本报记者 冯樱子 北京报道
近年来，“亲人离世，法定继承人取款难”等话题频上热搜。
4月26日，为进一步优化金融服务，便利群众办理存款继承，金融监管总局会同中国人民银行制定了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》(下称《通知》)。
《通知》简化提取账户限额由最低1万元统一提高至5万元，同时，丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。黄金积存产品以及国债、银行代销理财产品此次也被纳入到简化提取范围中。
4月28日，《华夏时报》记者到北京地区多家银行网点咨询，多名工作人员介绍，“已接到简化提取已故存款人小额存款的通知。”
其中，一名股份行相关工作人员对《华夏时报》记者表示，5万元以内存款，如果知道密码可以直接在ATM机取款，如果不知道密码需携带双方身份证、关系证明、死亡证明到柜台办理，金额小于5万元可以走小额提取流程，不需要继承公证和法院判决。
简化提取账户限额提高至5万元
目前，涉及继承公证的投诉屡见不鲜，银行经常成为舆论争议的焦点。
“存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难群众而言，更加重了其负担。”4月26日，国家金融监管总局相关司局负责人表示。
实际上，为切实解决小额存款继承耗时长、费用高等问题，2019年以来，原银保监会会同相关部门出台多个政策文件，对符合条件的存款查询和小额存款提取取消公证要求。
其中，原银保监会、中国人民银行2021年1月联合印发的《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（下称：18号文），取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。
上述负责人表示，18号文出台以来，小额存款提取效率明显提高，群众负担切实减轻。但金融监管总局也从多种渠道了解到，存款继承和小额存款提取业务中还存在一些有待完善和明确的问题，因此制定了上述《通知》。
《通知》明确提出，将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元，同时，《通知》扩大简化提取范围，将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取范围。
一名股份制银行相关工作人员表示，如果有已故存款人银行卡且知道密码，可直接去ATM机取款；如果不知道密码，需要携带双方身份证、关系证明、死亡证明到柜台办理，但网点需要申报，审批时间可能会长一些。
“2021年以前，如果继承人不知道卡主的密码，无论银行卡里的金额大小，都需要提供死亡证明，公证书等文件才能办理取款业务，经常有客户为此投诉。”4月28日，一名国有大行工作人员对《华夏时报》记者介绍。
同时，该国有大行工作人员表示，2021年之后，规定1万元以内不用继承公证，1—5万元要看各家银行的要求，但实际上北京地区大多数银行已经执行了5万元账户限额。
有数据显示，在18号文发布以后，有半数以上银行已经上调了限额（执行5万元）最高限额，但是在一些省份的部分农村中小金融机构简化提取的账户限额仍在1万元。比如，河北农信系统一些农村中小银行依然执行1万元限额，占该省农信系统比例为68%。
对此，《通知》将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。同时考虑地区和机构差异，允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。
丧葬费可“全额”简化提取
现实中，存在已故存款人账户汇入丧葬费、抚恤金的情形。此前没有关于丧葬费、抚恤金提取的明确规定。
此次《通知》简化了丧葬费、抚恤金的提取。金融监管总局相关司局负责人介绍，考虑到丧葬费、抚恤金在性质上与已故存款人生前存款不同，为便利群众，《通知》明确丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。
具体而言，申请人可以通过适当方式，表明账户中资金属于丧葬费、抚恤金。银行通过核查交易信息和资金来源、申请人签署承诺书等方式确认资金性质，在保障资金安全的前提下，办理简化提取。
另外，此次《通知》还明确了查询账户交易明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。
上述负责人介绍，一方面，已故存款人银行账户交易明细记载着已故存款人生前的部分个人信息，并且可能涉及个人隐私，应当谨慎对待。商业银行负有“为存款人保密”的义务。继承人虽然可以概括继承已故存款人与银行间的合同权利义务，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取得对账户交易信息的获知权利。不当使用账户交易信息、侵害已故存款人隐私的，行为人应当承担民事责任。
另一方面，2021年11月施行的《个人信息保护法》规定，近亲属出于自身的合法、正当利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。现实中，也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求。
“继承人合法、正当的查询需求应当得到满足，因此为兼顾个人信息保护和继承人查询需求依据《民法典》《个人信息保护法》等法律规定，经征求多方意见，我们在《通知》中明确了查询账户交易明细有关要求，以满足特定情形下的查询需求。”相关司局负责同志表示。
但是，为避免非必要、无限制查询，保护已故存款人个人信息和隐私权,《通知》对查询申请人和查询时限等作出规定。金融监管总局、中国人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
