本报记者 张夏楠 刘飞 北京报道
央行继重拳出击整治银行卡收单市场之后，又出规范新规。
3月18日，国家发展改革委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，取消了现行收费标准中的商户行业分类，而对借记卡和贷记卡实行差别计费。新规将在9月6日起实施。
在央行3月15日下发的《关于银行卡收单外包业务抽查情况通报》称，部分收单机构存在未按规定设置刷卡手续费、未按规定设置收单银行结算账户等违规行为。
“此前有些商家为少交一些刷卡手续费而违规套码，如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。”融360理财分析师张建国认为，取消行业分类后，发卡行服务费不区分商户类别，统一费率后有效防止了不法商家违规套码。
央行网站同日发布的《答记者问》中表示，此次刷卡手续费政策调整，主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费。初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。
7:2:1成历史
银行卡的刷卡手续费分为发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费，三项费率基本体现为7:1:2的比例，由收单方向商户统一收取。
同时按照餐娱类、一般类、民生类、公益类的不同行业分类，对商户实行不同的费率，餐饮娱乐类最高，为1.25%；百货、批发等一般类为0.78%；超市、公缴费、交通等民生类为0.38%；公立医院及学校只按服务成本收取。
不同行业收费标准不一样，为套利留下空间。此前，收单机构给餐饮娱乐类商户套用民生或公益类的商户代码，以降低收费、扩大市场的做法屡禁不绝。
2014年11月发布的《国务院办公厅关于促进内贸流通健康发展的若干意见》就曾提出，“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类”。
2015年8月时，中国支付清算协会也曾下发《中国支付清算协会关于对<完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见>征求意见的函》，向各会员单位进行意见征询。其中就提出了借记卡与贷记卡分别计费的思路。
当时就有行业人士向本报记者表示，正式文件有望在今年年初时正式实行。
根据新规，收单服务费由收单机构向商户收取，实行市场调节价；发卡行服务费由发卡机构向收单机构收取，借记卡不高于0.35%（单笔不超过13元），贷记卡不高于0.45%；网络服务费由银行卡清算机构向发卡机构、收单机构分别收取，均不高于0.0325%（单笔不超过3.25元）。
与旧的办法相比不难看出，商户一端的负担大大降低。
行业称符合预期
现在来看，新规与行业预期基本符合。
拉卡拉支付股份有限公司高级副总裁唐凌认为，行业分类定价在一定程度上反映行业歧视。“同样是开门做生意，凭什么因为行业不同，手续费费率就不同呢?”唐凌表示，此举也避免了从业机构的套利空间。此前，个别不良的小型收单机构为了生存而套码，影响了整个行业正常秩序，一定程度上出现“劣币驱逐良币”现象。
他同时表示，借记卡和贷记卡两者的成本和风险明显是不一样。持卡人消费时理应按资金性质支付不同的费率。“新的制度设计，比现行的政策更加科学，合理。基本上体现了产业链各环节的成本风险与收益配比原则。”唐凌说。
而相比现行费率不能变动调整，新规允许收单机构与商户在一定范围内实现自主定价。他表示，这给了收单机构充分的话语权，通过差异化服务，提升服务品质。让收单机构摆脱只能套码盈利的局面。
虽然新规之下商户的手续费有所下降，但对于收单机构而言却并非如此。
对此，唐凌回应，对于具备一定规模的大型收单机构，是一个重大利好，“我们自己内部测算评估，费率调整对于我们的利润影响不大。”
快钱公司董事长兼首席执行官关国光同样认为，新的价格体系降低了收单机构的综合管理成本，机构无需再按三档费率做商户的分类、匹配等，而可以将更多资源投入金融创新。
“这就如同当年上网费率降低之后，互联网服务变得多样化，才有了今天丰富的互联网世界。”他举例称，商户需求也在发生变化，比起单一的收单业务，更需要一整套集成化的综合服务，。
防止不法商家套码
疏堵结合。在张建国看来，此举更能从源头上有效防止了不法商家违规套码。
“前面提到，由于商家行业不同刷卡手续费不同，在用POS机刷卡时，根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等。”张建国称，所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。
由此出现了部分收单机构存在未按规定设置刷卡手续费、未按规定设置收单银行结算账户等违规乱象。
但新规落地之后，发卡行服务费不区分商户类别，以后不同行业商户的费率都一样了，商家也就没有套码的必要了。
那么新规能减轻商户多少经营成本呢？根据央行初步测算，由于现行不同商户刷卡手续费实行差别费率，调整后不同行业商户受益程度也存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%；政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。
