外资行角逐信用卡市场

    本报记者 尹珺 上海报道
    9月19日，花旗银行（中国）有限公司（以下简称“花旗中国”）在上海公布了其独立品牌信用卡的具体细节。之前，花旗已宣布在中国发布独立品牌信用卡，成为继东亚银行之后第二家获准在内地独立发行信用卡的外资银行。
    受制于在华零售网点不多的影响，大多数外资银行在取得单独发卡资格前，都选择通过包括参股、合资等方式，与中资银行合作发行信用卡，提前抢占国内市场。
    截至2012年二季度，全国的信用卡发卡量已达3.02亿张。在外资银行看来，中国的信用卡市场的发展潜力巨大。但是由于先入为主，中资银行已经抢占了信用卡市场95%的份额，单飞的外资银行想要分得一杯羹还需假以时日。
    花旗信用卡不免年费
    此次亮相的花旗信用卡系列有5张卡，分为两大类——花旗礼程白金卡和花旗礼享卡。礼程白金卡的目标客户为经常出差和旅行的富裕人群，礼享卡则面向广大富裕和新富阶层中注重价值的人士。
    与中资行定位不同的是，花旗信用卡的目标客户门槛相对较高。花旗中国信用卡和无担保贷款业务总监邱丰凯表示：“花旗信用卡主要针对的是有旅游、消费需求的高端客户。具体来说，花旗礼程白金卡的目标客户锁定在年收入20万左右的人群，礼享卡针对的是年收入5万元左右的客户。”
    据记者了解，信用卡的业务收入主要包括年费收入、利息收入和从商户那里收取的佣金收入。国内目前的情况是，为了鼓励客户使用信用卡，一年内刷卡累积到一定的次数或金额就可以免缴年费，信用卡的盈利主要依靠利息收入和佣金收入。
    但作为目前全球最大的信用卡发行机构，花旗并不愿意在中国放弃年费收入。邱丰凯在接受记者采访时表示：“在信用卡的收费结构方面，花旗中国跟花旗银行在其他国家稍有不同，但产品的价值定位是一样的，年费收入在我们的收入结构中还是会占很重要的一部分。”
    邱丰凯强调，花旗信用卡的产品设计不像国内是按照金卡、白金卡来区分，而是根据产品的价值定位，为客户提供积分回馈、里程兑换和尊荣礼遇等差异化服务。“客户我们分为普通客户和尊荣客户。针对尊荣客户，我们希望获得更多的年费和手续费的收入。而针对一般客户，我们会为客户提供花旗的附加服务，当然，我们也会从中获取一些利息收入。未来我们会以年费卡和非年费卡来区分。”
    中资行地位短期难撼动
    央行最新公布的《2012年第二季度支付体系运行总体情况》中显示：截至今年第二季度，全国信用卡的发卡量达到3.02亿张，环比增长4.0%，同比增长17.4%，增速较上年同期放缓6.9%。
    信用卡市场虽然庞大，但外资银行想进来分一杯羹并不容易。早在外资银行独立发行信用卡之前，中资银行在信用卡市场已经进行过一轮疯狂的跑马圈地，占据了95%的市场份额。
    从事信用卡业务多年的资深市场人士董铮认为，“目前国内的信用卡市场处于一个相对饱和的状态，外资银行独立发行信用卡在短时间内很难撼动中资银行的地位，更多的可能是出于战略上的考虑。”
    工商银行信用卡中心的一位工作人员也持同样的观点，“信用卡属于银行提供的基本金融业务之一，推出自己独立发行的信用卡，可能更大意义在于外资银行在中国能够为客户提供全套的服务。”
    作为首家在国内独立发行信用卡的外资银行，东亚银行一直没有停止推进信用卡业务的脚步。今年9月初，东亚银行（中国）有限公司宣布，全面发行银联标准（PBOC2.0）人民币芯片（IC卡）信用卡。
    记者从东亚银行了解到，东亚银行将信用卡业务定位为一项配套业务，旨在增加客户群的忠诚度，一般客户群相对较高端。
    由于信用卡前期在营销方面需要大量的投入，并且经过很长一段时间才能够实现盈利，其他外资银行对独立发行信用卡的热情似乎并不高。在华开展业务较多的渣打银行和汇丰银行，目前并没有明确表示将独立发行信用卡。
    渣打银行在给记者的回复中表示：“渣打银行目前尚未于中国境内正式推出信用卡业务。渣打集团其他地区信用卡业务以成熟高效之流程，特色优质之服务享誉众多海外市场，待中国境内各项条件具备后，将向境内消费者全新呈现。”
    记者从汇丰银行了解到，汇丰银行与交通银行的联名信用卡自2005年开始面向内地客户发行。2009年，汇丰宣布计划与交行成立独立的合资信用卡公司，但目前尚待批准。
    Q&A
    Q=《华夏理财》
    A=花旗中国个人银行业务总裁周永赞
    Q:相比较已经在内地发行多年信用卡的中资银行，花旗的信用卡有什么优势？
    A:花旗信用卡的优势在于品牌和全球性。我们是一个全球性银行，中国很多优质的商旅客户，他们出差、旅游时希望能在全球享受到比较好的服务。在全世界我们有600多个机场贵宾室，还有50多家航空公司可供选择。
    另外，我们信用卡的积分是永久不过期的。很多事情我们都可以当场做，比如说申请信用卡可以当场发卡，礼品也可以当场发放。我们不是单单看发卡的数量，而是看质量。在质量的竞争上我们有一定的优势。未来中国将是全球最大的消费市场，我们非常有信心在中国市场上占有一定的份额。