本报记者 刘飞 北京报道
当居民新增房贷代替企业新增贷款需求，成为拉动新增贷款的唯一“马车”，业内一片哗然。
8月12日，央行发布数据7月全国人民币贷款增加4636亿，其中住户部门中长期贷款增加4773亿，发挥了新增贷款“主力军”作用。
事实上，今年上半年个人住房贷款就已经出现了“井喷”现象，6 月末增速达32.2%。而上半年2.3万亿的房贷投放同比同比多增1.2 万亿元，加之7月4773亿的投放已超过2015年2.66万亿全年的个人购房贷款新增。
《华夏时报》记者查阅历年数据发现，近年来个人房贷持续飙升，2012年个人购房贷款尚不足万亿，为9610亿元。尽管2013年房贷政策收紧，且房贷利率无折扣优惠全国蔓延，但也连续两年投放了1.7万亿房贷新增，为2012年投放的翻番。步入2014年房贷利率渐进松绑，新增房贷投放飙升至2.68万亿。2015年在央行5次降息的利率下行下，商业银行再为“房奴”投放了2.66万亿的新增房贷。
如此大的居民住房信贷投放，我国居民房贷杠杆是不是已经很高？对此，中信银行首席经济学家姚景源近日在接受包括《华夏时报》等媒体群访时称，中国当前的个人杠杆率并不高。
他认为，目前我国个人负债主要包括住房按揭及一些消费信贷。“如果拿总量与国际水平比较，我们的个人杠杆率不高。尤其在消费信贷上，中国还有非常大的发展前景。”
“但用加大杠杆率的方法去库存会导致风险。”姚景源强调，我们要去房地产库存，但不能用加大杠杆率的方法，这是核心。还是得把杠杆率尽可能的降低，因为现在看我们的风险还是停留在企业上，就是企业负债。他认为中央现在高度关注杠杆率，这是防风险中的一个重要内容。
招行57%信贷投入房贷
那么，市场上到底哪些银行在投放？央行二季度货币政策执行报告仅表示，分机构看，中资中小型银行贷款同比多增较多，但并没有透露哪些中小型银行投放较多。而随着半年报的披露，更多详尽的信息浮水出面。
根据已披露的银行半年报数据显示，房贷已经成为上半年银行贷款增长的主要动力。其中招商银行投入最为巨大，其次是浦发银行，就连已连续多年压缩房贷业务的平安银行也“重拾”房贷业务，加大投放力度。
招商银行半年报称进一步加大个人住房贷款支持力度，信用卡贷款稳步增长，有效发挥零售信贷助推“一体两翼”战略转型的积极作用，且住房贷款、信用卡透支等贷款快速增长，在有效规避风险的同时实现了较高收益，其中房贷业务已步入自动审批新阶段。
截止上半年末招行个人住房贷款余额6148.71亿元，比去年底增加了1154.16亿元，增幅达到23.1%。上半年招行贷款余额增加了2022亿元。这意味着，今年上半年招行超过57%的新增贷款来自个人住房按揭贷款。
反向操作的是招行公司类贷款中的房地产业务，半年报显示招行房地产业贷款余额为2061.96亿元，比去年底减少了68.84亿元。
实际上，房贷已成为各家银行今年的重点投放对象。浦发银行半年报数据显示，截至6月底，个人住房按揭贷款余额3379亿元，同比增加734亿元，增幅达到28%左右。
而上半年同期，浦发银行新增贷款为2032亿元，也就是说浦发银行约有36%的新增贷款也是依靠房贷拉动的。
而尽管华夏银行小幅稳步投放，比去年末仅增加了40.32亿元，增幅为3.6%，但截止2016年6月末，华夏银行个人住房抵押贷款余额也高达亿元，为1152.78亿元。
此外，已经连续多年压缩房贷业务的平安银行也在半年报中透露，持续通过产品创新、政策和资源支持，重点发展房贷业务。而截至6月底，平安银行住房按揭贷款余额为496亿元，比去年底增加约40亿元，增幅约8.9%。
而在争夺房贷业务上，各家银行也都使出浑身解数争夺客户，最大的“利器”就是房贷优惠。
根据金融搜索平台融360发布消息称，从全国首套房贷款平均利率走势来看，7月全国首套房平均利率为4.44%，继续创历史新低。环比上月4.48％，下降0.04%；同比去年7月的5.18%下降0.74%。
央行数据也显示：个人住房贷款利率稳步下行，6 月加权平均利率为4.55%，比3 月下降0.08 个百分点。
上演房贷利率优惠大战
最近，北京部分银行的首套房贷利率再次出现松动。
目前北京地区仍以八五折利率占据主流地位，但是近期交通银行、民生银行、浦发银行、北京银行、招商银行将首套房贷款利率下调至基准利率的八三折，至此，首套房利率执行八三折优惠的银行由农业银行1家增加到6家。
在抢占房贷市场上，外资行亦“不甘示弱”，融360发布的独家消息称，北京汇丰银行首套房利率在8月8日进行调整，首套住房按揭贷款200万（含）以上的住房最低利率将由之前的8.2折调整为8折。
目前为止，北京已经有两家银行首次将房贷利率调至最低8折，另外一家是浦发银行，但打折利率的前提是必须是浦发银行的私人银行客户，需满足在浦发银行的资产达800万。
这极大的释放了北京房贷业务的投放，央行北京营管部公布的信贷数据显示，今年上半年个人住房贷款增加1178.4亿元，同比多增645.7亿元。7月个人住房贷款增加195.7亿元，同比多增29.7亿元；对比6月数据，6月个人住房贷款增加275.9亿元，7月相较于6月少增80亿元。
但来自伟业我爱我家集团数据显示，2016年7月，北京全市二手住宅网签总量为22340套，环比6月上涨62.6%。由于二手房买卖的贷款流程要求先网签，再由银行放贷，存在着时间差，这意味着8月的房贷将继续回升。
但与北京不同的是，上海地区为配合楼市调控政策，在银监局统一下发了《关于进一步做好个人住房贷款政策相关工作的通知》（上海银发[2016]54号）和上海市市场利率定价自律机制的相关要求后，首套房贷最低利率一律按基准利率9折执行。
尽管与上海监管要求不同，但在各地仍有9折市场占据点。“商业银行根据市场竞争环境不同，拟定房贷利率，由此打响了房贷利率市场化竞争战。”某股份制银行个人业务部人士告诉《华夏时报》记者，近期温州首套房按揭利率八五折“惊天大逆转”就是最好的案例。
记者获悉，一个月前的7月4日，温州市银行业协会召开了个人商业住房按揭贷款有关事项的座谈会，会后向全市28家会员单位下发的会议纪要中提到，自7月5日之后收单的首套住房按揭贷款利率不得低于基准利率9折。
但十天之后，这份会议纪要就“无果而终”，7月15日，温州市银行业协会下发了修订上述会议纪要的通知，停止首套房按揭利率“九折”利率同盟，维持银行各自为政局面。据悉，民生银行、浙商银行、招商银行等中小银行已与国有大行执行的9折利率拉开档次，现执行八五折利率优惠。
