本报记者 钱秋君 北京报道
“成本涨、订单减少、盈利收窄，近来真有不堪重压的感觉。但是，迫在眼前的困难还是资金短缺，贷款难！”在北京，一位家具加工制造型小企业主魏老板面对记者大吐苦水。
随着政府一系列扶持政策出台，小企业贷款呈现大幅增长，越来越多的小企业资金“饥渴”逐渐得到缓解，但是，融资难问题总体上依然突出，小企业仍感贷款难“解渴”。那么，小企业贷款究竟有多难、有多贵？又如何破解这一难题？
《华夏时报》记者从中国建设银行了解到，建设银行在全行上下明确了小微企业业务的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型。同时围绕“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，积极探索小微企业服务的新思路、新举措和新办法，不断丰富产品体系，创新服务方式，优化业务流程，探索建立大银行服务小企业的新路子。
截至2013年9月末，建设银行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。小微企业客户数超过200万户，小企业授信客户达到91512户。
做小企业的金融伙伴
在扩规模、求发展的道路上，资金问题一直是小企业一块绕不开的“拦路石”。2012年底，正值企业购置羊毛羊绒原料之际，而优质羊毛羊绒原料价格增长迅猛，浙江慧兰服饰有限公司就遭遇了资金难题。
“我们公司经过十多年的努力，已在全国各地拥有近300家的经销商、加盟店。”该公司董事长沈女士介绍，“但在去年年底，我们已无可用贷款额度，也没有多余抵押物了。”
当沈女士一筹莫展的时候，建设银行湖州分行在走访中得知客户的需求，了解到该企业法人代表已是该分行很高层级的个人高端客户，可以不需要其他抵押或担保，即可申请建设银行新近推出的“信用贷——善融贷”。
据记者了解，建设银行“善融贷”是“信用贷”的一个子产品，是专门依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的。“不需要其他抵押或担保，随借随还，循环使用，更可为小微企业客户提供全面金融服务方案。”建设银行人士介绍。
同时，“善融贷”采用评分卡方式对企业及企业主账户行为、经营状况和还款能力等方面进行综合评价，并据此为小微企业提供相应额度贷款，业务办理简便快捷，能充分满足小微企业 “短、急、快”的融资需求。
事实上，针对小微企业缺乏有效抵押物的特点，建设银行相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。
对此，山东中探机械有限公司董事长邵先生深有体会。据介绍，中探机械是一家专门生产地质勘探用泥浆泵的企业。“去年公司打算扩大生产，需要一笔流动资金，公司打算向银行贷款。”邵先生说。
但问题一是很难找到担保企业，二是企业土地、设备的抵押率只有30%，对于资金缺口有五六百万的邵先生而言，这些显然不够。
但建设银行根据企业情况，及时向客户推荐小微企业贷款产品“助保贷”——由政府出资成立风险补偿资金池为小企业提供担保。“中探机械只需缴纳贷款额度4%的保证金，就能够得到建设银行的贷款支持。”建设银行人士介绍。就这样，中探机械只缴纳了24万元的保证金，就拿到了600万元贷款，省下了一笔不菲的贷款成本。
业内人士坦言，由政府出资为小企业增信，企业使用少量抵押甚至无抵押就能从银行获得低成本资金，银政合力，实实在在地推动了小企业的发展成长。
细分金融服务
曾几何时，由于信用、风险等众多原因，融资困难成为束缚中小企业发展的羁绊，但不可否认，其中也蕴藏着巨大的市场潜力。
据了解，建设银行在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制。
“按照新的小微企业客户认定标准和管理范围，建设银行进一步细分客户群体，并根据不同规模小微企业的经营特点和风险特征，建立相应的经营模式。”建设银行介绍。
对小型企业客户，采用传统的“分析、评级、授信”，再加上抵押的主观性评价模式。注重审查企业财务报表，做好对申请人的详细评价，确保有抵押等风险缓释措施，贷款存续期间做好年度例行评价的工作。
对微型企业客户，采用在总体信贷规划下，通过定向开发适应性产品，再加上评分卡的客观性评价模式。从主要依靠财务报表和抵押物选择客户，转向从小微企业的物流、现金流，以及其在银行的账户交易、资产、信用等方面，综合了解其盈利模式、收入来源、业务流程等信息。
建设银行在这一过程中判断和分析企业“履约能力、信用状况、资产状况”，着力把握小微企业经营的核心和实质。在此基础上，持续推进小微企业金融服务向小额化转型，实现标准化和批量化。
细分客户采用相应的经营模式，背后强大的支持是产品创新。目前，建设银行已形成“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖了客户的各类信贷需求。
同时，建设银行立足金融机构强大的综合金融服务能力，建立了“亦商亦融，买卖轻松”的“善融商务”电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。
“企业入驻‘善融商务’，不仅打通一条销售渠道，更可以积累信用。”建设银行表示，截至2013年9月30日，已有7323户小微企业贷款客户入驻“善融商务”企业商城，获得建设银行贷款资金644.08亿元。
而依托“善融商务”、网银等电子渠道和平台，建设银行也向客户提供全流程“网银循环贷”业务。据建设银行介绍，客户通过网银在线可实现贷款支用和还款的办理，还可以充分利用企业网银、“善融商务”和建设银行门户网站的“三网整合”，实现小微企业贷款业务在线直接申请，为客户提供7×24小时的金融服务。
探索全新模式
一个现实是，小微企业数量庞大，传统一对一的单兵作战方式成本高、效率低。同时，随着经济的发展，小微企业集群化特征日益明显。
“为此，建设银行改变过去单个客户的营销模式，建立了规划在先、批量开发、标准化操作的‘一链一圈一平台’的客户群批量营销模式。”建设银行介绍。
“一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。如，围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷”，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8亿元。
“一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并有针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免分散方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。
“一平台”即与政府和协会的合作平台，通过助保贷等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。
今年以来，建设银行全行通过上述模式服务的小微企业，其贷款余额已经超过150亿元，更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。而建设银行也已经成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴，成为了众多小微企业信赖的金融专家。
