本报记者 杨中华 北京报道
众多的微型企业又多了一个获得银行贷款的窗口。与以往多为中小型银行服务于微型企业不同，这次是中国银行在向它们招手。7月30日，中国银行个人金融部助理总经理赵勇透露，在今年年底之前，中行将在省、地、县三级行政区域布局覆盖中国各大经济区域和产业集群的微型金融。
“微型金融模式，由中国银行总行进行顶层设计，并且对各地客户经理进行专项培训。不仅能够高效地给微型企业提供信用贷款，而且贷款之后微型企业又给中行带来了其他的金融服务需求。”赵勇解释。
钱荒之际，央行再贴现支持商业银行小微贷款，同时监管机构不断批准小微金融债券。在利率市场化不断推进的背景下，商业银行积极拓宽小微企业贷款具有一定业务调整的深意。
招商证券肖立强认为，在利率市场化趋势下，资产端定价能力成为重要优势，未来小微业务将是银行主要的转型方向，早布局的银行具有先发优势。
中行推微型金融
“没有办法，我们这样的小微企业肯定不能够跟机制健全的大企业相比。缺少合格的贷款抵质押物品等，按照传统信贷要求，我们很难合格。”一家经营制作墙纸的企业主张兴（化名）无奈地讲道。
缺少抵质押物、没有健全的财务制度、公司治理简单等都是小微企业初期实际存在的一些问题。然而，在金融产品快速发展的今天，商业银行也正在挖掘着小微企业的“正能量”。
张兴高兴地解释，初期确实存在问题，但是我们目前经营具有可持续性，完全能够保证贷款的偿还问题。同时，我们小微企业也更加具有活力。
“正是着眼于微型企业初期的实际现状，中行推出微型金融商业模式。同时，我们也更加地看重微型企业的第一还款来源。”赵勇表示。
微型金融商业模式，针对的是年销售收入2500万元以下，贷款金额350万的微型企业客户群体。
中行介绍，该模式建立了“重实质信贷风险、轻抵质押物”的纯信用授信，由“情景规划、评级体系、授信流程、定价模式”等八大核心模块组成，向缺少抵押物的微型企业提供信贷需求。
赵勇透露，“从4月份以来，微型金融商业模式发放的贷款中，77%是纯信用贷款，20%则是抵押加信用贷款，仅3%的贷款为足额抵押。同时，微型企业的贷款额度平均在210万左右。”
除了授信模式的变化之外，融资成本的高低也决定了微型企业对此产品的去留。
张兴表示，虽然在扩大经营上等遇到资金难题，但是如果资金成本过高的话，只能够放弃扩大市场等计划。
在目前的情况下，除了民间借贷之外，微型企业目前最好的方式还是从商业银行获取贷款。
中行给出的数据显示，从4月份推出微型金融模式试点以来，发放贷款的年化贷款利率维持在9%-11%之间，较基准贷款利率上浮60%-70%。
赵勇提及，根据不同地区不同的客户情况，微型企业贷款面临着不同的贷款利率水平。而目前贷款定价包含四类成本，资金成本、风险成本、运营资本、投入资本的预期收益。
“这样的贷款成本还是能够接受的，同时商业银行的隐形成本也慢慢减少，综合起来还是不错的选择。”张兴分析道。
在商业银行发放贷款之后，银行与微型企业之间的互动或许才刚刚开始！
据中行统计数据显示，在中行通过微型金融模式发放一笔贷款之后，会给中行带来大约8.16笔其他的金融服务需求。其中多以代付薪水、结算、开办不同银行卡等服务为主。
一位银行人士认为，微型金融模式划归在中行个人金融部，在提供基本信贷业务之外，能够更好地挖掘小微企业主成为其个人业务的中高端客户，整合潜在的中高端客户需求，加大对其个人金融产品营销，也为其私人银行服务争取高端客户。
深耕小微
面对着小微企业目标体，政府、监管机构以及商业银行都在不断加力。
7月30日，中央政治局会议再次提及加大对小微企业等的政策扶持和服务力度。在刚刚度过钱荒的7月初，央行还特别安排增加了再贴现额度120亿元，资金的使用范围直指小微企业和三农。
7月中旬，在全国小微企业金融服务交流会上，央行行长周小川表示，要提高小微企业的信贷可获得性。
银监会也积极批复商业银行小微企业债。7月29日，交行募集了100亿元的小微企业金融债，中信银行300亿金融债也拿到了银监会的批文。
政府和监管机构在政策和资金多方面给力的局面下，不仅中小银行，大型商业银行也逐渐开始深耕小微企业。
上述银行人士认为，之前大型商业银行面对的是大型企业，而目前，大型企业对于商业银行贷款议价能力更强。同时，大型企业金融脱媒的速度更快，这些对商业银行来讲，都是不利因素。而大型银行必须找到一片业务蓝海，才能够在未来利率市场化的过程中走得更加稳健。
中信建投银行分析师杨荣则认为，利率市场化持续推进，银行贷款定价能力将成为商业银行核心竞争力之一。商业银行的信贷客户在逐渐下移，中小微企业客户将成为各家商业银行的重点目标客户群。
而最近，维持市值6年第一的工行被零售业务主导的富国银行所超越，也引起了银行人士的思考。
国金证券研究报告认为，零售业务是国际银行的重要收入来源。例如富国的零售业务收入占比在60%左右。而零售业务的核心则是小微业务。在利率市场化的背景下，向拥有较高风险定价权的小企业贷款倾斜弥补负债成本高升，同时加大零售业务非利息收入扩展，降低对存贷差利息收入的依赖。
