文/冯樱子
5月27日，“布雷顿森林体系：过去80年与未来展望”国际会议暨2024清华五道口全球金融论坛在浙江省杭州市举办。原中国保监会副主席周延礼出席活动并发表主旨演讲。
周延礼表示， 金融业要抓住养老金融发展的历史机遇，创新金融产品和服务，为社会养老财富的积累和储备提供更加安全、稳定、可持续的保障。
从保险的视角来看，发展养老金融是当前保险业的重要任务，保险业在发展养老金融方面可以发挥日益重要的作用。养老保险不仅在宏观经济和养老金融层面能够助力社会保障体系的建设，还通过发展多样化的保险产品，积累资金投资，使资金能够保值增值。
作为资本市场重要的机构参与者，保险业促进了资本市场长期、健康、稳定的发展。
第一，养老保险能够在构建更加均衡、可持续的养老体系中发挥作用。对我国来说，因为养老保险体系建设得比较晚，所以要通过发展第三支柱的养老保险，加快补齐这些短板。保险业参与第三支柱养老金融的建设，可以有效地缓解第一支柱的压力，并提升整个养老替代率。
第二，养老保险产品创新能够有效地满足多元化养老保障的需求，随着经济和社会的发展以及生活水平的提高，老年群体的需求变得更加多样化和个性化，要在此基础上，通过设计各种灵活多样的商业养老保险产品，为不同收入水平和不同风险偏好的老人提供更加个性化的养老保障服务，这是当前要做的一项非常紧迫的工作，所以保险机构可以根据客户的具体需求，提供定制化养老服务的解决方案。
第三，个人养老金保险产品是中国特色养老保障第三支柱的重要组成部分。目前养老金融市场上的产品类型非常丰富，商业保险可以提供各种包括企业年金、职业年金、两全保险和专属的养老保险等，可以满足不同人群的养老需求。
第四，养老保险资金应该作为耐心资本，发挥长期资金的优势，为资本市场注入稳定性和发展活力。保险具有长期性和规模性，可以成为资本市场的“稳定器”，通过投资股票、证券和其他一些金融产品，保险业可以在这些方面支持资本市场、金融市场的发展，同时也可以使保险资金保值增值。
养老金融的发展也是改善保险服务的有利契机，自2022年末个人养老金制度实施以来，保险业参与养老金融的发展取得了积极的进展，积累了一些经验，也出现了一些工作的难点和痛点。
周延礼表示，养老保险产品存在同质化的问题，在养老保险产品中，不同公司的很多产品不仅名称上相似、相近，保障内容和思路上也基本一致，缺乏明显的有区别、有特色、有针对性、精准的养老保险设计，多数养老保险产品还是按照传统商业保险产品来设计，需要加快改进。
同时，他提到，目前个人养老账户缴存额相对还是比较低，个人养老金制度实施以来，整体发展不及预期效果，所以保险机构、金融机构等要加快推进相关工作。
目前为止，约5000多万开户人群中只有三成左右完成了账户缴费，远远没有达到预期效果，所以在这方面机构还需要加快做好精准服务，提高水平。
此外，目前公众对养老金融的认识普遍不足，缺乏对养老金融产品的了解和信任。
对此，周延礼提出，下一步要做好养老金融的发展，提高认识，完善第三支柱，要把发展养老金融作为重要抓手。
具体而言，要推动养老保险产品的创新与服务的多样化。保险业要对养老保险产品进行创新和扩展，满足不断变化的市场需求和消费者多样化的预期；提升风险管理和资产配置水平。下一步要研究保险业参与资本市场的运作，提高投资能力，加强风险管理。
此外，进一步提高个人养老金的覆盖面，优化个人养老金制度，推进商业银行保险机构以及基金管理公司等不同市场主体在这方面的发展，要不断扩大制度的覆盖面，提高制度的影响力。
编辑：孟俊莲
