《华夏时报》记者表示，对于家长来说，可以通过“压岁钱”“红包”等契机为自己的子女开展理财、财商教育，而对于银行来说，可关注理财储蓄相关的内容栏目，使得儿童在与银行打交道的过程中潜移默化地提升财商。
此外，从银行业务发展角度看，金融行业资深研究者于百程认为，儿童金融的背后是家长，儿童金融发展得好，也有利于提升家长客户的认可和留存，而早布局儿童金融，也能为银行提前储备未来的客户，所以儿童金融更大的价值在于未来，在于提升家庭客户的黏性。
儿童金融服务困境
实际上，早在2000年，工商银行就联合中国少年先锋队全国工作委员会发行了第一张少儿银行卡“牡丹雏鹰卡”。
该卡是专门面向全国10周岁以上的少年儿童发行，除具有一般银行卡的存、取、购物、转账、汇款等功能外，还设置了持卡人的监护体系。此后，面向更广泛的儿童群体，各家银行纷纷推出了相关的专属银行卡业务。
但发展至今，儿童金融也遇到了困境，目前来看，银行在Ⅰ类卡开卡审核和个人账户管理上实施“严监管”，其中，6个月没交易记录的银行卡会被“冻结”，但很多儿童卡办理之后，只有过年存入压岁钱时才会存入或支取，此时如果卡已被冻结，就需要家长到银行柜台办理“解冻”。
“需要每半年往卡里转入一笔资金，不然卡就被冻结了。”上述刘女士对《华夏时报》记者介绍，本身就是给孩子存压岁钱的，平时基本不会用，所以每半年要特意往卡里转一笔钱，以免因为半年没流水账户被冻结。
此外，儿童银行卡产品主要集中于存款，而理财、保险等产品均缺乏，这背后也有合规性要求的原因。根据投资者适当性要求，理财、基金和债券等需要做投资者风险测评，儿童是未成年人，作为持卡人还不适合进行这方面通用产品的投资。
但随着存款利率下调，只能购买“存款产品”的儿童卡吸引力也在下降。
一名国有大行客户经理对《华夏时报》记者表示，未成年卡不能购买理财，只能买定期存款，但目前三年定存已经降低至2.35%，从收益上来看，用父母账户为孩子购买理财或保险产品收益率会更高。
同时，一名投资者也对《华夏时报》记者表示，去年春节期间，理财收益不好，将孩子钱存在专属卡中三年定期利率超3%，比理财收益稳定，但今年再来存压岁钱，发现存款利率降低了0.65%，而理财收益却在上升，因此将钱存入宝宝专属卡的决心已经动摇了。
对于未来银行儿童金融服务的趋势及建议，于百程认为，儿童银行卡是儿童专属的借记卡，应有一些特别的功能，比如卡片设计，亲子关联，儿童储蓄、理财、保险产品等，通过银行卡便于儿童对于自身的资产有所了解。
苏筱芮也表示，在发展儿童金融业务方面，银行首先要关注儿童群体客户的储蓄目的及对未来的资金用途期望，设计有针对性的产品及服务，其次则是要关注用户体验，关注精细化运营，借助手机银行等线上渠道设立相应功能。
总体而言，业内依旧看好儿童金融服务市场。其中，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，随着居民财富增长，居民投资理财意识增强，势必有更多家长希望通过金融产品实现资源跨周期配置，平滑子女未来收支，让财富保值增值等，相关业务未来发展空间仍大。
此外，于百程还提出，银行还可以提供财商知识、理财游戏等增值服务，增强对于儿童的吸引力，也助力家长解决儿童财商教育问题，使得银行成为儿童金融的知识获取、理财实践和成长的平台。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
