想贷款换房子？选个合适的还款方式吧，不仅能省钱，说不定还能将公寓变成别墅。
一手买别墅一手做投资
李然的丈夫是北京一家贸易公司经理，作为全职太太的她，主要工作就是打理家庭资产和教育孩子。
结婚的头几年，李然主要投资房产。10年前，北京的房价还没有涨起来，她就在四环内挑房子。2008年初，李然看到北京奥运会给北五环带来的巨大变化，用自住的一套三居换了北五环清河两套相邻的大两居，把中间打通后一家三口与公婆住在一起。
奥运会结束后，随着北五环交通等配套设施的改善，清河的楼盘也密集起来，交通日渐拥堵。小区内的停车位非常紧张，空地停满车，李然的女儿没有玩耍的地方，出去也不安全。眼看着孩子该上学了，换房的事又迫在眉睫。
2010年国家开始大力调控房地产。李然夫妻名下都有房，以后再买房也不太容易。夫妻二人商量后决定换个独栋别墅，一步到位。
几经考察后，李然选定了北五环的一套别墅。这套别墅当时总价800多万，如果全款购买，家里的现金将所剩无几。李然和老公都认为应该尽量从银行贷款，少用家里的现金。
在银行咨询时，工作人员向李然推荐了房屋抵押贷款，即用夫妻名下全款购买的两套总市值约500万元的房产作抵押，从银行贷出300多万元，贷款利率为基准利率上浮10%。
现在，李然一家已经在这栋别墅生活两年多了，别墅的市值也超过1300万元。其间，李然将原有住房出租，租金加上少量自有资金足够还每月的房贷。
当时留下的几百万现金，李然交由一家专业的第三方理财机构打理，每年可获得10%以上的收益。
三种还款方式 减负增财
随着国家对房地产的调控越来越严格，很多人开始考虑将名下的房产出售或者在银行抵押贷款，一次性购置合适的住房。
《CM华夏理财》记者从多家银行了解到，目前房屋抵押贷款的利率为基准利率上浮10%，贷款年限为10年到15年，可贷金额一般为抵押房产评估价的40%-60%。
各家银行针对抵押贷款也推出了多种个性化还款方式，选择适合的还款方式，能够帮助贷款人省去不少利息，让贷款人充分利用资产投资理财。
提高还款频率省利息
你还认为贷款只能一个月还一次？那你就out了。其实现在多家银行都推出了每两周还款一次的方式，这样还款金额为原来月供的一半，还款频率提高了，借款人自然能够省下不少利息。
以一笔100万元10年期的房屋抵押贷款为例，按照当前贷款基准利率上浮10%计算，如果选择等额本息贷款的还款方式，每月需还11717元，还款总额1406013元；选择“双周供”，则每两周还款5858元，还款总额1356143元。比较下来，“双周贷”可节省近5万元的利息。
“双周供”由于是双周还款一次，有时可能两个月要还5次贷款，伟嘉安捷企划主管吴昊建议：“收入较为稳定和均衡的借款人适合采用这种借款方式。”
巧用利息抵贷款
很多人的银行账户中有一部分不小的闲置资金，如果能够盘活这部分资金，其所产生的活期存款利息也可以抵扣一部分贷款。
这种个性还款方式是将银行储蓄账户与还贷账户关联起来，只要储蓄账户中的活期存款超过一定金额，银行就会把超出部分按照一定比例抵扣贷款，相当于实时自动提前还贷。这项业务必须在办理贷款的银行才能申请，不同的银行准入门槛、收益不一样。
存抵贷的收益主要包括两部分：一是活期存款利息，按照账户的存款余额全额计算；二是抵扣收益，即存款抵扣部分贷款产生的理财收益，按日计算，按月支付，计算方式为：抵扣收益=抵扣贷款金额×（贷款利率-存款利率）。
吴昊说：“‘存抵贷’虽然收益可观，但银行对这项业务的审批较严，准入门槛一般为5万元以上的储户，因此，它仅适合账户上有大量活期存款的中小企业主等人群。”
选择低月供减轻还款压力
如果你将大笔资金都投资在固定期限的信托或者其他理财产品上，到期后才能支取，那不妨选择前期还款金额较小的贷款方式。
“气球贷”是国外比较流行的还款方式，国内一些银行也开展了此项业务。“气球贷”是在一个较短的贷款期限内，以一个较长的期限来计算月供，故前期还款金额较小，但贷款到期日需一次性偿还剩下的本金和利息，前小后大，像一只吹大的气球。
以一笔100万元的贷款为例，贷款期限为3年，贷款期内的利率按等额本息贷款30年期的贷款利率计算，则前35个月每月仅需还6791元，但最后一期要还975265元，还款总额1212960元。如果按等额本息贷款计算，3年还清（利率6.765%），每月需还月供30770元，还款总额1107712元；若选择30年期限，还款总额高达2444856元。
如果3年后没有能力一次性还清，可以重新与银行签约办理这项业务，虽然手续麻烦一些，但前期着实减轻了还贷压力。故而也有借款人选择“气球贷”，将资金投入其他投资渠道，以期获得更高的投资回报。
吴昊指出，“气球贷”月供最少，适合现阶段流动性资金不足，但未来会有大笔进账的贷款人。
