创一代在商场历练多年后，往往都有移民海外的梦想。不过，作为家族企业的创始人，家庭与企业的财务多数没有进行清晰隔离。退休后，需要有专业人士协助进行企业和个人资产的隔离，才能完美实现家庭的移民养老计划。
创一代面临投资难题
周先生今年51 岁，他是一位经营服装代加工贸易的私营企业主，目前的年收入为250 万元。周太太现年49岁，是一位全职家庭主妇。她早年与周先生一同打拼，
后因事业步入正轨而回归家庭，做起全职太太。独生女儿今年24 岁，刚从英国读完硕士回国。周先生打算放手让女儿打理企业，自己和太太开始享受人生。
周先生曾经投资于股市，但是赶上2008 年股市大跌，100 万本金损失过半。此后，周先生没有购买过任何理财产品，闲置资金要么投入企业增加流动性，要么直接存成银行定期。去年年底企业回笼资金后，周先生抽出500 万元资金，准备作为自己和太太的退休基金。除此之外，周先生一家目前拥有两套房产，其中一套承担300 万元的房贷；另外还有200 万元定期存款即将到期。
周先生之前接触过高利息的民间借贷，但多年的经商经验告诉他，其中必存在很大风险，不能作为长期投资品种。由于自己之前并没有投资经验，周先生决定找个专业的理财师帮他打理家庭资产。
财务解决方案
标准利华金融首席理财师毕敬之为周先生做的财务规划主要分为两部分：投资组合和保险管理。在投资组合方面，建议的配置是200 万元固定收益类信托产品（预期年化收益率为１０. ５％）、200 万元PE 产品（预期年化收益率不低于１２％）。剩下的100 万一半用于购买短期理财产品（预期年化收益率４. ８０％），以保证流动性，另外50 万元用于进行境外资产配置，可以通过购买QDII 基金或境外结构性产品（预期年化收益率为８. ９％）等方式实现。在200 万元定期存款到期之后，可以根据市场表现增加在境外资产配置方面的投入。
“全球资产配置属于境外投资，客户需要在境外开设个人投资账户。因为周先生有海外移民需求，所以我们会根据他所选择的移民国家进行先行投资，为移民打算及未来定居做好预热。”毕敬之说。
目前的投资组合是以8.84% 的投资回报率为前提，同时考虑到周先生的风险承受能力而测算出来的。周先生一家除了现有的700 万可投资资金和两套房产，每年还有70 多万元的收入。５年时间内，周先生的家庭盈余可以达到350 多万，再加上现有700 万资金的投资回报和复利的作用，五年内弥补资金缺口并不难。
保险管理也是周先生家庭财务规划中不可缺少的一环。周先生和太太应该各自购买一份保额不低于100 万元的定期寿险，在此基础上，增加重大疾病保险、医疗费用保险和意外伤害险三个险种的保障额度。
这个财务解决方案的周期为５年，在执行一年半之后，理财师再根据市场情况做调整。
BOX:周先生的家庭财务缺口
标准利华为周先生列出了一张理财目标清单，其中包括房屋贷款、退休目标、移民目标等。按照周先生目前的收入和支出情况，他的退休目标很容易就能够实现，但是如果想要在60岁时实现移民，经过测算，存在500万元的资金缺口。根据标准利华的风险测试体系测算，周先生属于积极型投资者，综合当前的通货膨胀率等因素，建议投资的回报率要在8.84%以上，所以他对于家庭财务的预期是实现资本增长，而非资产保值。
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