随着《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》文件下发，原定于在今年完成的互联网金融专项整治延期一年。在易通贷CRO秦天看来，监管已经给了充分的宽容期，使企业有足够的时间去进行合规性调整。
作为一家2011年成立的互联网金融平台，易通贷正在着手启动一次全面的品牌升级，不仅高管团队引入新鲜血液，同时加大了在金融科技等方面的投入。秦天认为，未来的一年时间足以使易通贷改换头面，并奠定基础，在金融的“马拉松赛”里脱颖而出。
从原本单一的房产抵押贷款，到由大数据风控支撑的多类别的小额贷款，秦天表示，转型升级是市场自然而然的选择。
合规调整进行时
对于易通贷来说，调整主要在于两方面，一是银行资金存管系统，二是大额标的调整。
就银行资金存管，秦天表示，平台与徽商银行合作的资金存管系统正在对接调试，预计近期就会正式上线。
此前虽然在上海、深圳等地的监管细则提出过存管银行属地化的想法，但秦天表示，从已发布的北京网贷备案细则征求意见稿来看，并未提及类似要求，与地方性商业银行的合作应该不存在障碍。如果未来监管确实不认同非本地银行，他表示，平台目前与其他一些银行也在保持联系，可以很快着手调整。
而除了银行存管，网贷管理办法中关于20、100的借款限额规定也是重点。
“监管办法出台之前，我们是以北京的房产抵押贷款为主，所以金额相对比较大，但是根据监管意见，现在也在积极调整。”秦天表示，一方面大额标的在逐步退出，另一方面，平台已经与一些资产方签订合作，即将上线消费金融等小额标的。
在他看来，监管给出了信息中介的定位，平台本身不允许承担担保等角色，与第三方合作就是必然的选择。易通贷也将由原来房产抵押贷款转向多元的资产类别。“如果说原来我们就在一棵树上去摘果子，现在可能是一个更广阔的森林去做资产端。”
放弃了资产端，并不等于放弃对资产的把控。
作为平台，易通贷会对资产端的第三方合作机构设定准入门槛，考察其经营年限、法人代表的从业年限、历史数据，以及资本实力、风控能力等。在此基础上，易通贷还会通过大数据等风控手段对合作方提供的资产进行二次把关。同时，资产方会对其所提供的项目进行担保或回购的承诺。
虽然一些互联网金融平台上仍保留了自己开发的借款项目，或者由平台方的关联公司提供资产，秦天认为，这些办法没有被明确禁止，但作为易通贷来说，仍会尽量避免去打“擦边球”。
“我们认为未来一段时间内都会是资产为王，而便宜的资金相对充足。”他称，网贷行业在前几年遇到了发展中的困境，就是因为资产出现了问题，有些地区出现了区域性风险，导致了大面积违约，平台因此遭受损失，以至于跑路。因此资产的安全性非常重要。
秦天称，更多类别的资产将在银行资金存管落地之后正式上线，同时，之后也会紧跟着推进备案、信息披露等合规事项。
大数据风控起步
根据规划，易通贷未来将立足于四类资产：一是消费类贷款，如装修贷、租房贷、教育分期、旅游分期等；二是车贷，如新车的抵押贷款或者分期贷款、二手车的抵押贷款等；三是农业类贷款，如种植、养殖业贷款等；四是供应链贷款，围绕一些核心企业为其上下游小企业提供信贷支持。
对于这四种类别的资产，秦天表示并没有明确以哪块为主。“在我看来，分散不光指小额分散，其实还包括信贷产品的分散、信贷地域的分散、信贷人群的分散以及时点的分散。”他表示，为保证平台整体的安全性和可持续性，资产将分散在不同的方面，同时业务类别也将取决于市场的变化，以及监管政策的变化。
他表示，平台将逐渐以这些小额贷款去替换掉原来的大额标的。同时，一些房抵贷如果不超过20、100的限额，也会继续去做，以给投资人更多的选择。
与小额分散的资产相适应，易通贷接下来还会加大对于大数据风控的投入。
“大数据风控在三四年前就有很多人在提，但其实那时候没法做。”秦天解释称，在几年前几乎没有一家平台能够符合海量的数据要求，“那时候很多是做企业贷款，一笔贷款差不多就是几百万。平台即便是做到了100亿的交易规模，借款方也不过几千家，没有办法以大数据来做借款人的画像。”
“从2015年左右开始，小额的消费贷款开始增多。一些公司凭借其品牌甚至积累了有一两千万的借款人用户，这样的数量级才支撑了大数据风控的出现。”在秦天看来，现在外部的信用环境比几年之前更为健全，市场上也有更多的征信公司、大数据公司，足以提供更为丰富的外部数据。
利用借款人提供的信息、借款人授权查询的信息，以及从第三方数据源获得的信息，可以对借款人形象做一个描述。
对于业务的转型，秦天表示，虽然大额借款可以迅速提高交易规模，但一旦出现一、两单坏账，不良率就会非常高。而小额贷款虽然辛苦点，但是收入以及不良水平相对平稳，在信息中介的定位要求下，是很好的选择。
也正因为小额贷款不支持一笔一笔都去做现场尽调，成本过高，而且网贷平台不允许设立线下门店，大数据风控就成了必然选择。
“如果说几年前的大数据风控是噱头，现在虽说不是唯一的出路，但可以说是一条很主要的路。”他称，这样的选择虽然与监管有关，但监管又并非绝对的因素，更主要的是市场的反应，自然而然的选择。
从设想到落地，将意味着会有不小的支出。包括人力的投入，包括大数据风控系统的软、硬件投入，包括与第三方资产端的合作费用投入等等。
秦天表示 “易通贷从业务到品牌，我们现在都在走全新升级的路，当然这条路还有很多地方去完善，还有很多事情要去做。我相信一段时间以后，会有惊喜的变化。”
