编者按：
互联网金融的崛起令传统银行担忧，直销银行自诞生之日起便被寄予了银行的互联网之梦，担负起探索转型的重任。然而，产品单一、同质化等成为直销银行之痛，但也不乏优秀者，那么，其脱颖而出的秘诀在哪里？本报将在年末举行一场直销银行排行榜发布活动，梳理直销银行的发展，呈现佼佼者，以期推选出消费者心中的最佳直销银行。
本报记者 肖君秀 深圳报道
移动互联网大潮袭来，传统银行近年积极布局——推出直销银行APP应对移动端的争夺，目前集体陷入迷局，近四成的直销银行月活跃人数不足1万，不到7%的直销银行月活跃用户超30万，如何快速获客、提高用户交易粘性，成为当下直销银行的挑战与难题。
平安银行给出了答案，8月初推出了平安口袋银行4.0版本，将原先的平安口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP“三合为一”，原先的直销银行——橙子银行不再单独存在，取而代之的是全新的、智能化的平安口袋银行。“未来直销银行的方向，就是平安银行探索的整合之路，不仅是内部资源、业务的大规模整合，还要对外部互联化应用场景进行联接，才能走出当下迷局。”9月14日，一股份制上市银行的网络金融部负责人称。
大整合拉开
早在2014年8月，平安银行就在移动端布局直销银行——橙子银行，依托互联网提供服务，定位于上世纪八九十年代的年轻用户。经历几年的发展之后，新用户注册进入瓶颈期，客户活跃度有待突破。
平安银行率先从原有的直销银行模式跳出来，以彻底互联网化的眼光重新审视移动端应用与服务，重构直销银行生态，于是一场大整合来了。8月2日，平安银行在总部举行了“智能点亮未来”平安口袋银行4.0新版上线发布会，整合了原平安口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP三大APP，集贷款、理财、信用卡、支付等业务功能于一身，打造平安银行全零售产品线的“大口袋”。
这意味着，平安信用卡APP和平安橙子APP都将不再单独存在，而是融入了平安新的口袋银行，一款更加智能化、产品业务更丰富、用户粘性更强的直销银行APP亮相。本报记者了解到，“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术被应用在平安口袋银行4.0使用场景中，如转账、手机充值等都启用了该科技技术。
在当时的发布会上，平安银行董事长谢永林站在台上，演示“人脸、指纹、语音”三个生物特征办理业务验证，其智能化服务领先于其他直销银行，更贴合年轻人科技化、智能化的生活方式。
谢永林称，平安银行推动零售转型，确立零售业务在全行的主体地位之外，更重要的是对标互联网企业，跳出传统业务发展模式，实现智能化、移动化、社交化、大数据化。
平安推出口袋银行4.0版本之后，平安信用卡APP的功能整合进来，并升级了智能化服务，据悉，实现了极速的“一键服务”，客户只要轻点手机就能完成“一键办卡”、“一键分期”、“一键提额”等服务，应用更简单、更便捷，从而解决互联网运用上的“痛点”。
此外，平安银行口袋银行4.0推出了智能投顾，根据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的产品投资组合方案。此外，还可以提供智能解答服务；通过大数据分析计算，预测客户需求推送功能或产品。
据悉，去年末谢永林来到平安银行并快速组建新班子后，就筹划打造更加互联网化、功能更完善的移动端银行。其透露，去年底和该行行长蔡新发商量，认为移动端服务一定要统一、聚焦，于是拍板要做“三合一”的大口袋银行。
平安银行口袋银行4.0版本上线之后，客户较年初增加50%，达到3164万，月活水平跃居股份行第二。
集团优势导入
“口袋银行4.0新版上线发布只是一个新的开端，未来口袋银行不止于此。我们要成为综合金融生活服务提供商，要把平安保险、证券等综合金融服务嵌入进来，让口袋银行成为全方位的金融管家。”谢永林称。
与其他银行不同的是，平安银行还可以借鉴平安集团综合金融的优势，丰富产品，增强用户粘性。
据了解，口袋银行突破路径为，通过开展银证、银保合作，丰富客户的金融使用场景，从而增强用户的粘性，促进功能应用与业务交易。据悉，平安口袋银行将通过智能账户体系对接寿险、财险、证券、汽车和医疗健康。
此外，平安的口袋银行还会将金融业务嵌入到去哪儿网络订票、支付宝财富号、京东等场景中，从而通过平安集团优势与外部互联网平台，合力改变直销银行的应用“短板”，保持与客户较强的粘性度。
平安银行拟打造“领先的智能化零售银行”，运用互联网技术和思维改造业务、队伍的手法，平安的直销银行通过重构，已展现出全新的面貌。
“每家直销银行背后的资源和优势不同，未来方向虽然都是整合之路，但要注意扬长避短，闯出一条具有核心竞争力的道路，否则又会陷入同质竞争。”上述股份制上市银行的网络金融部负责人认为，平安银行为其他直销银行“破局”提供了一个思考方向。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
