本报记者 张夏楠 北京报道
大银行做小微企业贷款不“划算”，这是过去业内的“共识”。在6月23日的银行业例行新闻发布会上，中国建设银行董事会秘书陈彩虹表示，这一认识已经在近年逐步得到了根本扭转。
陈彩虹认为，大银行做小微客户有其优势，例如资本雄厚、网点多，而且小微客户很多处于大客户的供产销链条上。“大银行能否做小微企业、能否做好小微企业，关键是能否找到适合于小微企业特点的服务模式、产品、流程、技术手段。”
他举例，从国际经验来看，在2008年的金融危机中，富国银行正是以其小微业务规避了风险。
建行是在2014年时将“大力发展小微企业”纳入“CCB2020”转型发展规划，作为全行的战略重点。陈彩虹在发布会上披露，截至2016年3月末，建设银行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户25.5万户，户均贷款在大银行中最低，连续五年完成监管要求。
为了解决信息不对称的一问题，建行率先开发了小微企业零售评分卡，基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托评分卡进行数据分析，针对小微企业建立起大数据信贷产品体系。
对于大数据的应用，建行小企业业务部副总经理李晓芳介绍，小企业评分卡模型，通过对小微企业客户的财务指标、账户行为、定性指标等指标数据进行逻辑回归分析，围绕小微企业履约能力、信用状况及交易信息等数据信息进行客户评价，解决了原来单一依靠小微企业财务报表的问题，提高了对小微企业客户评价的针对性和有效性。
同时利用大数据技术对贷款客户进行风险监测，开发了预警系统。“小企业的额度非常小，用大企业的操作方式，我们的人工成本非常高。现在根据企业的账户行为就可以提前监测、预判，从而发出早期预警信号，控制小微企业的风险。”她举例称，运用大数据不仅完成客户的发现，同时控制了风险。
此外，建行还借助政府等第三方，为小微企业提供增信。目前为止，该行已与工信部、国税总局、人行征信中心、中小企业协会、全国工商联签订合作协议；各分支机构也与1200多个地方政府、1700多个税务机构搭建银政、银税合作平台，与超过600家政府背景担保公司达成合作。
例如“助保贷”业务就是由政府提供一部分风险补偿金，银行据此放大授信，小微企业提供部分抵押就可以获得贷款；“税易贷”则是根据企业的纳税情况，判断其经营和信用状况，向企业提供无需抵押担保的信用贷款。
