本报记者 张朝晖 瞿宜同 泉州、福州报道
12月23日，兴业消费金融股份有限公司（下称“兴业消费金融”）在泉州正式成立。为国内第五家消费金融公司，前四家分别为北银、锦程、中银和捷信，也是银监会2013年9月修订《消费金融公司试点管理办法》后，国内12个城市新增的第二批试点公司，兴业是其中之一。
在福建区域内，兴业肩负着传统金融和互联网金融如何达成有效融合模式的探究重任。
拥有传统金融个贷经验及优势的兴业消费金融，也面临互联网金融的挑战。“我们目前首要的任务是，找到一个合适的商业模式，来拓展这个市场。这就是试点的意义，也是一个非常大的挑战。”兴业消费金融公司董事长郑海清表示。
兴业消费金融注册资本为3亿元人民币，兴业银行（601166）、福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司及福诚（中国）有限公司四家发起股东出资分别占比66%、24%、5%、5%。而特步等民营资本的加盟探路，或为未来兴业消费金融的渠道拓展及客户积累提供支持。
模式挑战
消费金融公司的挑战，首先来自商业模式。
兴业的设想是，未来兴业消费金融将致力于拓展互联网及线下个人消费信贷业务，结合消费金融单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，依托互联网，通过渠道创新，大数据营销、金融产品创新，为广大个人客户提供优质高效专业的消费金融公司。
由于发展时间短，国内目前尚无成熟的消费金融公司运营模式。“银行系”消费金融公司依托股东银行背景，借助个人贷款特别是个人消费贷款的优势及经验，则是优先的路径选择。“兴业银行应该会把个人业务（包括信用卡）归并到消费金融公司去。”建设银行泉州分行一位资深人士认为。
在风险控制方面，兴业消费金融总裁林春表示：“兴业消费金融通过风险定价和对客户的预判，已经事先确认业务风险，并在容忍范围之内。”保证效率与严控风险，是消费金融公司发展的“两难”平衡点。
“银行系”消费金融公司的另一大挑战则来自电商。在互联网金融浪潮下，京东和阿里分别推出了“京东白条”、“天猫分期”等消费金融服务，此外包括第三方支付、 P2P平台等也在抢食传统的消费金融地盘。
“现在兴业消费金融要做的是，如何向互联网公司学习，如何从互联网上获得客户，拆解出有价值的客户，如何以较高的效率、较低成本提供客户需求的有针对性的服务。”郑海清表示，“利用大数据来分析评估客户的行业和信用度，是一个挑战。”
探索互联网金融运营模式，是当下“银行系”消费金融公司的共同选择。今年初，北银消费金融公司网上贷款平台——“轻松e贷”上线。中银消费金融公司则与腾讯旗下第三方支付平台财付通合作，试水互联网金融。
或借道民企
泉州金改实施2年来，构建了多条民间资本进入金融领域的通道，包括民间准金融机构、私募基金等都成为部分民资的选择出路。当地民资侨资高达2万亿，进入金融领域，是民资强烈的内在诉求。
而当地传统制造业转型升级，更为民间资本寻找出路提供了动力，产业资本进入金融资本，成为企业的重要选择。泉州晋江许多知名企业，基本都发起设立或参股准金融平台。
“民企进入新领域，参股5%可作为试探性的战略投资，如果前景看好，未来可选择增资扩股，否则就减持或退出，进退皆可。”华侨大学工商管理学院副院长陈金龙对本报记者表示，民企参股消费金融公司有象征意义。
在金融混合所有制改革大背景下，民营资本“贴近”银行金融机构，既满足了进入金融领域的诉求，同时规避了民企风险控制管理上的短板。
“我们选择参股消费金融公司，也是看中了兴业专业化的运营团队。”特步投资有限公司总经理黄文显告诉《华夏时报》记者。
另一方面，民营资本的加盟，产业与金融的结合，将为兴业消费金融公司业务的快速拓展提供支持。
“消费金融重要的推广形式是驻店消费，入店的大额消费分期付款可快速审批。”黄文显表示，“下一步我们将做好信息收集、客户资源共享及大额消费处理。”据他介绍，一套特步的马拉松装备售价高达几千元，消费金融的业务空间非常大。
至今年上半年，特步国际（01368.HK）零售店总数为7310家，黄文显表示，其庞大的年轻消费群也将是兴业消费金融的潜在客户群体，特步看好消费金融的前景。
作为中国重要的鞋服制造中心，泉州拥有安踏（02020.HK）、七匹狼（002029）、九牧王（601566）等众多知名品牌及遍布全国各地的专卖门店，据不完全统计，仅运动品牌专卖店就已超过10万家。
至于消费金融公司与民企的合作前景，陈金龙认为主要看未来“消费金融产品如何研发设计”。
多元资本加盟
去年新增的沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛10个试点城市，除沈阳、西安外，基本都已披露各自的消费金融公司筹建情况。
零售、生产型企业及电商的加盟，是第二批消费金融公司试点的一大特点。
5月中旬，合肥百货（000417）公告参与徽银消费金融股份有限公司的设立。随之，重庆百货（600729）则公告发起设立消费金融公司。
生产型企业则以海尔与TCL集团为典型。日前成立的海尔消费金融公司号称是全国首家产融结合消费金融公司。TCL选择取道武汉，参与发起设立湖北消费金融股份有限公司，后者的发起股东还包括武商联集团、武商集团两家商业零售企业。融合传统产业与互联网消费金融的运作特点，通过线上线下整合，海尔希望形成O2O闭环。
12月18日，苏宁云商（002024）公告称获批在南京筹建苏宁消费金融有限公司，苏宁云商持股49%。市场分析人士表示，苏宁消费金融公司获批，更大的意义在于为以后易购平台为基础的互联网金融生态圈的建设铺平道路。
另外，生意宝（002095）参与发起设立杭银消费金融股份有限公司，生意宝表示，这可更好地满足公司互联网金融业务拓展和战略发展的要求。
此前，银监会鼓励更多具有消费金融优势资源和分销渠道的民间资本进入消费金融领域。有分析人士表示，握有大量实体门店资源的商业流通企业或制造销售企业，可通过消费金融服务以不断提高企业自身的竞争力和盈利能力。
波士顿咨询公司（BCG）发布的最新报告中提到，中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长。预计到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿至40万亿元，一般性消费贷款规模将达到3万亿至4万亿元。
