钱秋君
在已经过去的2014年，对于中国银行业来说，是在内外部挑战夹击中度过的一年。这一年，余额宝一度风光无限，这一年，互联网金融、直销银行、新概念银行不再是陌生的概念名词，银行系互联网金融平台、直销银行品牌纷纷面市，新型网点建设进一步铺开。
这一年，民营银行落地，存款保险制度有望正式出台，央行终于降息，股市已然进入新一轮上行通道。与之相对应的，存款越来越难拉，客户越来越难维护，零售业务的经营难度前所未有。
在2012年的元旦，《华夏时报》记者采访一位大型国有商业银行行长，他坦言：利润太高了，有时候银行自己都“不好意思”公布。然而“不好意思”公布的财富盛宴，再也没有出现过。
2014年中国银行业同样面临前所未有的挑战：利差收窄、盈利下降、相关风险增大、定价能力亟待提升。如何突围，是摆在商业银行面前一道不得不跨的坎儿。
转型阵痛
事实上，2014年我国金融体制改革进入攻坚阶段，而利率市场化又是其中的重要一环。公开数据显示，2014年1月至10月，同业存单发行总规模超过了5800亿元，而2013年全年仅340亿元，这对于进一步健全市场利率形成机制，提高金融机构自主定价能力具有重要意义。
临近年底，利率市场化有加速迹象。11月21日，央行降息，紧接着11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》公布。
“先长期后短期，先大额后小额，分阶段逐次加以推进，现在到了最后的阶段，即存款利率市场化展开以及必需的配套设施建设阶段。”本报记者采访的多位业内人士，都给出了如此利率市场化的实现路径。但利率市场化改革加速推进也对银行业带来直接冲击。刚开始利率走高是大概率事件，这必将增大银行资金来源成本，对银行效益造成挤压。
金融脱媒对银行经营带来较大压力同样不能小觑。由于长期存在的融资难问题，倒逼直接融资迅速发展，倒逼民间金融迅速壮大。这些对银行的资产业务形成强分流效应，银行贷款等资产业务正在萎缩。“中国银行业利润来源主要依靠存贷利差，然而存款减少、成本增高，受到金融脱媒化影响贷款又在萎缩。银行业危机正在扑面而来。”业内人士坦言。
同时，互联网金融正在击中传统银行的软肋。“互联网金融依托互联网新经济平台，利用互联网高效、透明、公开的特性以及大数据基础，对金融交易对象信用状况的及时准确把握，都是传统银行做不到的。”一位长期从事银行业的人士坦言。
此时一个矛盾的现状是，整个经济活动都飞速向线上转移，而服务于经济的金融机构却仍在线下原地踏步。同时受困于利率市场化改革、不良贷款攀升、互联网金融冲击等因素，让银行普遍面临净利润增速下滑的尴尬。中国银行业协会预计，2014年净利润增速将进一步降至９％左右。
此时对于银行来说，如何突围成关键。“商业银行已经进入一个重要转折点，即从过去的支付和融资中介服务，向综合化金融信息服务转变；银行在未来的竞争中能不能保持优势，关键在于能不能成为信息掌握的强者，重新发展和铸造新的金融经济关系。”工行董事长姜建清曾经强调。
银行觉醒
在转型出路上，银监会也给出了方向。时任银监会副主席的阎庆民前不久公开指出，经济新常态下，金融业要逐步回归“适度增长”。
相比互联网企业的迅猛势头，对传统金融机构而言，用一位业内人士的话来说，2014年可以说是“备受煎熬的一年”。传统金融机构在互联网金融大潮中，开始努力寻找自己的坐标。他们手中有两张王牌，一是积极主动“触网”，二是借互联网公司发力。
经过2014年一年，银行的反击战越来越有自己的想法，不仅在P2P、众筹方面布下重兵，还着力于银行自身优势推出直销银行，同时第三方支付、电子商务平台和电信运营商等各类机构不断推出个性化金融产品，迅速崛起成为一股不容忽视的新力量，并开始尝试转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等银行核心业务和重点领域。
一位银行从业者直言，面对互联网企业进军金融领域、民营资本试点银行运营的挑战，银行不得不改变原有的“坐商”营销模式，主动出击以“行商”服务抢占市场份额。
而纵观2014年，银行业整体上维持较好的发展势头，但随着利率的完全市场化，银行业需要更多方面的创新与升级。“未来利率市场化后，存款与贷款的利率每天都在波动，银行每天都会面临很大的利率风险和流动性风险。”上述银行从业者坦言。银行需要对过去的资产负债管理工具进行创新，以适应利率市场化。
2015年，银行业的转型也已经到了必须动真格的时候。一方面，银行业可能面临更大的市场环境变化，如利率市场化、金融脱媒加速演进，将使银行业竞争格局更趋复苏，互联网金融的迅猛发展，将给银行带来更多市场反应灵敏、创新能力更强的新对手。另一方面金融监管体系的不断强化、新型监管工具的陆续推出，在加大银行经营管理、风险管控压力的同时，也将进一步促进银行走向健康可持续发展道路。
而银监会也在定调2015年工作，要求全面推进银行业改革。“深化事业部制改革，促进‘部门银行’向‘流程银行’转变。”同时推进专营部门改革等等。
2015年银行转型大戏之幕已经拉开，但是任何一项改革都不会立竿见影。建行董事长王洪章曾经坦言，用金融发展改革成果传递正能量。这或许是所有中国银行业人在转型阵痛过后最希望看到的曙光。
