本报记者 张夏楠 北京报道
跟个人信贷“骗贷”相关的黑色产业规模有多大？凡普金科联合创始人、爱钱进CEO杨帆给出的数据是全国大概有3万家欺诈团伙，仅成都地区就有3000家。
在8月5日接受《华夏时报》记者采访时，杨帆介绍，在金融行业里欺诈一直都有，近年随着互联网金融的快速发展，不少公司打着帮忙借款的旗号吸引客户，对其个人数据进行“粉饰”，以通过一些网贷机构的线上贷款审批。
他举例，以爱钱进所采用的纯线上的信用评估体系来看，在用户授权情况下平台会抓取用户信用卡信息、电商相关信息、运营商相关的信息等数据。数据经过清洗、处理加工后成为一个个变量。这些变量通过模型得出个人信用评分，成为信贷审核的依据。
这些欺诈团伙从数据源做手脚，如伪造信用卡账单，或者伪造手机通信信息等，来获得更高的信用评分，提高审批通过率。同时，这些组织会向用户收取放款金额的10-30%作为回报，不管用户最终是否还钱。
对于通过数据“粉饰”获得的借款是否一定是坏账，杨帆回应称并不一定，有些用户只是急缺钱，而不知道怎么借到钱，所以才寻找中介的帮助。“但也有一些中介帮你借完钱，会说不用还了。”
他表示，在去年6、7月时，公司曾出现借款业务突然大幅攀升，监控系统显示有个别的区域的用户信用卡提交账单的比例快速上升，而且信用卡相应的评分也上升了，批核率上升，放款金额上升。后来发现有欺诈团伙模拟了银行发送信用卡账单的服务器，进行账单数据造假。同样的欺诈技术也被用于类似业务模式的多家平台中。
虽然后来通过紧急制动，并上线新的反欺诈规则，以机器学习的方式将类似的欺诈行为拒之门外，但仍出现了一定的损失。
而从今年的情况来看，他表示，欺诈团伙更多转向了线下，规模较小的团体10-20人，规模较大的有上百人。除了为借款用户提供信息的“粉饰”，更有甚者直接到农村收取大量身份证，开始申请信用卡、注册电商、交易，养得差不多了，在线上借贷的平台中挨个攻击一遍。
为了应对这些欺诈团伙，杨帆称，除了密切关注一些欺诈团伙较为活跃的论坛和QQ群，更重要的是平台更新了一系列的规则，来发现借款人的行为数据的异常，还通过知识图谱来识别欺诈人群之间的关联。
“例如正常人填身份证一般是一位一位输入，不可能来回剪切、复制，而且输入错误删除后，更改的内容相关不大，不可能一开始输一个110开头的身份证号，删完了以后又贴进来一个422开头的身份证号。”他举例，这些行为异常都可以通过算法识别出来。
就技术更新而言，爱钱进正在通过内部的一个名为“水滴”的自动建模机器人，对获客、运营、贷后、风控在内的每个环节进行建模，以使每个流程可以更加智能化。
“我觉得数据和算法是定义未来竞争力最大的因素。”杨帆认为，虽然有越来越多的公司提出了AI技术、大数据，但真正在核心风控环节中使用算法的公司占比非常少，这些你公司在最近半年里增长非常迅速。
他同时表示，只有长时间的数据积累，才能使得智能化、算法化成为可能。大数据算法在金融领域的应用或许还需要3到5年的时间，才能达到较为理想的水平，覆盖用户生命周期的不同需求。
下一步，爱钱进将把水滴机器人与同业分享，甚至有可能开发私有云，来帮助行业提升智能化运作的水平。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
