银行每年少增约106亿元

    本报记者 杨中华 北京报道
    备受争议的银行卡刷卡费率终将调整，2013年2月25日起将全面执行新方案，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。
    刷卡费率下调，银行业首当其冲。瑞银证券研究报告认为，刷卡手续费下调后对银行业手续费收入影响约占2-3个百分点，对于全年净利润的负面影响约在1个百分点左右。2011年，16家上市银行净利润达到了8750亿元，如果净利润按照10%的年增长率计算的话，2013年，16家上市银行净利润至少能够达到1.06万亿元左右，那么负面影响至少在106亿元左右。
    “银行利润高得不好意思”的言论曾激起银行“暴利”的议论，而央行通过调整刷卡手续费，可以将商业银行每年近数十亿的收入反哺给商家，在一定程度上有利于促进收入结构的再分配。同时，对于目前利润率逐步下滑的实体经济来言，手续费的调整也有利于商家在净利润上增收。
    银行少增约百亿
    在监管机构稳步加速推进利率市场化以及金融脱媒的大背景下，每家商业银行都在积极地考虑转变发展方式，挖掘中间业务，以期能够在存贷业务之外找到更多增加收入的渠道。而央行近期下发的银行卡手续费调整，则如同泼了商业银行一盆凉水。
    11月19日，央行下发《通知》，在通知中明确显示，央行调整银行卡刷卡手续费，同时明确了新的标准将会在2012年2月25日开始正式实施。
    一位银行业人士认为，在央行调整手续费标准实施时间的设定上给予了商业银行一定的缓冲期。在此期间，发卡银行以及收单银行都必须对自身的电子系统进行调整和升级，同时，还必须与商户再进行协议签订。
    在通知中，新标准中的商户类别则被划分为四大类，分别为餐娱类、一般类、民生类和公益类。
    从刷卡手续费新旧标准来看，降幅最大的则是餐娱类。其中包括了餐饮、宾馆、娱乐、珠宝、房地产以及汽车等。由以前的发卡行和清算机构的1.4%和0.2%分别下降到0.9%和0.13%，其中，增加了收单行的0.22%，下降幅度高达近38%。而房地产和汽车的手续费则出现了增长，由以前的最高45元上涨至80元。
    除此之外，一般类和民生类的手续费分别下滑了21%和26%，而公立医院和公立学校在发卡行和清算系统则不收取费用。
    高盛高华证券研究认为，下调银行卡手续费的潜在影响将主要来自包括餐饮和酒店在内的第一类商户。同时，交通银行、民生银行、平安银行和光大银行所受的影响将相对大于同业。
    央行下调刷卡手续费标准，对于商业银行的利率增收将产生一定负面影响。瑞银证券研究报告认为，下调刷卡手续费则会对商业银行的净利润产生大约1%的负面影响。根据上市银行年报显示，2011年，16家上市银行净利润达到8750亿元。2012年前三季度16家上市银行净利润已经达到8127.67亿元。如果按照净利润年增长10%计算的话，那么2013年，16家上市银行净利润至少能够达到1.06万亿或者更多，那么因调整标准，商业银行将会减收至少106亿元。
    中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，静态来看，手续费降低会使银行收入大为减少，但长期来看，银行应通过创新将蛋糕做大。第一，通过与手机银行、电子银行、第三方支付等渠道的合作，将银行卡消费量不断做大，争取能够以量补价。第二，进一步将信用卡的信用内涵做实，实现收入来源多元化，改变以往过高依赖佣金收入的状况。
    反哺中小企业
    “真希望现在就能够按照新的刷卡手续费标准实施，现在消费者来店里面吃饭，基本上都是刷卡，使用现金的比较少，如果你不让消费者刷卡，容易导致部分消费者的流失。那么，按照新标准，每年给我们减负不少呢。”一位川菜馆老板向记者解释道。
    11月26日，央行公布了第三季度支付体系运行报告，在报告中显示，截至第三季度末，全国共有银行卡跨行支付系统联网商户438.92万户，联网POS机具668.9万台。银行卡消费业务23.09亿笔，金额5.56万亿元，同比分别增长40.8%和36.6%。
    面对着越来越多的消费者在消费过程中不再使用现金，转而使用更加便利的银行卡，给消费者和商家都带来更多的便利，降低了一定的风险。而央行调整新的刷卡手续费标准之后，商家则会减少在使用刷卡过程中的成本，进而增加商家营业收入，也是收入再分配的一个小小体现。
    郭田勇指出，餐饮、娱乐、酒店绝大部分都是中小企业，在这次降低刷卡手续费之后，对于餐饮、娱乐等商家相当于一次减税。同时也相当于改善了中小企业的经营环境，也有利于刺激消费，与未来扩大内需、调整经济结构的目标相一致。
    对于商业银行来讲，刷卡手续费只占到营业收入的2%左右。同时，2011年，银行业净利润达到了1.04万亿，而公布的诸多实体经济行业都出现了利润高速下滑的局面，中小企业经营环境出现恶化，市场中纷纷出现，“商业银行挤占实体经济利润”的言语。
    央行下调刷卡手续费标准，相当于商业银行把增长迅速的净利润割出小小的一部分，用于反哺中小企业，促进实体经济的发展。而实体经济转好，也有利于商业银行防止不良贷款的上升以及稳定其业绩目标。