本报记者 李崇磊 北京报道
房贷歇了，企业贷款风险也变得越来越大。在这种背景下，个人消费贷款成为了商业银行扩大贷款规模的重要战场。在日益增加的消费贷款规模中，车贷的占比也越来越大，根据中国人民银行上海分行公布的数据显示，今年一季度，上海地区的个人汽车消费贷款同比增长25.9亿元，涨幅惊人。
有专家表示，根据汽车金融公司这几年的运营情况来看，大部分汽车贷款都是相对优质的贷款资源，但过去规模并不算太大，因此银行不太重视，而随着汽车市场的复苏以及置换释放期的来临，未来汽车消费贷款市场可能会急剧扩大，于是银行也盯上了这块蛋糕。根据记者了解到的情况，今年各大银行，尤其是一些股份制银行纷纷加大了汽车贷款的力度，推出了很多优惠政策，降低门槛来吸引贷款申请人。
车贷门槛降低
平安银行目前在车贷上的力度非常大，推出了名为“新一贷”的车贷产品。这种产品无需担保，最大申请额度高达50万元，申请人只要满足近半年月均收入大于3000元（北京、深圳、广州、上海、杭州月均收入大于4000元），在现有单位工作满3个月，最多满6个月，就能申请到汽车贷款。
申请人只需要提供二代身份证、收入证明、工作证明以及贷款用途证明，无需抵押任何资产凭证就能申请。平安银行的一位贷款专员告诉记者，只要资料没问题，最快1天后就能放款。如果申请人在当地有自己的房产，所需的材料甚至更少。
不过平安银行车贷只有按月还本付息固定还款这一种方式，贷款期限最长为3年。“当然您也可以选择提前还款。”这位贷款专员坦言。
华夏银行也有针对个人的汽车贷款产品。据记者了解，借款人向华夏银行提出借款申请，并提交贷款申请书、借款人及配偶有效身份证件、有关收入证明、与特约经销商签订的购车合同或协议、担保所需的证明文件，以及银行需要的其他材料后就能进入审批程序。
经审批同意贷款的，华夏银行会同借款人和担保人签订借款合同及相应的担保合同，办理汽车贷款和资金划付手续，并向经销商开具汽车贷款通知书。
华夏银行的汽车贷款担保方式多样：可采用抵押、质押、保证三种方式中的一种或多种，特别是可采用法人保证的方式。
“零利率”的代价
眼下不少银行和汽车金融公司的车贷产品都标榜零利率，看起来非常有诱惑力，但是在“车贷零利率”背后，贷款人也要付出一些看不见的代价。
如果参加类似“零利率购车”的活动，价格优惠的幅度一般都会降低。这样一来，即使享受了零利率的优惠，少交的利息也弥补不了损失的优惠价格。
一般来说，按国家规定的车辆贷款标准月利率0.45%计算，保险与利息相加，12个月还款期的免息车贷，的确是比一般银行贷款要划算，但是24个月还款期的花费就会比一般银行车贷高，而且在进入还款期的第二年后，一般车贷利息就会随本金下降而减少，但可免息车贷的费用是固定不变的。
车主一般还需要交付贷款额的3%至9%的手续费。零利息车贷的还款期限为12至24个月，以一汽大众为例，12个月还款期限要加收3.5%-6%的手续费，24个月还款期限则要加收7%-12%的手续费。如果车价15万元，首付50%，贷款额为7.5万元，24个月还尾款则需手续费9000元。
申请零利率车贷一般必须按照银行要求购买保险，如到期贷款未还清，银行有权将汽车做回收处理。另外，有些豪华车需要先期缴纳不菲的手续费、资料审核等费用，并还要强制购买5项基本险种，一年需5000元左右的车险，只有这样才有资格申请贷款。
此外，享受“零利率”购车还有一些不利因素，比如操作流程长、提车时间相对较长等，自己喜欢的车型也不一定可以享受零利率。
贴士
如何选择银行车贷？
●申请条件
每个银行的申请条件都大致相同，但针对特别具体的要求是不大相同的，需要大家详细了解。比如有的银行要求月稳定收入3000元即可申请贷款，但有的可能就要求高一些。有的要求本地有固定住所，最好有自己的房子；而有的银行可能只需要提供租房信息就可以。这个时候就需要大家对号入座了，根据自己的条件，选择一家契合度最高的银行去申请贷款。
●还款额度
不同的银行在车贷产品的具体设计上可能存在差异。具体每个月还多少钱、大概在什么时候还、以什么方式还款，不同的银行还是有所不同的。对于申请人来说，月供多少直接决定了还贷期间的生活质量，所以大家一定要在这个问题上做好斟酌，选择一个自己可以承受的还款额度，避免违约又不至于影响到正常的生活。
●贷款利率
都是贷款，不同银行的贷款利率可能不同，甚至针对不同品牌的车型，其贷款政策也不尽相同。哪家银行好贷款，贷款利率很关键，因为这直接决定了申请人贷款该还多少钱的问题。如果能在相等条件下选择一家利率相对较低的银行，无疑能减轻申请人的还贷压力。
●放款速度
既然决定买车，自然是越快越好。这样一来，银行的放贷速度就成为一项很重要的指标。在申请贷款的时候，一定要问清楚申请周期和放款速度，按照银行的要求尽快提交必要的资料，以保证贷款顺利。（本报记者 李崇磊）
