本报记者 张夏楠 北京报道
随着8月14日京东的二季度财报发布，京东金融从京东集团完成剥离一事被正式披露。
根据上述财报显示 ，京东金融已于6月30日完成重组交割，其财务数据将不再纳入京东集团的合并财务报表。独立运营四年，京东金融终于实现“走出京东”。
走出京东，京东金融在近期密集发布与银行等金融机构签约的消息，从联名信用卡，到直销银行的系统建设、运营，再到反欺诈，合作形式不一而足。
“如果（合作）只是导流的话对于我们来讲价值太低了，对于金融机构来讲，价值也没有那么高。” 京东金融金融科技事业部总经理谢锦生在接受《华夏时报》等媒体采访时称，京东金融不是在卖技术，也不是卖数据，而是着眼于新的金融业务模式。
“银行是未来合作的重点”
从2013年10月开始独立运营，京东金融在2015年10月提出“金融科技”的定位。2016年9月，京东金融成立了金融科技事业部。谢锦生表示，金融科技事业部的目的就是支持公司的战略方向发展。
“过去几年我们的业务板块基本上都是面向京东金融自己的客群去发展分类业务，相当于自营业务；现在面向金融机构的服务，是通过金融科技事业部这么一个部门来对外输出。”
他解释，虽然目前与银行、证券、保险、基金都有合作，但是未来银行是合作的重点，因为“银行的数据很多，足够分散，大部分金融资产都是集中在银行里”，尤其是区域性的银行可能会是相对较大的一块市场。
谢锦生在向《华夏时报》记者回应时表示，合作最终还是会落在一些围绕场景的服务，“而不是单个的某一项技术，或者是纯数据的东西”。
从目前来看，京东金融合作的银行名单中既有工行、农行这样的国有大行，也有中信、招行、光大、民生这样的股份行，也有上海银行等区域性银行。
“有机构需要的是具体的某一项技术，比如区块链技术、AI技术、人脸识别等；有的机构希望在场景、客群经营上达成合作；有的机构希望建立一个完整的业务形态，比如大数据驱动的在线审批，或者基于智能投顾的一些产品管理模式等。”他举例称，合作机构的诉求有很大差别。
以银行的网上商城为例，虽然不少大型银行都有自己的电商平台，但运营却并非银行的专长。目前已有7家银行在使用由京东金融提供的电商服务。谢锦生称年内合作的银行会超过20家。
在6月时，四大行与BATJ签署战略合作的消息先后对外发布。但谢锦生认为这里并没有所谓的“阵营”划分，而更像是“一个巧合”。“从未来的发展来讲，所有的金融机构都是我们的合作伙伴。而几家大银行也在同多家公司建立合作。”他说。
对于与工行之间的合作，他透露，从6月16日签约，目前两个月的时间内合作产品已基本具备上线的条件。虽然在工行内部涉及15个部门参与，但效率远远超出预期。
具体就合作中的利润从何而来，谢锦生回应，这不是目前阶段考虑的重点。他举例，比较简单的盈利模式类似于反欺诈系统，可能会按照使用量去付费。
分歧、合作并存
与银行的合作并非从开始就很顺利，小白卡就是一个例子。
最早提出“白条”的模型时，京东金融副总裁许凌刚刚加入，消费金融团队也只有5个人。
“当时的想法是，我们提供用户流量和风控数据模型，把最好的用户推荐给银行，请银行来做信用卡分期。”许凌回忆，他找到了曾经供职过的两家银行寻求合作，但是银行只把京东金融当作流量入口，希望用户在线提交信用卡申请后，再到网点提交各种收入证明，“银行所有的流程都没变，用户体验、办卡效率没有提升”。
许凌的想法是先用自用资产来做业务，最后拿出结果给银行看，风险低、效果高、用户评价还很好。“某种意义上，白条这种产品是被逼出来的。”他说。
2014年2月，京东白条正式上线。2015年8月，京东金融与中信银行推出了首款小白卡。这张联名卡经过6个月的细致沟通才最终面世，涉及系统打通、用户打通、产品设计、如何提高风控等方方面面。许凌表示，产品刚一面世，就有银行向中信银行方面反馈，“你们是不是要投降了”。但这款产品起到了示范作用，之后不到两个月，看到京东小白卡的价值后，就有多家银行主动来寻求合作。
今年7月，招商银行与京东金融合作的小白卡正式发行，小白卡的合作银行扩展至8家。而与前面几家银行不同的是，2015年11月时招行还以“不能‘以贷还贷’”为由，关闭了京东白条的招行信用卡还款通道。
即便是在小白卡的发布会上，招商银行信用卡中心总经理助理王钰仍然认为每家银行对于能否用信用卡还白条的理解不同，他个人认为还是不能“以贷还贷”。
至于此次合作的达成，京东金融消费金融事业部总经理区力向《华夏时报》记者解释称，是因为“行业看到了我们做这个业务的诚意和成绩，合作是水到渠成”。
“银行信用卡业务必须要经历一个投入过程，而且这个投入过程会非常漫长，但一旦迎来了盈亏平衡点，后面盈利能力会很强。”区力表示，京东金融的目的是缩短投入的时间成本和机会成本。例如小白卡的审批不会超过一个星期，但传统信用卡的申请周期大概在一到两个月。地推及营销的支出也相应缩减。
目前，仅中信银行、光大银行和民生银行的小白卡申请人数就已超过400万张。同时，京东金融在6月与山东城商行联盟签署合作，帮助城商行迅速做大信用卡业务也是合作内容之一。
“这几年我们推出白条、小白卡、白条闪付，每一次都会出现一些银行存有顾虑，一些银行第一时间寻求合作，心态会不一样。”许凌认为，“当他们看到我们是帮银行连接客户，这种顾虑会随着时间而打消。”
“我到京东四年时间，每一天都听到刘（强东）总说我们的危机。内部从大会到小会从来不说哪做得好，都在说哪做得不好、竞争对手哪做得好、我们缺什么。”许凌表示，京东金融从一开始的目标就是成为一个独立的金融板块，而京东商城只是大客户之一。京东金融希望从自己做金融变成帮助别人做金融，“所有曾把我们视为竞争对手的金融机构都可以成为我的合作伙伴了。”
责任编辑：吴丽华 主编：冉学东
