银行不是挡箭牌出气筒

    在经济不景气的大背景下，银行的相对高利润屡遭民众质疑，加之所谓的财经评论员推波助澜，银行成为众矢之的，似乎银行成了箩筐，什么牢骚都朝里面装。
    最近加入这一指责队伍的是长沙市市长张剑飞。据最新一期《南方周末》报道，张在接受采访时表示：“中国的地方政府债务还有个问题，我们银行存贷比全世界最高，存款利率是3，贷款利率是6，所以中国的银行全世界效益最好。老百姓存款并没有得益，而银行实际上是得益的，这是以加重地方财政负担为代价的。现在不允许地方政府发债，甚至还要提高利率。全国人民都在给银行打工。”
    这段短短的128个字的涉及银行的谈话漏洞频出，缺乏起码的金融知识，令人遗憾。主要表现在八个方面：
    第一，根据其描述，他所说的存贷比，显然是指中国银行业的利差。存贷比是指吸收存款与发放贷款之间的比例；利差是指贷款利率与存款利率之差。第二，中国银行业效益的确全球最好，这不仅仅是利差问题，还得益于中国经济形势相对稳定和银行改革取得了成效，是成绩而非问题。第三，无论存贷比还是利差，中国银行业都不是全球最高的。这个市长的依据何在？第四，决定银行存贷款利率的是央行，央行是国务院组成部门，代表政府行使央行权力。第五，银行利差的形成是现行货币政策造成的，而不是商业银行。第六，商业银行对国家税收贡献最大，谁在给谁打工？
    张剑飞还有一个逻辑混乱错误，“中国的地方政府债务还有个问题，我们银行存贷比全世界最高”，如果不是错把利差当存贷比的话，这句话就直接矛盾上了，他显然想指责银行不给地方融资平台贷款，后面存贷比世界最高，意味着银行可以提供的贷款空间世界最少。还得给这位市长普法一下：银行放贷款不仅仅要遵守贷款准则，还得遵守75%存贷比底线，否则就违反《中华人民共和国商业银行法》了。此为第七方面。
    第八，全部国有银行及大部分股份制银行都是上市公司，为股东利益最大化而赚钱无可厚非，而国有银行最大的股东是代表国家的财政部和中央汇金公司，因此，为银行打工说法极其不科学，银行赚钱收益最大的当然是国家和银行其他股东。
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对此进行了专业而猛烈的炮轰，他指出，“这位市长专业水平需提高。不懂啥叫存贷比，有点望文生义。银行其实很大程度上也是在给政府打工。若前一句成立，结论可改为：全国人民都在给政府打工。”
    张剑飞把中国银行利差作为银行获利的重点，得出全国人民为银行打工耸人听闻的结论。中国银行业的利差果然是全球最高的吗？答案是否定的。
    今年3月，时任中国农业银行副行长、现任中国人民银行（央行）副行长的潘功胜已经提供了资料，当时，中国银行业的利差仅为2.5%，从全世界范围来说不是最高的。2010年，国际前10大银行平均利差为2.31%，而我国银行业的平均利差为2.46%，与之相比并不算高。同发展程度相当的“金砖四国”相比，中国银行业的利差则显得很低：2003年至2010年这7年，中国银行业平均利差为2.7%，印度是3.05%，巴西是11%，俄罗斯是6.4%。主要专注于新兴市场经营的渣打集团（02888.HK）公布其2011年全年净利差为2.3%，比国内利差水平略低。
    笔者早在今年4月的《华夏时报》撰文反驳过一些高级公务员提银行垄断暴利指责，银行掠夺了实体经济的利润了吗？可能会减少企业的利润，但这比贷不到款要好很多；真正掠夺企业利润的是高税收，去年税收增幅高达22.8%。
    笔者仍然认为，造成银行在2011年出现业绩增长主要有以下几个原因：银行改革顺利推进，不良资产大幅度减少；2009年和2010年放贷19万亿，一般期限一年，在2011年收获，情况很正常；法定的利差收入；紧缩的货币政策导致信贷资金价格上涨；经济未进入下行周期，银行的业绩跟经济状况密切相关，并有一定的时滞性，只有经济在下滑一定时期后，银行的坏账和利润才会暴露出来。
    商业银行之所以在高税负情况下能成为世界最赚钱的银行，必须认识到，中国银行业人力成本全球最低水平这个事实，也就是说，各项收入中国银行业不是最高，员工工资福利在全球中属于较低水平。
    这也是为何中国利差处于全球平均水平而盈利最高的原因之一。
    在2011年，从营业收入来看，工行为718亿美元，汇丰为723亿美元，花旗为783亿美元。工行的营业收入没有其他两大国际银行多，但是，工行却是全球最赚钱的银行，工行净利润为315亿美元，汇丰为179亿美元，花旗为112亿美元。
    工行甚至较其他中资银行的人力成本低。看看各家银行的成本收入比，即：营业成本除以营业收入，再乘以百分之百，就一目了然了。2011年，工行的成本收入比为36.4%；汇丰银行的成本收入比为57.4%；花旗银行的成本收入比为65%。
    很显然，银行的纯利润跟银行的成本收入比负相关，成本收入比越低、利润越高，尽管花旗的营业收入最高，但是，由于其成本收入比最高，所以纯利润最低；尽管工行营业收入最低，但是，由于其成本收入比最低，所以，纯利润最高，这个世界最盈利的银行，并不是因为其赚钱最多，而是其花钱最少。
    假如工行增加人力成本一项，工行决不可能成为世界上净利润最高的银行了。
    当下，很多官员把高房价归咎于开发商，这是不道德的，罔顾地方政府垄断土地，而地价和税费占比高达70%的事实。
    同样，把经济不景气，地方政府融资平台难贷款，企业艰难民怨发在银行身上是不科学、不客观的，银行不是挡箭牌，也不是民怨的出气筒。
    （作者为本报编委）