本报记者 胡金华 上海报道
小微企业是国民经济的“毛细血管”，如何让小微企业活起来、让更多的小微企业主愿意扩大再生产，保险作为社会经济运行的稳定器和减压器，再次承担起应有之责。
5月15日，由上海保险同业公会牵头，平安产险、人保财险、太保产险、国寿财险、太平财险、中银保险、国任保险七家保司上海分公司联合设计、共同推出的“上海小微普惠保险”首批产品正式上线。
值得关注的是，该产品系列不同于普通的财产险，而是特别针对小微及工商个体户为投保对象的，诸如体育运动、文娱教培乃至零售住宿、餐饮仓储汽修等行业，有保人身也有保财产以及第三者伤害等，保障额度从数万元到最高百万元，保费也根据营业面积来计算，总体价格区间从1200元/年—3500元/年不等。
“如果说惠民保是针对人身健康推出的普惠商业险，那么这次产险公司联合设计推出的小微企业普惠保险具有相同的意义。险企以共保体的形式研发价格亲民的人身财产险，这对于小微企业主和个体工商户来说无疑加上了一层生产经营的保护伞，因为小企业经营承受风险能力较小，一旦出现财产损失或者人身意外伤亡，企业就没办法生存。有了此类普惠保险，企业主也能承担千元级别的保费，可以让投保人更放心地生产经营。”平安产险产品研发相关负责人告诉《华夏时报》记者。
又一普惠保险问世
在业内人士看来，价格低、保障高是此次小微普惠保险与惠民保产品设计理念相通之处，这是前者保的是企业，而后者保的是人身。
就在5月15日，平安产险上海分公司总经理苏东表示，上海小微普惠保险是专门面向上海地区小微企业及个体工商户，聚焦其在生产经营及人身安全等方面的主要风险保障需求，通过专属保险责任设计和精准定价，切实从保险供给侧助力小微企业及个体工商户提升风险防御能力。
据悉，上海小微普惠保险根据“受众覆盖面相对较广，被保险主体风险差异相对较小，承保理赔标准较易统一”等原则，选取了教育培训、体育运动和文化文娱行业的小微企业及个体工商户，作为首批客群及行业，可保障这些企业因意外事故、火灾爆炸、食品饮料安全、广告牌及装饰物倒塌等主要经营责任事故，导致经营场所内第三者人身伤亡、财产损失而依法需承担的经济赔偿责任，同时还覆盖由此产生的急救费用、诉讼费用，该款产品设计了两类不同保障额度的方案供投保人选择，帮助小微企业抵御经营活动带来的损失风险，让消费者更安心，企业经营更稳健。
针对个体工商户，保险行业推出涵盖其生产经营与家庭成员主要风险保障的综合保险产品，一张保单包含财产损失、营业中断、意外身故残疾、疾病身故四重保障，同时，提供三款不同保障额度的保险方案，投保人可灵活任选，满足其不同风险保障及预算需求，切实帮助个体工商户避免因重大事故导致经营中断、生活质量下降甚至返贫的风险。
“在保费定价方面，上海保险行业通过风险识别及量化分析，不以营利为目的，按照“保本微利”原则设计专属保险定价模型，充分体现保险产品的普惠性，同时确保产品的可持续经营。为加快扩大保障面、提升保险覆盖率，同时也为了面向小微企业及个体工商户提供高质量的保险服务，上海保险行业建立了从承保到理赔全流程的专属服务体系，将通过数字化、平台化、制式化的运营方式延伸服务半径、提高服务效率。”对此，上海保险同业公会相关人士受访时称。
值得一提的是，承保服务由于七家头部产险机构作为联合承保人，上海小微普惠保险产品已经建立“在线自助投保+线下服务专员”的融合式投保模式，既能满足多数投保人线上快捷投保的需求，也能为无法使用线上工具的投保人提供线下专人服务；在理赔服务方面，七家保险公司均设置24小时报案受理热线和在线报案通道，建立“线下+线上”双通道理赔模式，简化理赔资料，明确服务资讯渠道，随时可查询理赔进度，为小微企业及个体工商户提供有速度、有精度、有温度的保险服务。
未来有望普及推广
“我们希望这样的普惠型保险，能够年年有不间断。对于小微企业主而言，确实也找不到适合我们经营的产品，一般保险公司推出的不是保人身的就是保财产的，而像我们小微企业的人身险团体保险由于人员流动性大，保费也不便宜，而且还不包含财产损失；如果单纯投保财产险，到底是以企财险还是家财险来投保，价格又是不一样的。小规模经营者总是希望能够用最小的成本来覆盖最大的风险，只要我的企业持续经营，这样的产品我会每年投保的。”在产品发布仪式上，一位获得首批产品捐赠的小微企业主张佳（化名）受访时坦言。
事实上，也有保险业内人士表示，这样的产品不仅要在上海大力推广，而且能够持续经营的话，在全国推广也不是不可行。
根据工信部与市场监管总局最新数据，2022年末我国中小微企业数量超5200万户，占当年企业总数的98.4%；2023年末全国登记在册个体工商户1.24亿户，支撑近3亿人就业。可以说，遍布城乡、数以亿计的小微企业与个体工商户是国民经济最具活力的微小单元，在吸纳就业、提高收入、改善生活、实现共富等诸多方面发挥着不可替代的作用。2023年，受国内外多种复杂因素影响，我国经济复苏进程波动曲折；小微企业规模和资金有限、抗风险能力弱、面临较大经营压力。为此，国务院和有关部委印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》《关于强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的通知》等政策文件，中国人民银行延续实施普惠小微贷款支持工具，共同推动普惠金融服务小微企业。
“上海小微普惠保险首批产品上线，是上海保险行业在服务小微企业领域迈出的重要一步，通过建立可持续推进机制，行业还将不断提质扩面、优化迭代产品及服务，持续提升小微企业和个体工商户的保险覆盖率与风险保障程度。下阶段还将持续拓宽投保通道、提高投保便捷度，根据上海小微企业发展特点扩大保障行业范围、完善保障责任，通过市场调研、数据挖掘进一步优化定价模型，探索打造小微普惠保险数字平台，建立数字风险地图，助力超大城市精细化治理。”前述上海保险同业公会人士表示。
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳
