本报记者 吴敏 北京报道
作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年4月正式出炉，同年11月在36个城市（地区）先行启动实施。
今年1月24日，人社部表示，个人养老金制度先行工作取得积极成效，下一步将推进个人养老金制度全面实施。今年的政府工作报告也对个人养老金制度的实施提出了进一步部署，即在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。4月23日，人社部举行2024年一季度新闻发布会，再次提出研究完善个人养老金制度配套政策，做好全面推开前的相关准备工作。
国家支持养老产业、银发经济的政策陆续出台，发力养老金融和医养领域是人口、经济和行业发展共同作用下的大势所趋，也给正在高质量发展转型进程中的保险公司，提供了机遇，泰康养老就是其一。
试点一年，泰康养老个养累计缴存6.8亿元
建立“三支柱”养老保障体系以解决养老筹资问题，是“国际共识”。
目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业、职业年金为补充，与个人自愿开展的各类养老储蓄包括个人养老金相衔接的“三支柱”体系。多数养老保险公司同时拥有经营第二支柱企业、职业年金和第三支柱个人年金保险业务的经验，这为他们参与养老金融建设打下了牢固基础。
“2022年11月制度落地后，我们用了半年左右时间进行了充分的内部研讨和相关准备，在2023年4月报批了第一个个人养老金产品，并开始推进相关试点。到今年4月份已经试行一年时间，累计为近2400家企事业单位，近6万名职工提供了个人养老金服务。”泰康养老首席职域业务执行官梁循标在该公司举办的个人养老金座谈会上如是介绍。
梁循标表示，个人养老金制度的落地是应对人口老龄化、构建我国多层次养老保障体系的关键举措，从实践来看，泰康养老大力积极地配合推进制度落地，并且呈现较好的落地成效。试点以来，泰康养老个人养老金业务累计缴存人数5.8万人，累计缴存金额6.8亿元，总体呈现“两高一长”的特点。
“一是高参与率，我们在为企事业单位服务过程中，每2位客户中有1位主动了解咨询个养产品，每5位了解的人员中至少有1人为自己办理了个人养老金。二是高缴存率，我们人均缴存金额达到1.17万元，接近1.2万元的缴存上限，74%的参与者按照1.2万元上限足额缴纳。三是长缴存期，我们的长期缴费年限10年以上的占比超过80%。按照5.8万缴存人数、1.17万人均缴存金额、十年交进行测算，我们的客户未来为自己储备的养老资产已经接近60亿元的规模。”梁循标说道。
值得一提的是，个人养老金制度正式落地实施以来，参加人数突破5000万人，远远超过了已实施近20年的第二支柱企业年金的覆盖人数，但在试点中也出现了“三高”和“三低”等问题。
《中国养老金发展报告2023》指出，“三高”是指在个人养老金参加人中，为获得开户行提供的“权益奖励”（奖券）而开立个人账户的人数比例较高，开户以后立即申请销户并打算再转到其他银行开户以获取二次“权益奖励”的人数比例较高，账户资金缴存之后立即申请“退款”遭拒后提出投诉甚至对簿公堂的人数比例较高。
“三低”则是相对于开户人数而言，实际缴存人数比例过低，仅为22%；相对税优政策规定的缴存额上限而言，实际缴存金额比例太低，仅为2.5%；相对于缴存额而言，实际投资的资金比例较低，约为61%。
梁循标在接受《华夏时报》等媒体记者采访时表示，“三低”背后，是“三不”导致的，也就是“不知晓、不了解、不方便”。“不知晓”是指知晓率较低，很多人虽然知道有个人养老金制度，但不知晓这个制度本身和背后的具体运作。“不了解”指即使知道制度，但却不了解具体，例如怎样用好1.2万元的上限额度；如何在四类产品中选购合适的产品；如何办理个人养老金、如何退税等流程。“不方便”指的是购买渠道分散和专业门槛高，购买渠道被分散在不同的个人养老金提供方，便捷性不够；且如何选购匹配个人需求的产品是有专业门槛的。在梁循标看来，这些问题都可以通过职域服务模式去解决。
养老保险产品收益更关注稳和长
在养老金融多元化发展格局下，养老第三支柱不再是保险行业的专属势力范围，曾经的囊中之物，已经成为整个金融行业群雄逐鹿之地。当养老保险全面走向养老金融之时，更具实力的金融行业接连入局。在面对银行、基金、理财子公司以及可以预见更多行业的养老金融产品，养老保险产品是否能够守住C位？
梁循标向《华夏时报》记者表示，养老保险产品对于风险厌恶型的消费者来讲是很好的选择，对于大多数人来讲，也是养老资产配置的必选项。从四类产品来看，养老保险是兜底养老资产，发挥压舱石的作用，能用确定性的现金流去弥补第一支柱跟第二支柱替代率的不足，去获得“稳稳的幸福”。
梁循标向《华夏时报》记者分析指出，养老保险产品有三大特色优势。一是稳健安全。养老保险产品追求长期积累和绝对收益，相对于收益的高和快，更关注稳和长。从二支柱的运作来看，目前投资管理份额排在前几名的是保险资管类公司，他们在长期资金运用、大类资产配置等方面有丰富的经验，善于“长钱”管理，而第三支柱的管理逻辑和第二支柱一样，确保稳健安全。
二是长期确定的现金流。与其他产品相比，养老保险产品的运作原则基于生命表的大数法则，能够发挥保险精算的能力优势，可以以合同的形式去明确养老产品的长期稳定、确定性的现金流。比如泰康养老有保证领取到106岁的养老保险产品，它拥有和生命等长的现金流。
三是产业生态链的优势。保险的长钱可以投资长周期的养老和健康产业，这些产业投资回收期长、投资收益稳定的特征与保险资金的属性相匹配。以泰康的实践为例，“保险+服务+投资”的模式下，保险产品提供者同时也作为养老、健康服务提供者，构建了“保险+养老服务”、“保险+健康服务”的闭环，对客户来讲，不仅能提供养老的长期资金储备，还能获得养老和健康服务。
在梁循标看来，养老金融的创新目标就是要消除人口老龄化的焦虑，其核心是要解决长寿时代下的筹资问题。而这个焦虑来自于社会和个人两个层面。
从社会层面来讲，老龄化和劳动力的供给减少，公共服务供给、社会保障制度的可持续发展会面临挑战。从个人层面来讲，超预期的寿命延长对个人的养老健康和财富管理提出更高的要求。
“因此，我们提出的创新目标应该是要用前瞻性、主动适应的视角积极看待老龄化。从国家层面培育长寿经济，发展适老、公平的社会。从个人及家庭层面要做好健康和财富的双重筹资规划。从供给产品的企业层面，应该要提供更有效率的健康和养老服务，同时帮助人们积累、扩大各时期的财富，以匹配和满足养老、健康的需求。”梁循标说道。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
