本报记者 胡金华 上海报道
中国互联网金融领域的裂变，虽然仍处在大浪淘沙阶段，不过真正少量优质的机构已经开始显现。而国内庞大的信用卡交易市场中的淘金机会，给予那些从事消费信贷业务的互联网金融公司，提供了赚大钱的想象空间。
“根据中国银行业协会《中国银行产业发展白皮书》显示，截至2016年年底，银行信用卡发卡量达到4.65亿张，信用卡未偿信贷余额为4.06万亿元，比上年增长31.4%；逾期半年未偿信贷总额535.7亿元，比2015年年底增长155.4亿元，同比增长40.9%，逾期半年未偿信贷增长幅度大于未偿信贷总额增长幅度。
这意味着一个广阔的市场。中国信用卡余额代偿的整体市场规模，应该在4000亿左右。”8月5日，上海卡卡贷总经理李海峰接受《华夏时报》专访时表示。
记者了解到，卡卡贷是属于上海维信金科集团旗下的移动互联网贷款服务平台，其主要业务为银行持卡人提供信用卡余额代偿服务，持卡人可以通过卡卡贷APP在线完成授信审批，贷款汇入持卡人指定的信用卡中，直接完成信用卡还款。
值得关注的是，卡卡贷自两年前从事该业务以来，截止到今年7月末，注册用户达1200多万，累计发放贷款超过100亿，其注册用户中90%以上是已经工作的90后，而坏账率则能控制在1.5%以下。
信贷消费新市场
值得关注的是，尽管信用卡消费市场规模已经接近5万亿的规模，不过在卡卡贷在切入其中时，则专注于信用卡余额代偿业务，瞄准对象也是用户应急的信用卡代还需求这个痛点。
据李海峰介绍，卡卡贷现在平均为客户代偿信用卡的额度在8000元左右，虽然理论上最大授信额度是5万，但事实上年轻人90后实际需求不会很大，卡卡贷款提供的资金用于偿还信用卡的正常消费。
“因为卡卡贷的经营理念与年轻人的理念比较契合，所以我们喜欢做年轻人市场，而且基于特有的风控体系，卡卡贷致力于打造全智能、纯线上的移动互联网贷款产品，强调贷款审批的自动化、智能化，业务平台的移动化，功能流程的体验性、严谨性、安全性以及系统平台的扩展性。真正实现通过手机移动端，在线完成从申请、授信到放款的全流程线上化、自助化。卡卡贷在风控技术上使用了自主研发的八大风控引擎和蜂鸟云风控系统，通过全智能的决策系统实现了全自动化的审核和借贷过程。”李海峰介绍称。
在业内人士看来，以卡卡贷为例的互联网金融业务，正在国内迅速崛起，而其挖掘的也是国内新成长的消费群体，为其建立新的信用消费体系。
“信用卡市场本身就是各家银行激烈争夺的市场，但是在存量客户端，银行占据绝对的优势，因此增量市场才是这些互联网金融挖掘的领域。在央行的征信体系中，信用卡消费记录是最重要的评估个人信用的标准，对于新生代群里而言，他们可能还没有意识到信用记录的重要性，一旦这一群体信用记录出现污点，将会影响他们未来的购房、买车等消费需求。如果这类业务未来呈现爆发式增长的话，一方面信用卡代偿可以有很大的利润赚取空间，另一面也可以弥补年轻群体的信用漏洞。”对此，有业内人士分析指出。
而对于资金端的来源，李海峰在受访时也表示，目前与卡卡贷合作的银行已经达到15家左右，主要是股份制商业银行和城商行以及互联网银行，而这些银行之所以愿意和卡卡贷合作，主要原因也是卡卡贷已经建立起比较完善的风险评估体系，以及坏账率甚至低于银行。
“中小银行愿意提供资金，其一是银行资金利率相对比较便宜，而且与信用卡违约相比，卡卡贷业务向客户收取的利息也要低很多，而且还不用担心违约产生的信用污点。这是一个三赢的业务。”李海峰指出。
400亿小目标
“中国信用卡余额代偿的整体市场规模，在4000亿左右。目前在这个细分领域中，排名前三的几家公司，全部放款额加起来在200亿左右。也就是说，整个市场还有非常大的空间。我们排名前三的几家公司，短期的一个小目标，就是先把放款总额做到400亿。”在受访时，李海峰透露。
据悉，目前卡卡贷正通过技术输出、场景合作、联合建模等多种形式，与银行等金融机构合作，致力于为用户提供更加便捷的体验。今年6月，卡卡贷成功入围芝麻信用“并肩计划”，与芝麻信用在信用生态领域展开深度合作。此外，卡卡贷还已经接入微信主动还款功能，成为信用卡余额代偿市场最早接入微信支付的企业之一。
“我们2015年5月份上线进入消费信贷这个领域并专注于信用卡余额代偿的时候，切入的时机比较好。经过2015年夯实基础、2016年探索创新，我觉得2017年下半年包括2018年，都将是卡卡贷发力上冲的一个阶段。卡卡贷预计2017年的单年放款金额将达到200亿。”李海峰乐观预计。
责任编辑：靳广瑞
