本报记者 刘飞 北京报道
利润断崖下跌、不良持续攀升、资产荒蔓延、离职潮风起云涌……对银行人来讲，可以说现在进入了一个“焦虑时刻”。
7月7日，平安银行行长邵平在新浪“2016中国银行业发展论坛”的演讲开篇就毫不避讳地把银行业面临的现实问题逐一呈现。处在这样严峻的时刻，面对银行人心中不断升腾起的——“这个世界会好吗？中国银行业的明天会好吗？”问题，邵平称，要从短期的焦虑中抽离出来，放在长周期里回望历史的河流，去深刻地剖析原因，把握其中的规律。
不同于盲目“唱空”中国银行业的噪音，邵平的研究由表及里，抽丝剥茧，层层递进从商业银行周期考验、周期规模、周期超越的内外部分析中国银行业目前所处的历史阶段。
他在分析中国银行业陷入增长瓶颈和风险陷阱的原因时称，在之前的黄金十年中，借助于经济飞速发展、牌照垄断和利率管制的红利，银行很容易一飞冲天。这一片浮华也让银行患上了“懒惰病”和“盲目自大症”。
由此，面对经济下行，目前银行业腹背受敌。“不过困局是暂时的，只要我们痛定思痛，洞悉历史规律，接受历史教训，把握长周期发展规律，光明仍在前。”邵平称，经过经济大周期的洗礼，中国必将诞生出一批基业常青的伟大银行。
“也将诞生一批伟大的银行家。”坐席台下，一位来自国有大行的人士对《华夏时报》记者称，邵平的演讲透露出新一代银行家的气质，不回避并主动提出问题，分析问题并有解决问题的能力。
不良风险释放还需两三年
“对银行人来讲，可以说现在进入了一个焦虑时刻。”开门见山，邵平就具体描述了目前银行业面临的困局。
近几年，银行的利润增速断崖式下跌，从2011年的36.34%锐减到2015年的2.43%，今年一季度虽然有所回升，但也不排除季度调节的偶然性因素。从30%多的高增长到接近零增长，银行业只用了短短的4年时间，这是一个惊心动魄的变化。
邵平进一步指出，比利润增速下滑更为严酷的现实是，商业银行不良率的攀升。今年一季度，行业不良率上升到1.75%的水平，关注类贷款占比上升到4.01%，拨备覆盖率下滑到175.03%。
来自监管层最新的统计是：“到今年5月末的最新统计，全国银行业金融机构不良贷款余额已经大大地超过两万亿元，不良率突破2%，达到2.15%。这个分别比年初新增了2800多亿元，提高了0.16个百分点。”银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在当天的演讲中表示。
“同时逾期90天以上的贷款也呈同步增加之势，银行风险控制的压力、拨备的压力、盈利的压力持续加大。”于学军称，银行业将做好长期艰苦作战的思想准备，苦练内功，迎接漫长严冬的考验。
此外，鉴于全球日益复杂的经济金融形势，信用风险、市场风险、流动性风险、利率汇率风险的相互交织，索罗斯也放言：基于他60年的经验，金融危机再一次慢慢展开。英国脱欧及其引起的国际金融市场动荡，也让整个世界错愕不已。邵平坦言，现在要对中国经济触底和不良率见顶的时间做判断，可能还为时尚早。
交通银行董事长牛锡明同意这一观点并表示，不良贷款风险释放还需两三年。他进一步分析称，在新的转型发展期，银行特别要重视一个问题，就是利润当期性与风险滞后性的错配，发放贷款后利润当期就增加，但3年后才会出现风险，5年后不良贷款会增加，7年后会形成损失。
“最为严重的是：银行在新增信贷的投向上也面临‘资产荒’的问题，原来风险较小的国企债务、地方政府担保的信用债也开始爆发风险。新增资产缺乏‘安全区’，银行腹背受敌。”
突围变局何去何从
邵平认为，之所以会造成上述困局，与银行业在风险管理方面出现理念上的偏差不无关系。
前些年，很多银行在繁荣期高歌猛进，追求高额的会计利润，而对经风险调整后的资本收益缺乏考量。不良资产大量侵蚀利润的现实告诫银行业，现在进入到了风险调整的时候，原来创造的报表利润正在被风险无奈地调整着，在还历史的账。
习惯了顺周期经营，对风险则是有意无意地漠视。邵平称，所以摒弃短期的激进，回归长远的理性，使银行长期保持稳定的RAROC回报，这就是商业银行的经营之“道”。
经营之道具体指商业银行要摒弃短期的激进、回归长远的理性，使银行长期保持稳定的RAROC回报。RAROC（Risk Adjusted Return on Capital，即风险调整资本收益）源于美国，具体含义为将未来可预计的风险损失量化为当期的成本，对当期收益进行调整；同时为非预期损失做出资本储备，使银行的收益与所承担的风险挂钩，进而衡量资本的使用效率。
把握住稳健经营的“道”，银行就有了走向未来的可能；但邵平认为，要在困局中突围，脱颖而出，还需要构建差异化的竞争优势，提升管理水平，这就是银行经营的“术”。
之前的黄金十年中，借助于经济飞速发展、牌照垄断和利率管制的红利，银行一飞冲天，这也让银行患上了“懒惰病”和“盲目自大症”。比起国外优秀银行深厚的经营管理积淀，中国银行业略显单薄。
他以富国银行为例，称正是富国银行始终坚持“以客户为中心、为客户创造价值、帮助客户在财务上取得成功”的经营理念，抵制住了次贷业务、衍生工具等高收益领域的诱惑，通过精细化管理和流程优化，将自身优势发挥到了极致，成为了全美市值最高的银行。
最后，邵平指出，经历周期考验，中国银行业还需要银行家精神。邵平认为，银行家精神主要包括四个方面，一是牢固树立稳健经营的信仰；二是矢志不移地加强战略管理；三是提高精细化管理水平；四是坚持有效创新的精神内核，有效创新要符合顺应政策而非寻求套利、支持实体而非资金空转、控制风险而非推波助澜的原则。
