文/吴敏
近年来，越来越多的重大疾病呈现出发病年轻化的趋势，若不幸因疾病或意外丧失工作能力，导致收入中断，怎么办？
留得青山在，不怕没柴烧。2月28日，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。这款产品专为上班族及家庭顶梁柱群体设计。
投保后，若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款，每月最高2万元，最长可领取100个月。消费者在支付宝App上搜索“收入险”，进入蚂蚁保频道就可查看详情并一键投保。
据“蚂蚁保”金融策略部产品专家史惠宁介绍，该产品是市面上少有的失能收入损失保险，最大亮点是保障十分全面，覆盖了日常生活中绝大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况。
蚂蚁保上线收入保障险
从各保险公司披露的2023年理赔服务报告来看，重疾出险呈年轻化趋势，中青年已成为主要理赔群体。不过，随着医疗技术的进步，重大疾病客户的5年生存率也不断提升。
不容忽视的是，疾病或意外不仅会导致一大笔医疗费用开支，还可能因治疗和康复时间长，导致收入中断。这也体现出收入保障险的重要性。
而“青山在·收入保障险”属于健康险范畴中的“失能险”。失能险也称为收入损失保险、收入保障保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险
史惠宁介绍称，“青山在·收入保障险”是专为上班族及家庭顶梁柱群体设计。投保后，若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款，每月最高2万元，最长可领取100个月。
产品页面显示，“青山在·收入保障险”的可投保年龄为16-55周岁，缴费期和保障期均为10年。每月保障金额分为5千元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月，消费者可根据自身收入情况灵活选择。
据了解，该产品最大亮点是保障十分全面，覆盖了日常生活中绝大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况。不仅可以保障骨折、急性阑尾炎等日常手术住院，还包括了重度恶性肿瘤（如肺癌、肝癌等）、较重急性心肌梗死等70种高发重疾导致的失能，以及颅脑、肢体等4大类功能损伤。
在价格方面，相比每年数千元的重疾险，“青山在·收入保障险”的优势也比较明显。以30岁男性用户为例，选择2万元/月的保障方案，一年保费仅需1200元。如果选择5000元/月的方案，一年保费仅需300元左右。此外，10年保障期内保费都不变，价格不会随着年龄增加而变贵，极具性价比，并且越早买越划算。凭借着保障全面、类型稀缺、性价比高等优势，该产品也入选了蚂蚁保“金选”服务。
太保健康互联网业务中心产品总监付文捷表示，站在客户的角度，我们不仅要了解产品是否真正满足客户需求，还要在理赔时保证消费者权益，保证三家保司理赔尺度一致。对于达到给付标准的客户，我们需要按月给保险金。同时，对于没有生活自理能力的客户，也要减少理赔流程。
“我们尽可能让所有的理赔流程都线上化，这是我们三家保司跟蚂蚁保合作时达成的一致意见。如果线上核验不通过，还有线下人工核验兜底，由专有人员协助操作。若客户忘了申领保险金，我们会去贴心提醒客户该领钱了。在领钱时，会校验客户历史状态，有没有符合合约条件，有没有按时发放保险金。”付文捷说道。
可与医疗险、重疾险叠加互补
根据第七次全国人口普查数据，中国平均家庭户规模已为2.62人，家庭结构小型化趋势日益显著，抵御风险的能力也有待增强。特别对于上班族来说，家庭的财务支出主要来自工资收入，一旦因患病导致收入减少甚至中断，个人和整个家庭都会陷入经济困难。
“青山在·收入保障险”的出现，弥补了失能收入损失险的市场缺口，可以更好地满足人民群众多样化的健康保障需求，提升大众的安全感和获得感。
中再寿险产品开发部总经理助理王明彦表示，“青山在·收入保障险”的产品设计保证了实用性，也更加贴合家庭顶梁柱人群的需求。它可以与医疗险、重疾险叠加使用，互为补充，帮助家庭用户建立起较为完善的健康保障。
实际上，医疗险属于报销型险种，主要作用是报销医疗费用。重疾险是给付型产品，即满足某种条件，保险公司会一次性给予赔付。收入保障险则是对持续性收入损失风险的补偿。
当前我国四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，各占45%左右，失能险和护理险占比较低，合计不足10%。而在国外成熟市场，失能险占比则超过30%。这也意味着，国内失能险的发展尚处于起步阶段，还有巨大的需求没有被满足。
“中国有约3亿新市民群体，他们的特点是收入水平不高，收入稳定性差，停手就停口，保险保障也不完善，社会各界和政府都高度关注这个群体。”人保健康互联网保险事业产品管理处高级经理曾莹说道。
据曾莹介绍，在开发“青山在·收入保障险”时，其对新市民群体进行了深度走访调研，了解了他们目前的保险保障状态，以及未来对保险保障的需求。
“跟他们深度访谈下来，我们切实了解到，中国的医疗险相对比较普惠。即便是新市民，也或多或少会有一些基本的医疗保险补偿产品。但对他们来说，最大的风险还是在于收入的不稳定，一旦发生意外或患病，未来的收入就会锐减，甚至中断。”
在曾莹看来，三家保司联合蚂蚁保推出“青山在·收入保障险”产品恰逢其时，真正为新市民群体的收入风险进行了兜底补偿。并且该产品定价不高，新市民群体也完全能够负担得起。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，保险公司和互联网平台联合开发这类创新产品，更大限度释放了商业健康保险的杠杆效应，让老百姓能以更普惠的价格买到更好的产品，也是失能险在国内的又一创新和拓展，有利于商业健康险可持续、均衡发展。
编辑：史言
