理财市场飞速扩张催生了一大批第三方理财机构，野蛮生长的背后隐藏着监管空白、人员良莠不齐、过度营销等问题。由此，很多不懂投资的客户即使在理财师的建议下购买产品，也频频亏损。如何精选理财师，成为摆在高净值客户面前的一道难题。
“年轻化”的理财师群体
Cici 今年25 岁，刚从瑞典留学回来，现在一家小型的第三方理财机构工作。
Cici 说，她原本是想应聘这家第三方理财机构的行政工作，但是因为有海外留学的背景，“客户会比较喜欢”，所以被经理安排做了理财师。因为刚参加工作不久，手上没有什么客户资源，所以经常去金融展上找客户，“有客户才能卖出去产品，产品卖出去了才能有提成。”
飞速发展的过程中，从业人员素质良莠不齐成为第三方理财机构的致命弱点。
在第三方理财机构工作五年多的赵鑫，去年年底决定自己创业，开一家第三方理财公司，在谈及公司筹备看穿理财师。过程中遇到的最大问题时，他直言：“最头疼的就是人员问题。这个行业兴起才几年时间，理财师都偏年轻化。三十几岁的都算比较有经验的，目前来看理财师的门槛比较低，刚毕业的大学生都可以从事这个行业。”
国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌在接受记者采访时表示，虽然理财师考试涉及到股票、基金、债券、宏观经济等各方面的知识，但是考试毕竟只是考试，在实践运用时还需要具体的经验。
“国外很多优秀的理财师都是四十岁以上的，他们的经验很重要。国内理财师培养起来才几年的时间，很多理财师都比较年轻，他们的从业经历可能更单薄一些。”刘彦斌说。
利益驱动下的代销黑洞
伴随着国内富裕人群的快速崛起，第三方理财机构也迎来了发展的黄金时期。据不完全统计，仅北京地区大大小小的第三方理财
机构就有四五百家之多。与国外第三方理财注重为客户提供理财规划不同，在国内，除了展恒、诺亚等少数几家成熟的理财机构，大多数第三方理财机构还仅仅停留在“卖产品”的阶段。
以信托产品为例，一般来说第三方理财机构销售信托产品收取的佣金是销售金额的1%-3%。这种盈利模式造就了像Cici 这样“卖产品”为主的理念。为了销售尽可能多的产品，理财师在向客户推介的过程中，可能会出现销售误导、偷换概念等情况。客户在懵懂的情况下签下购买合同，别说到期后的收益了，就连本金安全都很难保障。
王希就因为轻信理财师的话，损失了大部分本金，事后想起来追悔莫及。
2010 年的时候，王希家在北五环附近的平房拆迁，有几百万的拆迁款进账。王希大学时读的是师范专业，对金融知识几乎一窍不通，但她明白，如果将这笔不菲的拆迁款只搁在银行里，就会坐吃山空。在一次跟朋友的闲聊中，她听说信托产品很赚钱，100 万元起步，两年期的收益率能达到10% 以上，而且能够保证本金。她很动心。后来在一次金融博览会上，王希遇到了一个姓于的第三方理财机构理财师，这位理财师特别耐心地解答了王希的各种问题。在沟通过几次之后，这位理财师向王希推荐了一款投资期限为一年的产品，预期年化收益率达18%，投资起点要求300 万以上。
“当时理财师一个劲催我打款，说他们公司只有两千万的购买额度，这个产品很紧俏，买到就是赚到了。”王希说。出于对理财师的信任，王希没有细看就拿出300 万签合同购买了这个产品。
在今年年初产品快要到期时，王希打电话给理财师咨询什么时候能够拿到本金和利息，却被告知因为受到IPO 暂停等因素的影响，这款产品发生了亏损。
在仔细翻看合同后王希发现，她买的并不是一款信托产品，而是有限合伙基金。合同条款中明确写明：“管理人不保证合伙企业一定盈利，也不保证合伙企业不发生亏损。”一般来说，有限合伙基金的期限为5 年，这款产品的投资期限之所以缩短为一年，就是为了迅速募集资金。
记者了解到，正规的第三方理财机构在代销产品之前，会对产品的风控措施、资金投向等进行把关。但是个别不规范的理财机构为了赚取代销费用，理财师会向客户销售一些风险控制并不过关的产品。
慧眼识出理财师
如果你本身金融知识比较丰富，那么你可以学习肖饶的做法：懂装不懂选定理财师。
记者见到肖饶，是在某第三方理财机构举办的客户沙龙上，主题是来自美国的对冲基金经理向客户介绍管理基金的经验。在提问环节，肖饶提问了许多专业性很强的问题，用熟练的英语与基金经理直接交流。
肖饶是一家游戏公司的老总，虽然一直在IT 行业工作，但是因为对金融知识感兴趣，他几年前就考取了金融理财师证书，长期的投资经验使得他对各个投资领域的产品都很了解。他选择通过理财师打理自己的资产主要出于两方面考虑：一是节省时间，二是第三方理财机构的产品线比较丰富，比自己单枪匹马去寻找投资产品要方便许多。
当记者问及他怎样挑选理财师时，肖饶说：“简单来说，就是懂装不懂。”
在初次与理财师交流时，肖饶会假装自己什么都不懂，让理财师为他介绍每个产品。“从理财师的介绍中，我就可以判断他说的话是否存在忽悠成分。我曾经遇到一个理财师，明明是一款PE 产品，他硬说这是信托产品，并且保证能够到期兑付本息。这样的理财师我是绝对不会把资金交给他打理的。”
肖饶现在的私人理财师是一位“海归”。“我选择他倒不是因为他的海归背景，而是他比较真诚。有一回，我问他有一款产品好不好，能不能帮我买。当时他所在的机构并不代销这款产品，但他还是详细帮我分析了这款产品的优劣，告诉我该怎样购买这款产品。”
肖饶的选择方式虽然有些特别，但也不失为一种好办法。而对于不太懂投资的客户，以下几招或许可以帮你挑到一个合适的理财师。
一、听其言，观其行
判断一个理财师是否合格，无外乎三个方面：专业知识、过往业绩和业内口碑。有没有取得专业资格证书是考量的一个参考，专业与否要在日常沟通中慢慢了解。俗话说得好：“纸上谈兵不如久经沙场。”如果理财师有在银行、基金、证券等行业的从业经历，在为客户提供投资参考时会更加专业。
二、风险控制能力
客户对于投资的想法有很多种，理财师要做的是告诉客户投资行为背后的风险，为客户进行风险控制。实际上，最重要的不是理财师建议你做什么，而是建议你不做什么。如果你是一个稳健性投资者，理财师建议你重仓购买股票型基金，那你就要慎重考虑一下了。
三、所属机构的专业能力
理财师在向客户展示自身专业能力、提供售后服务时，背后要有专业团队的支撑。所以，投资人在选择理财师时，也可以衡量一下他所在机构的理财能力、在业内的口碑、投研能力等多方面情况。
