本报记者 刘飞 北京报道
“一天2000块钱的‘过桥贷’真是压得人喘不过气来，贷款什么时候能批下来呢？”整个清明假期黄女士都焦虑不安，4月5日后她每天都要到中介店门口问询打探。
《华夏时报》记者从黄女士处了解到，由于怀了二胎，她卖掉两居室，买了同小区的三居室。幸运的是在北京“认房认贷”之前顺利通过网签，但不幸的是由于漫长的交易流程导致她每天一睁眼就面对着2000块钱的额外支出。
在该交易中，由于双方都是按揭贷款，需经过“签约—赎楼—解押—过户—新按揭的抵押—银行放款—交割”等数个环节，一般需要2-3个月。
卖家由于急用资金于是和黄女士约定愿意以低于市场价10万的方式成交，但条件是黄女士先期把没有还完的按揭还掉，并在过户后可以全款支付。
黄女士同意并签订了买卖合约，并通过中介的垫资完成了赎楼过程。之后，黄女士又通过担保公司先行将按揭尾款贷出来，连同首付款全款支付给了卖家，完成了过户。而后黄女士了“迎来了”漫长的放款等待。
“赎楼”的高耗时高成本痛点
黄女士绝非“孤例”，今天绝大部分买房、卖房的人都是有按揭的。
通常看好了房子以后买卖双方要去签订买卖合约，然后卖方需要找一笔钱来把现在的没有还完按揭还掉，这笔钱来源有两个，一个是买方的首付款，被房产中介应用来做这件事。第二个是一些社会资本，包括中介垫资、担保公司、小贷公司等等民间资本参与其中，俗称为赎楼。
只有把卖方的按揭贷款还清之后，才能在银行解除抵押；而新的贷款要先办抵押，银行才能放款。放款以后卖方把钥匙交到买方手里，交易才结束。因为中间涉及了（赎楼）的过程，赎楼的贷款对于老百姓来讲是有成本的，费用很高。
费钱不说，交易流程还很多、很慢，让人真是焦心！通常完成整个耗时的交易流程，从全国来看，平均都要两到三个月的时间。如果再遇到黄女士这样的情形，真心是伤不起！
值得注意的是，在交易过程中还伴随着交易风险的发生。如果说买方的首付款参与其中，一旦后续有任何纠纷，比如说产权不清晰，可能卖方房产被查封，可能一房多卖，或者买方由于一系列限购政策，没有办法买房，都会导致交易中断，极易产生很多的纠纷。
现在解决这个问题的金融产品都是在监管之外，一旦发生问题对于消费者来讲，往往不知道该找谁，或者是解决会有很大的难度。
相较黄女士而言，厦门的张先生更为幸运，他签订了一套成交价320万元的房子，其中卖家住房按揭未结清部分为150万元，这意味着张先生需要约150万元的赎楼资金，然后申请按揭贷款220万元。
张先生通过咨询得知，若选择传统赎楼业务，需要先还清原按揭贷款解除抵押，赎楼金额150万元，费用约为60000元（按赎楼款使用两个月计算），若要提前拿到全额房款，还需额外支出尾款垫资费用14000元，共需花费74000元。
大道金服的业务员为其提供两种解决方案，一是传统模式，二是交易保。若选择交易保，无需额外融资赎楼，还能提前收款，费用不到3万元（节省60%以上），而且整个交易过程有保险保障，同时交易流程周期可从两三个月缩短为两三周。
“中国所有的房屋抵押贷款都是要先做完了抵押，银行才会去放款，这是中国这么多年以来在房屋抵押贷款上通行的惯例。”大道金服创始人兼董事长柳博告诉《华夏时报》记者，产权交易保险打破了这一惯例，由产权保险担保，银行贷款及买方首付一并交予卖方，卖方收到全部的款项，就可以把钥匙及早地交给买方，双方皆大欢喜，省时省力。
产权交易保险打破房屋抵押惯例
据柳博介绍，在新的产权保险的模式下，买卖双方签约以后，买方去申请银行按揭贷款，同时申请一个产权保险的产品，直接把银行的贷款放下来，不再等待赎楼、过户、抵押一系列的环节。
同时，交易保模式让保险和银行两大传统金融机构贯穿整个交易流程，对银行、保险公司的监管规范可以充分“渗透”到服务流程设计和业务操作的每一个细节，在实操层面将住房金融服务全面“嵌入”到金融监管体系之内，大幅降低住房金融领域的系统风险隐患。
据柳博透露，第一个开出产权交易保险的是众安保险，这家国内首家互联网保险公司敢为天下先，在2016年3月份就与邮储银行联合大道金服发布了产品宣传会，并于当月实现了产品落地。
此后大道又陆续与光大、兴业、平安银行，各地的地方性银行以及太平洋保险、中华联合保险等金融机构签订了合作协议。
正是基于金融科技对二手房交易流程再造模式的成功，大道金服已完成B轮2亿元融资，吸引华兴私募股权基金领投，红杉资本、PAG跟投，而红杉资本、PAG集团也是A轮投资方。
据柳博介绍，截至2016年末大道金服总的交易笔数超过6000笔，现在每个月都在不断增长，3月超过2000笔，其中一半是保险业务，一半是传统业务。“进入新市场新城市，分公司落地需要一个与保险公司和银行对接的渐进过程，因此目前也保留了传统业务模式。”
谈及业务风险，柳博称，整个这个行业风险大约是在万分之五到千分之一，大道金服目前远远低于此。而在具体服务费用中，产权交易保险不因放款时长而调整，为一次性费用，保险公司收取保费，大道金服收取服务费。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
