本报记者 杨中华 北京报道
近期市场刮起了办银行热潮，申办民营银行的民企纷至沓来，似乎那“银行梦”已触手可及。
有些动作迅速的企业已经在工商总局预核准了申请设立的银行名称，但这仅仅是开端，因为银行是经营风险的特殊行业，若无银监会的批准，最终可能“功亏一篑”。而到目前为止，作为银行业的审批机构，银监会并未向申请企业发放经营许可证。
而“高富帅”银行也将渐渐更加“平民”，伴着利率市场化的加速推进，银行的高利润渐渐萎缩。蜂拥而至的结果自然是牌照价值的下降，民营银行也将面临着更加激烈的竞争环境。
长征第一步
7月份以来，中关村管委会中企业要申请民营银行，苏宁、阿里、腾讯要申请民营银行，红豆集团、雨润、三胞、金发科技、吉祥航空等要办银行，安徽、广州、温州等企业也纷纷表态要成立民营银行……一时间，各行各业纷纷表示要准备涉足银行业。
相关企业的股价已闻风而动。既有互联网金融因素，又有民营银行热点，苏宁云商从8月23日确认发起设立银行起，截至9月26日，股价由7.64元上涨至13.23元高点，涨幅为73%，23个交易日内，市值激增400多亿。
苏宁云商仅仅是民营银行概念股中的代表之一，其他发表公告的相关个股则是轮番上涨，有传闻或将涉足的上市公司股价都上演涨停，火热程度之高，可见一斑。
在民营银行概念股上涨的同时，16家上市的真正银行股却出现了相反的现状，不少银行股都还处于跌破净值的尴尬局面。
温州中小企业协会会长周德文认为，不排除有相关的上市公司借助金融改革概念进行拉升股价的行为。
在众多企业公告申请民营银行的同时，也都纷纷在国家工商总局进行公司名称预先核准。根据《华夏时报》记者统计，目前有12家带银行字头的股份有限公司被工商总局预核准，是由国内企业申请。
一个公司注册中介机构人员告诉记者，成立公司，第一步就是去工商局进行公司名称预先核准，提交多个公司名称，之后缴费查询现存的公司名称，只要不存在重复的（集团公司除外），就可以被工商局核准。
国家工商总局企业注册局资料显示，按照《企业名称登记管理规定》和《企业名称登记管理实施办法》，提交相关材料以及说明，当日就可以办理完成，同时企业名称预核准通知书有效期在六个月，如果投资人有正当理由的话可以申请延期一次，期限为六个月。
一位银行业人士讲道，由于金融机构的特殊性，仅仅取得公司名称只是开头一步，也不太重要。如果申请不到经营金融业务许可证（则由银监会批准），同时也申请不了营业执照，那么在一定期限之后，预核准企业名称也将失效。
目前实施的《商业银行法》第十六条规定，经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构（银监会）颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
上述银行人士则认为，目前关于民营银行的相关细则正在制定，还需上报批准，之后再根据细则，申请民营银行的企业提交、补充材料等，可能时间会相对比较长一些。被批准之后获得经营许可证则是申办民营银行的关键点。
中金报告认为，民营银行的再次开闸，最快能在明年上半年开业。
盈利前景难测
针对申办民营银行热潮，周德文分析说，银行业是一个高盈利的垄断行业，民营企业也想进入这个行业分一杯羹。而且民营企业相对融资难，成立民营银行旨在为中小企业便利融资。
根据2013年16家上市银行的中报显示，16家上市银行上半年取得了6242亿元净利润，占据了2359家上市公司共1.1万亿净利润的56%。从数据来看，银行业依然是“高富帅”行业，能够吸引大批民营企业想涉足也就不足为奇。
与此同时，从7月5日，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，再到银监会的年中工作会议，银监会主席尚福林指出，试办自担风险的民营金融机构。之后，央行行长周小川在《求是》杂志的文章中称，支持民间资本发起设立银行业金融机构。在监管高层纷纷表态支持与民营企业家“愿景”共同推动了这股各行各业积极申请设立银行的热潮。
然而，银行业金融机构作为多金的行业还能够持续多久，民营银行是否能够赶上盈利的末班车呢？
一位银行人士分析道，从2008年银行业净利润5800多亿，到2012年净利润达到1.24万亿，增长了一倍还多。正是由于从2008年以来开始的投资计划，导致了商业银行贷款大增，也导致了商业银行净利润快速增长。但是这种增速是不可持续的，始终会向下回落。
在7月30日，中国银行业协会发布报告称，中国国内主要银行在2013年的利润总体增长率将从去年的两位数跌至今年的个位数。而此结论与诸多研究机构发布的银行报告相类似，就是银行业净利润增长率回落。
东方证券银行分析师金鳞认为，中国银行业当前傲视实业的高 回报率基于三方面垄断，即牌照垄断、竞争品垄断以及利差垄断。牌照垄断将随着民营银行开闸而在中长期内受到冲击，市场的分散化将削弱银行的定价权。竞争品垄断将受到直接融资的挑战。利差垄断的最大挑战自然是利率市场化，当利差放开后，特别是随着活期存款利率的逐步上行并向货币市场利率靠拢，预计中国银行业的存贷利差将在中长期内下降 1个百分点以上。
9月26日，央行副行长胡晓炼指出，近期将从在银行间市场上发行同业存单入手，进一步丰富金融机构市场化负债产品，从而为稳妥有序地推进存款利率市场化创造条件。
“随着贷款下限放开，利率市场化的加速前行，预计在2015年左右，中国银行业存款端利率将会全部放开。”中行首席经济学家曹远征认为。
上市银行人士认为，随着民营银行的开闸，银行牌照价值下降，同时利率市场化的加速前行，也使得之前商业银行维持的稳定息差即将面临改变。之前维持商业银行稳定收入的多个支柱就将消失，民营银行则享受不到之前的各种好环境，而将面临着竞争更加激烈的市场，那么盈利则更加难以预测。
根据数据显示，美国在1986年完成利率市场化之后，每年都会有几百家中小银行破产。原招商银行行长马蔚华提醒道，现在有很多民营企业和社团想办民营银行，我建议他们慎重考虑。
