本报记者 吴敏 北京报道
自香港与内地全面恢复通关以来，内地访客赴港投保热情激增，但市场上无牌销售保单的违规行为也给消费者带来风险隐患。
近日，香港保监局与香港廉政公署首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为，并拘捕了一名经纪及一名转介人。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英在接受《华夏时报》记者采访时表示：“香港保险的种类多、收益高、服务好，受到很多高净值人群的追捧。但按照香港有关条例，如果通过无牌代理人购买保险，并且返佣被查实，那么这份保单即刻作废，中介人也会被吊销牌照。”
打击返佣等违规行为
香港廉政公署披露称，在4月10日及11日两日，香港保监局与廉署人员于4月10日及11日先后到4个处所执行搜查令，包括搜查一间持牌保险经纪公司及一间转介人公司的办公室。
在联合行动中，香港廉政公署拘捕了一名经纪及一名转介人。涉案公司及人士涉嫌安排或串谋他人无牌进行受监管活动，违反《保险业条例》，以及涉嫌犯《防止贿赂条例》的代理人意图欺骗其主事人而使用文件罪行，并怀疑多次违反《持牌保险经纪操守守则》。
据了解，此次调查针对有保险经纪公司怀疑安排及鼓励多名转介人代表该公司进行受规管活动，即向客户就保单提供意见并销售保单，但该等转介人并不持有所需牌照。涉案保险经纪公司就转介人售出的保单，支付异常大额转介费，藉此鼓励转介人诱使内地客户向香港获授权保险公司购买长期保单。涉案保险经纪公司收取佣金后，怀疑将部分保单的逾九成佣金支付予相关转介人。
虽然投保申请由涉案保险经纪公司提交予保险公司，但相关中介人早在客户尚未委聘保险经纪公司协助投保前，已进行该等主要的受监管活动。
调查还发现，涉案经纪及中介人涉嫌串谋贪污，在向香港多间保险公司投保时，相关申请表虚报该等内地客户的年薪及资产金额等资料。
“由于香港保险市场的竞争激烈，一些不良保险代理人通过违规手段销售保单，以获取更高的佣金。这种行为不仅损害了客户的利益，也影响了香港保险市场的声誉。萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊向《华夏时报》记者表示，内地访客若通过无牌代理人购买港险可能无法享受到正规的保险服务，如理赔、保单变更等。还可能会遇到虚假宣传、夸大保障范围等问题，导致购买后无法满足预期的保障需求。另外，无牌代理人可能存在欺诈行为，给消费者带来经济损失。
奥优国际董事长张玥还指出，通过无牌代理人购买香港保险还可能购买到假保单，无法享受到保险保障。并且无牌代理人可能涉及欺诈行为，导致消费者资金损失。在理赔过程中，可能因为保单无效而无法获得赔偿，同时，因购买无牌保险属于违法行为，消费者还可能面临法律风险。
“廉政公署会继续与保险监管局及其他金融监管机构紧密合作，合力打击金融市场的贪污、不法及违规行为。我们矢志维护香港的公平营商环境及本港作为廉洁国际金融中心的地位，以确保投资者对金融体系的信心。”香港廉政公署执行处首长丘树春说道。
高收益诱惑力满满
自去年2月香港与内地全面通关后，赴港投保的内地访客激增，冰封三年的香港保险也一路狂飙，创下历史次高峰。
来自香港保监局的数据显示，2023年全年，内地访客赴港投保的个人人寿保险新造保单保费约590亿元，较2022年的21亿元飙升逾27倍，成为仅次于2016年的727亿元纪录高峰。
香港保险因何如此受到内地消费者欢迎？“香港保险市场更加成熟，监管更加严格，保险公司之间的竞争也更加激烈，因此保险产品更加多样化、个性化。”郑磊指出，香港保险的理赔流程相对简单、透明，客户可以更加直观地了解自己的保障范围和理赔流程。此外，香港保险的保单语言更加简单易懂，对于一些文化程度较低的消费者来说更加友好。
北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云向《华夏时报》记者进一步分析称，与内地重疾险相比，香港重疾险产品相对较便宜。原因在于香港重疾险的定价基础是以香港居民为主，而其重疾发生率低于内地居民的重疾发生率。另外，重疾险这类长期性保险，还会考虑资金的投资运用。香港作为全球三大金融中心之一，其保险资金投资渠道和投资收益相对而言优于内地，进而也会导致其保险产品的价格低于内地。
不仅如此，杨泽云表示，香港的储蓄型保险产品投资收益相对也较高。一方面，香港保险公司的资金投资渠道和投资收益都优于内地，可以给予客户较高的投资收益预期。另一方面，港币与美元是联系汇率，近年来，美元加息，使得港币的投资收益也提高。
“香港作为国际金融中心，其货币还可自由兑换，且其保单可选择港币、美元等货币。对于一些高净值客户，有出境旅游、子女教育等外币需求，当前投保香港保险，可视为分散财富风险的一种方式。”杨泽云指出，一些客户还有财富传承的需求，有的香港保险产品可以无限次更改被保险人，实现财富代代相传。
《华夏时报》记者注意到，从投保的产品类型不难看出，内地客户对于资产的保值增值的需求。过去内地访客投保的产品中，保障型保险占60%，储蓄型保险占40%。但2023年却相反，储蓄型及保障型保险分别占60%及40%。
在内地人身险市场炒作3.5%预定利率寿险产品下架之时，一些香港保险公司则宣称产品年化收益率可达到6%-7%。
对此，京师律师事务所高级合伙人陈雷博告诉《华夏时报》记者，香港保险公司在投资上可进行全球资产配置，在美联储激进加息之时，香港保险公司也纷纷锁定了利率超过5%的美国10年期国债，短期投资收益无忧。同时，外围资本市场中，美股道指及标普500指数、日经225指数、印度SENSEX指数等纷纷创历史新高。香港部分储蓄型保险产品的股票配置占比最高可以达到75%，而截止到2023年底，内地险资对股票及证券投资基金的合计配置比例仅12.02%。
近日，一张打破吉尼斯世界纪录、超2.5亿美元的寿险保单，由汇丰保险香港签发及全额承保，据了解，该客户来自于亚洲。而就在过去的12个月，汇丰保险还签发了另外10张保额价值5000万美元及以上的保单。香港保险在亚洲的吸引力可见一斑。
赴港购险仍需审慎
对内地访客而言，香港保险虽然极具诱惑，但若要购买，仍然存在诸多风险。
杨泽云告诉《华夏时报》记者，我国内地法律不保护境外保单的权益。因此，香港保单发生纠纷需要到香港当地进行维权，而香港的法律诉讼费用高于内地。
“香港保险的告知要求也高于内地。”杨泽云指出，保险经营所遵循的最大诚信原则中的告知要求，我国内地是询问回答告知，而香港则是无限告知，即不仅局限于投保单所询问的问题，其他任何影响保险人是否承保或者是否增加费率的“重要事实”均需如实告知。而一旦违反如实告知义务，则可能导致保险公司不承担保险金给付责任。
最重要的就是资金进出境问题。目前，我国内地对于外汇管制较为严格。我国《个人外汇管理办法实施细则》规定了每人每年等值5万美元的结售汇便利化额度。在该额度内，境内个人结汇、购汇以及境外个人结汇，仅凭身份证件即可直接在银行办理，无需提供相关证明材料。但在实操中，赴港购险的个人往往通过打擦边球的方式将资金“转出去”。
杨泽云也提醒称，去香港购买香港保险，需要购汇出境，未来保险公司给付保险金还涉及外汇换人民币入境。在当前我国外汇管制较严格的环境下，需要注意资金进出的合规性，避免出现风险。同时，在这个过程中，也面临着外汇汇率风险。
“香港保险也是保险，而非投资。购买香港保险的最终目的仍然得是防范风险、应对风险，而非以获得较高收益。”杨泽云说道。
有过赴港购险经验且持有多份香港保单的张玥提醒称，内地访客若要赴港购险首先要选择正规渠道购买，避免无牌代理人。还要了解保险产品详情以及合同条款，确保符合自己需求，明确权益和义务。同时要关注汇率波动，评估其对保费和赔付的影响，以及了解税收政策，确保合规合法。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
