本报记者 尹珺 北京报道
清明小长假期间，来各银行网点咨询理财产品的投资者不在少数。但是与往年相比，季末常见的较高收益理财产品和清明节专属理财产品在今年并不多见。
数据显示，今年以来，各期限理财产品市场平均预期收益率是呈整体走低态势的。而不少分析师预测，二季度理财产品预期收益率将继续走低。
因此，有理财经理建议投资者在投资理财时注意“取巧”，多关注银行重点推出的特色理财产品。
预期收益率整体走低
银率网数据显示：截至2012年3月28日，各商业银行共发行理财产品1992款，发行量小幅上升。从发行人民币理财产品预期收益率看，各期限理财产品预期收益率全线回落。其中一年期以上理财产品平均预期收益率下降最为明显，较2月下降0.6%，平均预期收益率跌至8.2%。
记者在走访中发现，现在各银行在售的人民币3个月以下理财产品，很难看到超过5%预期收益率的产品。极少数高收益理财产品都是针对高净值客户发行的，投资起点多为100万元。
自从今年2月央行下调存款准备金率后，许多银行已经动手调低了短期理财产品的预期收益率。3月份统计局公布数据显示，2月我国CPI同比上涨3.2%，暂别“负利率”时代。
随着资金面的进一步宽松，银行间同业拆借利率也开始进入下行通道。由于未来降息的可能性较大，所以银行也随之调低了理财产品的预期收益率。
工商银行的一位理财经理向记者感慨：“现在收益率超过5%的短期理财产品真是凤毛麟角。我们行现在推出的季末互动理财产品，收益率比普通产品稍高一些，但最高也就是4.8%。”
往年临近季末，银行一般会推出一些较高收益的理财产品来吸引投资者，但是今年这一情况并不明显。
Bankrate理财产品分析师表示：“3月末，确实有小部分银行个别产品调高了预期收益率。但从整体来看，这一情况并不普遍，各期限理财产品市场平均预期收益率是呈整体走低态势的。”
理财产品销售转战网络
在3月30日召开的“2012年中国电子银行联合宣传年”启动仪式上，中国人民银行支付结算司支付工具管理处处长欧韵君介绍说：“截至2011年底，全国银行网上支付客户数量3.69亿户，2011年发生业务151亿笔、金额695万亿元；业务笔数、金额同比分别增长77%和33%。”
随着银行网上支付业务的不断发展，网上购买理财产品也成为众多上班族的首选。与此同时，各银行也在大力推广电子银行这一渠道，银行理财产品的销售开始转战网络市场。
在记者拿到的交通银行近期理财产品预知单上，除了列出近期在售的理财产品，在单子下方醒目位置还写道：“因近期发行的人民币产品均可上网购买，为了节省您的时间，请您开通网上银行，我们工作人员届时可以协助您进行购买。”
交通银行的一位理财经理向记者介绍说：“目前网点在售的理财产品都可以通过网上银行买到，而且我们针对网上银行用户还推出了一些专属理财产品，您通过网上银行购买实际上比来网点选择性更多一些。”
除了选择多样，有的网银专属理财产品的收益率会比同类理财产品更高一些。
记者从建设银行网站上看到，建设银行近期推出的“乾元—特享型”（网银专享）理财产品，其实认购金额为10万元，投资期限为半年以内。其中一款90天的理财产品预期收益率达到5%，比同期在售的相同期限理财产品预期收益率稍高一些。
工商银行的理财经理告诉记者：“我们行3月底的时候针对手机银行用户推出了一款预期收益率为5.2%-5.4%的43天理财产品。针对网银用户的理财产品也有比柜台在售预期收益率高的，但是这种理财产品一般比较抢手，投资者得经常关注网上银行的在售产品动态。”
二季度理财建议
在理财产品的投资期限上，多位理财经理和分析师都建议投资者选择中长期理财产品。
上述工商银行理财经理向记者建议说：“现在短期理财产品的预期收益率是在逐步下调的。在短期产品到期后，您还要再次选择合适的理财产品，那时的收益率可能比现在还低。所以我建议您如果不是着急用这笔资金的话，可以选择一些期限稍长的理财产品，毕竟目前中长期产品的预期收益率下调不是很明显。”
Bankrate理财产品分析师也建议“取长”投资：“从目前来看，中长期理财产品（投资期限在6个月以上的理财产品）仍然是配置的重点。投资者可选择投资方向为国债、金融债、央行票据、企业债券、公司债券、银行存款、大额可转让存单、中期票据、信托计划等投资方向稳健的理财产品。”
在理财产品预期收益率普遍下行的情况下，各银行发行的信托类理财产品由于收益率较高也吸引了不少投资者关注。
Bankrate理财产品分析师建议：“对于有一定投资经验且风险承受能力较强的投资者，可以考虑配置理财资金作为优先级设置的信托类理财产品。”
值得注意的是，银行发行的信托类理财产品一般都是非保本的高风险产品，风险承受能力较低的投资者应慎重选择。
“如果对资金流动性需求较高的投资者，可以选择灵通快线这类可以随时赎回的理财产品，也能获得比活期高一些的收益率。”工商银行理财经理提醒。
