肖君秀
2016年，网贷行业踏着冰与火前行，一面监管出台认可网贷行业合法地位身份扶正，一面多项严规倒逼平台向合规靠拢，行业剧烈洗牌。合规当中的硬指标——银行资金存管成为行业最为头疼的大事。
“网贷平台良莠不齐，差的平台死活接不上去，人家银行不愿意；好的平台又不着急，慢慢挑选一家系统体验更好的银行。”广州e贷CEO、广东金融协会会长方颂说。
据盈灿咨询不完全统计，截至2016年11月25日，共有162家平台与银行签订直接存管协议，其中上线直接存管系统的平台仅有73家，占正常运营平台接近3%。很多网贷大佬们说，八成左右网贷平台会被挡在银行资金存管门外，恐将遭遇整改或淘汰的命运。
从时间表来看，2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布并设定一年过渡期，如今只剩下8个月时间，合规达标紧迫感不言而喻。但银行资金存管作为合规标配，仍是雷声大雨点小，其中有着怎样的难言之隐？原本要求平台先实现银行资金存管，才能去地方金融监管部门备案，现已改为先备案再资金存管，又是基于怎样的考虑？
银行存管“清洗法”
2016年12月份以来，又有几家网贷平台宣称加入了银行资金存管，在市场看来似乎大半只脚踏入了合规与安全的行列。因为2000多家正常运营的网贷平台当中，能够通过银行资金存管审核的平台很少。
银行对平台的“苛刻”审核条件包括，一为基本条件方面，如股东背景、注册资本、资产规模、高管团队等；二是平台方面的业务合规、风控管理、资产质量等。目前国有大行和绝大多数股份制银行都不做此业务，城商行成为该业务主力军。银行对平台的注册资本要求实缴不少于5000万；对股东要求为国有企业、上市公司、大型金融机构、知名企业、专业投资机构等背景；至于高管人员，至少要有五年以上金融、风险、IT技术工作经验。这些条件过滤了一大批没有实力的草根平台，很多平台都在感叹生存艰难。更重要的是对业务合规的考察，一些拆标、假标甚至高风险标的平台又被过滤了。深圳一家P2P平台总经理说，“按照银行这一套指标，很多平台都瞧不上，普通草根平台未来命运堪忧。”
最近《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》基本定稿，其中新规为银行与平台需“一对一”，平台不能多头存管；银行对客户资金监督，不能外包只能亲力亲为。可见监管强调了银行对平台的责任与监督。
资金存管这一网贷合规标配，银行在其中担当了重要的责任。方颂说，实际上是银行帮助监管部门进行筛选和过滤风险平台，同时促使P2P规范化运作并提高风控能力。
很多平台都在抢跑银行资金存管，以赶在2017年8月前完成。然而，也有一些平台面对多家银行抛出的橄榄枝，迟迟不愿接招。友金所总裁李昌国透露，友金所目前与两家银行有较深的接触，已经选了一家银行在测试接口，“主要担心的是用户体验。”
银行资金存管对于网贷平台来说，仿如一块鸡胁，食之无味，但又决不能丢弃。目前接入银行资金存管的多数平台，90%的业务仍是走第三方支付通道，只有10%进入银行存管通道，银行存管通道甚至成为了摆设。还有的平台虽然宣布与银行签约资金存管协议，但是系统却迟迟不愿意上线。其中的原因，既包括资金存管系统运用用户体验不佳、尚需完善，也包括银行收费不菲，如有的银行需收取上百万的保金证，有的则按业务笔数加年费方式收费，总之一年上百万甚至数百万的费用难免，这对于挣扎在盈利边缘的网贷平台来说，又增加了一笔相当大的支出，压力感不言而喻。
方颂介绍称，广州e贷与多家银行洽谈后，目前有两家银行愿意提供接口，“但是我要挑选一下，以确保用户良好的体验感。”
方颂将网贷平台分为三类，一种是交易量较大、风控强、具有强大股东背景的平台，拥有庞大的资金流水，在银行面前议价能力大，随时都可以接上；一类是不上不下的平台，赶紧先接了（银行存管接口）再说，因为对增信有好处，投资者认可；三是死活接不上的平台，无论如何都达不到银行的标准。
银行资金存管的尴尬在于，网贷平台想接的接不上，接得上的不想接；收费贵让平台有难言之痛，用户体验欠佳又让平台食之无味。
从银行角度来看，又是另外一番滋味，即诱惑与风险并存。一旦与网贷平台接口打通，就意味着对其信用背书，万一平台出现问题怎么办？但是网贷平台资金流量大，每家平台能够获得至少上百万的年收入，多家接入还能形成规模效应，这对于城商行来说又具有致命的诱惑。
然而，合规倒计时摆在面前，银行与平台裹挟着相互看不上，相互不适应，但又因为各自的现实需要，不得不将就携手同行。
八成平台将出局？
前两年，网贷行业都在大谈特谈行业风口，以及融资与上市的宏伟目标。今年行业关键词为爆雷、跑路、经侦介入调查。
网贷平台进入三年之痒，即风险暴露期，同时监管政策逐步出台，很多网贷平台恐难以为继。据网贷之家发布的数据显示，2016年11月网贷行业的平台数量为2534家，较10月减少90家。而2016年前11个月停业及问题平台激增1645家，与前几年问题平台加起来1700家相当。2016年被称为网贷监管元年，实际上也可以称为网贷风险元年。
银行资金存管的利剑，将倒逼更多平台整顿或停止。人人聚财CEO许建文认为，由于银行方对平台接入持审慎态度，而且系统接入需要半年左右时间，一年过渡期剩下时间有限，估计届时80%的平台会被挡在门外，这些平台将面临关停并转等命运。人人聚财已与厦门银行合作，2016年10月30日正式上线了银行存管系统。
李昌国也认为，大部分平台届时无法对标监管规定，八成的平台会成为问题平台，有的甚至淘汰出局，“但是应该会视实际情况延长缓冲期，并非一刀切。”
