本报记者 董红艳 李贝贝 北京报道
近年来，诸多购房者因为住房贷款的压力而倍感苦恼。不过，现在很多人的房贷可按下“暂停键”，获得喘息机会。多方采访后记者了解到，目前全国多地银行已开通房贷延期业务，经过购房者申请，可以将房贷延期半年，甚至更久的时间，期间不计还贷者逾期。
不过，值得关注的是，不同银行的房贷业务延期申请条件有所不同，也有购房者申请后发现，延期成功后其每月的月还贷金额增加，负担加重，因此最终退出了房贷延期的办理。
对此现象，业内专家分析指出，延期还贷可以缓解购房者的还贷压力。对银行而言，购房者断贷会导致不良贷款增加，影响银行的资产质量和盈利能力。银行更倾向于通过延期还贷等方式帮助购房者渡过难关，以减少违约风险，着眼长期利益。不过，房贷延期仅对特定的人群有一定的减压作用，降低还贷压力，还可以考虑“商转公”等方法，而最好的方法还是调整存量房贷利率。
房贷可进行延期？
“如客户有相应诉求，可向我行提出申请，我行进行评估和审批后，为符合条件的客户提供协商还款服务。”5月10日，中国银行武汉某支行的工作人员周昉（化名）向记者表示，目前其所在的支行，也可以办理房贷延期业务。延期的期限为半年，半年内不记还贷逾期，办理者亦不用支付任何手续费用。
除了半年，更有银行房贷延期的时间长达数年。来自邯郸的郭小米（化名）在前几年，入了恒大的住房的“坑”，住房出现延期交付。2023年12月底，郭小米收到了当地农行办理房贷延期业务的通知。2024年5月9日，郭小米告诉记者，其恒大住房的贷款已经成功申请延期2年，没有收取任何费用。今年3月底，来自山东临沂的一名购房人晒出了其建行房贷延期3年的截图。
听说过延期业务后，不少购房人跃跃欲试。来自杭州临安区的张康（化名）购买的房产出现延期交付、还贷困难的情况，欲和银行协商交付日之前暂停还款。但是，5月12日，张康告诉《华夏时报》记者其请求被银行拒绝了：“（贷款）银行说，他们没有（延期）这一说。”
在一些银行网点，房贷延期业务仅针对特殊项目。5月10日，农行邯郸某支行的工作人员向记者表示，目前其所在的网点，确实设有房贷延期业务，但是房贷延期业务仅针对恒大保交楼项目，其他商品住宅项目房贷不可进行延期。
同时，值得一提的是，房贷延期的业务，并未在所有城市普及。其中，北京浦发某支行的工作人员向记者表示，目前其所在支行并未开通房贷延期业务，贷款人如果不按照期限进行还款将会产生逾期，进而影响征信。逾期之后，房贷借款人需要尽快将逾期未还的金额归还。
对此，中国房地产数据研究院院长陈晟向《华夏时报》记者表示，延期还贷对一些特定人群会有帮助，让购房者能够有一个新的选择，延期还贷以避免违约。
同时，值得关注的是，目前，各大商业银行在房贷方面也面临着较大的压力。年报数据显示，截至2023年末，国有六大行房贷余额约为25.81万亿元，较上年末的26.37万亿元缩水了5569亿元；而个人住房贷款不良贷款余额为1214亿元，较上年末增加约49亿元，整体不良率由4.4%提升至4.7%左右。
如果购房者断贷将会如何？张琦指出，正常情况下，如果购房者停止偿还住房贷款，将会面临信用受损，影响未来的贷款和信用卡申请；银行可能会采取法律手段追回欠款；银行可能会通过拍卖抵押的房产来收回欠款，导致购房者失去房产。断贷会导致不良贷款增加，影响银行的资产质量和盈利能力。同时，银行需要投入资源进行催收和法律诉讼，增加运营成本。
因此，延期还贷也在很大程度上利好银行发展。北京盈科(上海)律师事务所合伙人律师张琦向《华夏时报》记者表示，对银行而言，延期还贷意味着短期内贷款回收的延迟，可能会影响银行的资金流动性和利息收入。但是，有助于维护客户关系，减少违约风险，保护银行的长期利益。
会大范围推广吗？
其实，在已经开设房贷延期业务的银行网点，其延期业务也并不是“免费的午餐”。中国银行武汉某支行的周昉向记者表示，办理房贷延期业务后，借款人半年内本应归还的房贷本金将会持续产生利息。而且，半年后，借款人需要将未正常应归还的房贷本金和利息一次性还清。
在可以办理延期业务的城市，有购房者在成功办理相关业务后，又火速退出。其中，常年在长沙工作生活的张蓝蓝（化名），在得知农业银行的房贷按揭可以申请延期还款后，乘坐6个小时的动车赶回老家南宁申请办理，并在10多天后成功获批。
但是，“开心不过三秒”，张蓝蓝从更新的手机还贷页面发现，半年后恢复还贷后的16个月内，每个月需要归还的金额由之前的4858.83元，调整为5034.71元，多出数百元还款金额，并且16个月内，所归还的金额全部为利息，没有一分钱本金。
延期后还款负担并未减轻反而加重，让张蓝蓝选择火速退出。5月9日，张蓝蓝向《华夏时报》记者表示：“我比较幸运，在微信上跟当初帮我办理延期的工作人员哭穷卖惨，费好大劲，最终成功取消了。”之后，为了减轻还款压力，张静选择将南宁的住房挂牌销售：“房子已经卖掉了，现在无贷一身轻。”
延期还贷并没有想象中那么美好。陈晟表示，房贷延期更多是把现在的困难进行缓解，希望未来好转之后能够正常履约，而事实上，未来仍然存在不确定性，可能会出现更糟的情况。大面积的延期还贷现象应该不会出现。
“延期还贷政策在当前的经济情况下，有可能得到推广，但不一定会成为长期和广泛的常规操作。”张琦认为，因为延期还贷对银行的资金流动性和利润有影响，并且延期还贷需要银行进行严格的审核，确保申请人情况真实。是否被大量购房人申请，取决于多种因素，包括经济环境、房地产市场状况、不可抗力影响等。如果经济环境稳定，就业市场良好，申请人数可能较少；反之，如果有大量购房者受到经济下行的影响，申请人数可能会增加。
同时，张琦还指出，除了延期还贷，购房者还可以考虑“商转公”，与银行协商延长贷款期限，降低每月还款额，或者与银行协商变更还款方式，如选择等额本金或等额本息还款方式。
陈晟则表示，除了将房贷进行延期，想办法提前还贷也是一种较为有效地缓解房贷压力的方法。目前，有很多人选择通过提前还贷，减低利息支出的压力。不过，降低还贷压力最好的方法还是调整存量房贷利率。如果存量利率上能够进行相应的结构性的一些调整降低，能够给借款人带来直接有效的帮助。
为了减轻购房者还贷压力，2023年9月25日开始，大量购房人的存量房贷LPR加点被“抹去”；2023年11月6日，央行货币政策司发文称，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点；2024年初，伴随房贷LPR重定价日的来临，不少购房人的房贷利率再次迎来下调。
责任编辑：张蓓 主编：张豫宁
