本报记者 张夏楠 北京报道
从京东金融在去年9月发布农村金融战略，到蚂蚁金服在今年年初成立农村金融事业部，农村金融已经成为互联网金融的又一阵地。
时值京东农村金融成立一周年，京东农村金融负责人洪洁在近日披露称，截至2016年9月，京东已经在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务。
这几个数字意味着，京东金融的布局已经涉及全国超过一半以上的县域。但洪洁仍表示，农村金融远未到分蛋糕的时候。随着数据和渠道体系的完善，农村金融的发展前景不可估量。
从担保抵押到数据风控
回顾一年以来的业务发展，洪洁坦言在农村遇到两大问题：一是农民的意识问题，对互联网金融产品存在认识不足；二就是数据缺失，数据标准化程度欠缺。
在信贷相关业务中，农村的数据存在不完整、不连续，是无法回避的。
京东金融的做法首先是依托其集团旗下的配送体系打造乡村推广渠道，这被洪洁称作“到哪都非常自豪的渠道”；其次就是与不同产业链上已经积累了大量数据的核心企业合作，搭建农村信用风控模型。
目前，京东金融在此类业务中的合作伙伴已有40余家，包括中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等。
而与前期的“京农贷”早前围绕核心企业，以担保抵押作为风控核心的方式提供涉农贷款不同，京东农村金融已经开始进行“京农贷”的升级，尝试针对特定产业链搭建数据驱动的风控。
这次的合作方是青花瓷软件（北京）有限公司，该公司是一家专注于畜牧养殖行业、向行业核心企业提供ERP软件产品及服务的公司，在畜牧养殖行业已有15年业务经验。通过与青花瓷软件达成战略合作，京东农村金融针对“京农贷”贷前、贷中及贷后的风险防控推行全程风控数据化、流程化管理。
青花瓷软件（北京）有限公司总裁朱同发举例，对于一只鸡成本是多少、存活率是多少、利润是多少，作为行业核心企业都积累了长期的统购统销数据。青花瓷软件将掌握到的数据提供给京东金融，后者通过数据挖掘，会对普通农户的养殖效益进行定价并放贷。作为参考指标，甚至如使用添加剂等不良行为，也会有数据留存。
上海六和勤强食品有限公司主要从事鸡、鸭等肉类食品的经销批发，也是青花瓷软件及京东金融的客户。在其总经理栾军元看来，农牧行业整体属于投资回报率比较低的行业，很难寻找到资金的出路，痛点就在于“无法进行风险评估”。
“如何通过数据分析，挖掘企业和客户间交易的频率、交易的时间以及交易产品的特性，来决定这个客户和企业之间的交易关系，是很多机构都在思考的问题。”栾军元认为，如果有持续5年稳定的购买数据的分析，就可以得出购买行为的稳定性和常态性，得出客户分析。
洪洁同时解释，之所以选择畜牧养殖为入口进行数据驱动型风控，是因为养殖业比种植业更加集约化，禽类养殖又是比养猪、牛羊更为标准化的产业链。
她表示，这一套数据化驱动的农村金融风控解决方案，已经初步具备向外输出的能力，“目前已经输出给了农业银行”，之后也愿意联手更多的金融机构共同服务三农市场。
电商扶贫 盈利在哪
布局已然开始，盈利却未可见。
蚂蚁金服副总裁袁雷鸣此前向媒体表示，淘宝网差不多经历十年才能大规模盈利，支付宝前期也同样没有盈利，蚂蚁金服对于农村金融同样有耐心，可能前3到5年都处于投入期。
在10月22日的一周年发布会上，洪洁并未回应目前农村金融的整体放款额度及利率水平，称将择机对外公布。
而除了各类创新的金融产品，这些机构同时承担着扶贫的任务。
今年6月时，蚂蚁金服就与中国扶贫基金会旗下的公益性小额信贷机构中和农信签署战略合作，计划在3年内将“互联网＋精准扶贫”的模式推广到全国300多个国家级和省级贫困县。
京东金融同样有一个名为“农民种地不花钱”的扶贫专项项目。
今年1月，国务院扶贫办和京东集团共同签署《电商精准扶贫战略合作框架协议》。“农民种地不花钱”项目正是在这一背景下推出的。
在该项目中，京东农村金融首先通过联合规划用地附近的现有合作社，或者新建合作社的方式吸引农民加入，形成了集中连片的京东示范田；在示范田范围内，“京农贷”为农户提供低息贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务；粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，实现了全产业链闭环和全生产过程可追溯，降低了流通成本，实现了农民种地不花钱。
洪洁表示，目前一期项目已经在河南扶沟、许昌鄢陵、漯河临颍等地落地，共发放了1200万元贷款，覆盖了3万多亩种植面积，涉及400余户农户。
针对互联网公司的扶贫工作，袁雷鸣在近日表示，与传统金融机构其实可以优势互补。他解释，在与中和农信的合作中，就是由蚂蚁金服提供资金来源，由中和农信分布在贫困地区的信贷员和分支机构等进行线下探访考察工作并发放贷款。
他认为，互联网公司可以借助供应链金融模式，通过与农业龙头企业合作，形成以贷款为核心，保险提供保障的供应链金融服务，并打通电商环节，形成一个具有新的风控手段、可溯源的服务体系。
而在京东金融的业务体系中，已经有许多产品被引入农村。例如借助“京东开店宝”，乡村白条解决了农村小店进货资金问题，累计为10万个店主和农户提供了消费信贷服务；农村众筹使农户、合作社、农业小微企业打开销路，目前落地的项目已有20余个；其农村理财产品也吸引了近30万的购买人次。
洪洁表示，京东农村金融的目标就是坚持全产业链全产品链的战略，从农村产业发展的各个环节上深度参与并大力支持，真正帮助农民改善经济面貌。
