本报记者 刘飞 北京报道
9月4日-5日，全球瞩目的二十国集团工商峰会(B20)与二十国集团领导人峰会(G20)在杭州拉开帷幕。会议期间，社会各界对于峰会各项议题倍加关注，“数字普惠金融”成为焦点。
世界银行2015年发布的《全球金融包容性指数》显示，目前，全球仍有20亿人没有银行账号；仅有10%的人有信用卡；有贷款需求的人，仅有21%的人能通过正规金融机构获得服务；72%的成年人缺乏金融知识；传统征信体系中，有信贷记录的人不足25%；农村贷款仅占各项贷款余额的23%。
在全世界来说，普惠金融能有效减少贫困、缩小贫富差距已成为各个国家的共识。
首个数字普惠金融指导原则
中国政府2015年底发布了《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，使中国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。
中国央行副行长易纲日前曾透露，此次3份提交给G20峰会讨论的文件分别是《G20数字普惠金融高级原则》(以下简称《高级原则》)、升级后的《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》。
其中，《高级原则》共有8项，涵盖了数字普惠金融发展中的创新与风险、法律和监管框架、数字金融服务基础设施、金融消费者保护以及数字技术和金融知识普及等内容。
蚂蚁金服总裁井贤栋解释称，《G20数字普惠金融高级原则》是该领域的第一份国际性指引文件，将加快全世界数字普惠金融的发展，特别是让发展中国家传统金融服务模式下难以覆盖的人群，得到更好而金融服务，增进老百姓的福祉。
作为此次B20峰会“金融促增长”议题组成员，铜板街创始人、董事长兼CEO何俊在接受记者采访时表示，数字普惠金融概念的提出并非偶然，近年来在移动互联、大数据、云计算等新技术的推动下，普惠金融早已迈出数字化步伐，并以其自身优势，突破传统普惠金融数十年无法企及的目标，让金融服务变得更高效、更平等、更透明，真正惠及普罗大众。
参与《G20数字普惠金融高级原则》的讨论和制定的蚂蚁金服首席战略官陈龙也表示，所谓的数字普惠金融，就是我们常理解的“互联网＋”普惠金融，中国数字普惠金融的发展是值得骄傲的。
根据北京大学互联网金融研究中心发布的《北京大学数字普惠金融指数》报告显示：中国数字技术推动普惠金融发展水平5年增长5.5倍，远超传统普惠金融，惠及超过4.5亿老百姓，为大量原本难以接触到金融网点的农民、农民工、中老年、残障人士等提供了安全、便利、易用的金融服务。
“在金融方面，中国从来不是领先的。但是在数字普惠金融方面，应该说得到了世界很多国家认可。”陈龙表示，“Ｇ２０会推出一个数字普惠金融的高级原则，是在向全世界发起一个倡议。”
“普惠金融的价值理念固然强调社会性，但普惠金融不同于政策性金融，不能过度依赖财政补贴和行政措施，而是要充分发挥市场主体的力量，寻求可持续的商业模式。”B20峰会“金融促增长”议题组成员何俊表示，此次B20向G20提交的政策报告建议“借力数字技术创新发展普惠金融”，正是基于普惠金融不是靠政策而是靠技术驱动这一认识做出的。
在何俊看来，金融与科技的融合将为金融领域带来三个方面的变化。第一，移动互联彻底改变用户触达的传统方式，可以在很短时间内触达数以亿计的用户，实现了普惠的“普”字；第二，云计算提升计算的效率，极大降低了计算成本和交易成本，形成了“惠”字；第三，大数据技术解决信息不对称，让信息变得更加透明，极大提升了风险管理的能力。
杭州普惠金融实践基地
而杭州数字普惠金融的早期的实践基地，北京大学互联网金融发展指数二期调查显示，互联网金融发展指数杭州超越北上广深位列第一位。
其中培育出蚂蚁金服、铜板街、挖财、玛瑙湾等一批专注普惠金融的平台。其中蚂蚁金服从支付宝起家，创新推出退货运费险、账户安全险用户数突破1亿，成为亿级用户险种。
而在余额宝获得了巨大成功后，截至2016年6月12日，余额宝服务了2亿9千万用户，用户遍布中国所有2749个县，为用户带来了收益580亿，有效增加了普通居民家庭的财产性收入。
值得注意的是，借助移动互联网，余额宝的触角在加速向三四线城市及农村延伸，在中国农村，余额宝用户已经突破9000万。此外，网商银行和此前的蚂蚁小贷累计服务小微企业超过400万家，累计发放贷款超过7000亿元。而这又是依托于芝麻信用征信的服务的建设，其中2015年芝麻信用查询和服务超过3亿人次，为3000万没有传统借贷记录的人群提供了直观的信用评价。
同时蚂蚁保险平台2015年联合76家保险合作伙伴，推出超过2000款保险产品服务触达3.3亿用户。
而铜板街一直致力于利用技术和大数据能力，给小微企业和个人消费者，提供普惠的金融服务，四年来与合作伙伴一起高效服务了3.5万家小微企业和超过80万个人借款者。
而刚刚上线不到半年的淘粉吧理财超市“玛瑙湾”自运营以来，其平台投资总金额、注册用户数都呈现了几何式增长，注册用户数达58万，投资总金额超过15.5亿元。
但值得注意的是，技术创新在推进数字普惠金融发展的同时，也对从业机构提出额外风险防控要求，如何平衡创新与风险，成为监管和市场共同面临的挑战。
一周前，银监会等四部委出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网贷平台定位，并依据小额分散原则，通过设置借款上限来督促平台提升风险控制能力。何俊认为，促进数字普惠金融更好地发展，除了要把握好产品和服务的风险控制能力，征信体系建设也不可或缺。
“这个限额规定需要行业内尽快建立一个统一的信息共享系统，否则目前信息不透明，很难有效识别借款人在其他平台的借款情况，在不同平台的借款限额也难以控制。”何俊在采访中表示，用大数据技术建立信息共享、数据共享的机制有利于数字普惠金融稳步推进。
回顾参与B20议题工作组讨论的过程，何俊表示，B20和G20对数字普惠金融的关注，将推动互联网金融企业回归金融本质，注重利用科技的力量解决传统金融行业的痛点。
“我相信，伴随着各项监管政策的正式出台，互联网金融行业将不断正规化、规范化。可以预见，一个行业高度自律、企业诚信发展、政府监管完善的体系必将形成，互联网金融也必将大跨步地迈入普惠金融时代。”何俊说道。
