本报记者 刘飞 杨中华 北京报道
中国工商银行（下称“工行”）董事长姜建清站台谈战略、行长易会满脱稿搞营销、万科集团总裁郁亮现身说法、全国各地分行实时直播，最近几天，金融界人士的朋友圈被e-ICBC刷屏了。
3月23日，素有“宇宙行”之称的工行在北京总部召开了史上最大的一场新闻发布会，高调发布互联网金融品牌e-ICBC，第一次对外公布了“电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行”三个平台详细的构成。
姜建清的战略逻辑是，要在互联网上再建一个ICBC“宇宙行”，“这是工行因时而变，因需而变的必然选择。”他在致辞中称，“对工商银行而言，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。”
言语之外，姜建清认为工行的转型挑战者不是来自“要改变银行的”外部力量，而是要适应“互联网+”新金融常态的银行业自身。
事实上，很多银行家都意识到了打造互联网金融品牌的重要性，但面对这场“自我革命”，很多银行仍停留在组织构架改革的蓝本之中：怎样的转型改革才能既适于银行自身特性又积极拥抱互联网？
e-ICBC新印章
工行的互联网金融战略谋划已久。姜建清在2013年半年报业绩发布会上就曾隔空回应马云：“银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们！”
但和“乔布斯”做产品的逻辑不同，银行其实并非做产品，而是做服务，其资源在整个供应链的两端：客户资源及数据资源。如何运用好这两类资源也成为商业银行的追求和目标，由此2014年1月，“融e购”电商平台低调上线，而在2014年的半年报业绩发布会上，姜建清又宣布要在互联网上再建一个ICBC。
这一年中，互联网金融异军突起：脱胎于阿里的蚂蚁金融服务集团宣告成立，旗下囊括支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行、芝麻信用等金融业务及牌照；李克强总理视察首家互联网银行——微众银行并冀望倒逼金融改革；此外P2P、众筹等网络金融业态同样以迅雷不及掩耳之势攻占金融业一角，传统商业银行不宣而战，纷纷上线电商、直销银行平台。互联网金融、金融互联网兵分两路，新金融战场混战正酣。
“今天的世界变化之快已经远超人们的想象，可能唯一不变的只有变化本身，这对各个行业企业的创新应变能力提出挑战。”姜建清表示，也许在一些人的眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上，银行向来是创新最活跃的领域。
面对已经崛起的互联网新贵们，银行是否有足够能力和优势迎接挑战？在姜建清看来，工行具有三大优势。其一就是突出的信用特征。其二是工行在大数据挖掘应用上的优势和潜力，作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应用体系，依托商品流、资金流、信息流，“三流合一”打造经营新模式，改善服务和风险管理。
细观“e-ICBC”三大平台，既有与天猫相似的电商平台融e购，也有与微信类似的社交通讯工具融e联，还有意在争夺增量市场的直销银行融e行。某种程度上说，e-ICBC在向电商、社交和直销银行业务全面进军。在e-ICBC体系内的产品线上，包括“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用，可谓全方位立体布局互联网金融。
姜建清认为，工行具备的最大优势还在于遍布境内境外、联通线上线下的网络布局。“线上与线下，如鸟之双翼、车之两轮，两者都不可或缺。”他介绍称，除电子银行外，工行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。
起步的成绩单
对于掌门人姜建清而言，互联网金融品牌“e-ICBC”上线，是他低调试运营工行这艘巨型金融航母在“网上冲浪”一年半来的“首航”表演，预示着“宇宙行”已经全面加快互联网金融战略的实施。
从公布的数据看，低调运营一年之久的“融e购”电商平台为“e-ICBC”创造了良好的开局。
易会满介绍，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，B2C电商平台“融e购”对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列，已突破2014年京东交易额的三分之一。
刚刚公布的2014年京东财报显示，全年交易总额为2602亿元。但离阿里系还较远，2014年淘宝+天猫的总成交额为2.3万亿元。
接下来的2015年，工行还会开始做B2B。易会满计划，2015年计划B2C做到3000亿元，B2B做到2000亿元，整个平台交易额5000亿元，就是要增长400%。
让首席行长级“营销员”制定出如此乐观业绩的是来自客户的力挺，在发布会前，工行邀请的“客户代表”之一万科总裁郁亮“现身说法”称，“来这，就是为了卖房子。我们已经在工行的融ｅ购平台上卖了1.2亿，今年要卖到超过100亿。”
此外，具有小额、快捷特点的新型支付产品“工银e支付”，经过一年拓展，账户数超过5000万户，交易额650亿元。
而基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”余额超过1700亿元，去年累计发放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当。其中，契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计向6.9万客户发放贷款1.6万亿元，余额近2500亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。
“e-ICBC”系统还打造了目前国内银行业唯一面向个人投资者的产品交易平台，用于贵金属、原油等投资交易的“工银e投资”平台客户超过15万户。而针对年轻客户群体推出了“大学生e服务”，针对商旅客户打造了“商友俱乐部”平台，契合不同客户群体需求的差异化服务得到较快发展。
敢于革自己的命
事实上，工行高调进军互联网金融的背后，是传统银行业在互联网新环境下的自我革命，2013年余额宝像鲶鱼一样打乱了商业银行“存款”立行的节奏，储蓄存款被大大分流的同时，存款成本被抬升。
随后各类货币基金“宝宝”几乎是在一夜之间席卷了千亿的银行存款，P2P产品再挑战银行的贷款业务，至此在网络平台已经“实质意义上”实现了利率的完全市场化。
为对抗这场来自外部的“突袭”，超20家传统商业银行纷纷上线直销银行平台，迎接来自互联网渠道的“金融变革”。
“发展互联网金融对传统银行来说其实是一个左右互搏的游戏。”某国有大行二级分行人士不无担忧地表示，短期来看，直销银行最大的挑战还并不是在产品端，而是在机制、内部利益的协调。
“如会不会蚕食本行的活期存款？网点人员的存款资源管理，会不会进而削弱了分行的力量？影响到分行人员的利益分配？”让上述分行人士担忧的是，未来线上线下资源、利益如何协调。
“此外，长期来看，直销银行规模快速做大，生息资产的规模扩张或能弥补部分利差收窄对其业绩的负面影响。”上述分行人士认为，这相当于加速了利率市场化的提前到来，银行未来的“弱势”地位越来越明显。
转型改革总有成本代价。不管怎样，未来直销银行模式将成为新金融的常态化，普华永道在《零售银行业展望2020》报告中预计，2020年，所有银行均将成为直销银行，分行模式将经历重大转型。
此时，工行的“大象转身”已然成为了业界的风向标，“刷屏”的节奏已显示“互联网+”之新金融序幕的拉开。这家中国最大的商业银行转型触网之路，让更多的人意识到，e-ICBC是块试金石，试出的不仅仅是与互联网金融“短兵相接”的攻守之战，同样是商业银行因时、因需、因网敢于“自我革命”之变，更是迎战未来中国金融全面自由化、市场化之突破口。
