编者按：
互联网金融的崛起令传统银行担忧，直销银行自诞生之日起便被寄予了银行的互联网之梦，担负起探索转型的重任。然而，产品单一、同质化等成为直销银行之痛，但也不乏优秀者，那么，其脱颖而出的秘诀在哪里？本报将在年末举行一场直销银行排行榜发布活动，梳理直销银行的发展，呈现佼佼者，以期推选出消费者心中的最佳直销银行。
本报记者 张夏楠 北京报道
从2015年8月至今，光大银行直销银行——阳光银行成立已有两年。根据光大银行向《华夏时报》记者提供的数据，截至近日，光大直销银行累计客户电子账户数达800万户，其中75%左右为他行客户。
光大银行电子银行部总经理杨兵兵在9月14日接受《华夏时报》记者采访时表示，未来光大直销银行将重点进行场景建设，满足客户在融资、理财、预存预缴等各类场景下的金融服务。
从获客到提升活跃度
在去年8月成立一年之际，杨兵兵曾表示，成立第一年，“直销银行的大部分精力在于建立获客体系。”而在今年，杨兵兵回应称，客户体系已经基本健全，直销银行的工作重心在于产品的完善和客户体验的提升。
目前，阳光银行所提供的金融产品一是理财投资类，包括阳光宝（货币基金）、财富保（保险理财）、易理财（银行理财）、定存宝、基金宝、积存金；二是融资贷款类，包括公积金信用消费贷款，及由拉卡拉网络小额贷款公司提供的拉卡拉易分期；三是保证金业务。
此外，直销银行也提供非金融类的生活产品，主要是以出国金融综合服务为中心，打造退税、换汇、Wi-Fi、签证、租车等一揽子服务。除此之外也有生活缴费、在线申请信用卡、网上商城等常用服务。
以易缴费为例，其中包含了水、电、燃气、手机充值、有线电视费、通讯费、教育考试、物业费、党费、供暖费等。目前，不同的缴费项目所覆盖的地区范围仍在不断增加。
在杨兵兵看来，除了在同业中最早一批接入贷款业务、生活服务比较丰富之外，在开户验证中坚持使用更多的手段来识别客户身份也是阳光银行的特色。他表示，虽然在开户的流程中有可能牺牲了一些客户体验，但对于账户的安全性控制效果非常好。
开立阳光银行电子账户，除了要求上传本人身份证照片，还需要完成联网核查及视频人脸认证。
另外，根据《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》规定，直销银行的电子账户属于非柜面开立的Ⅱ类人民币结算账户，需要借助Ⅰ类户借记卡或信用卡进行验证。
目前阳光银行的借记卡验证支持中信、兴业、浦发、平安、广发、民生、光大等7家银行，信用卡验证支持工行、中行、农行、建行等26家银行。
直销银行优势在账户
2016年初，银监会提出对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司制改革试点，目前只有百信银行正式获批。
随着直销银行子公司制改革试点的推进，杨兵兵认为，未来直销银行与互联网银行的区别可能只是名称的不同，发展的结果是一样的。如从百信银行的经营范围来看，其与互联网银行没有什么区别，都是独立的法人，都只能利用Ⅱ、Ⅲ类账户开展业务，没有线下网点。“可能在大家的认识上，直销银行更多是以银行的角度来看待互联网业务，互联网银行更多是由互联网公司参与发起设立，诞生的母体不一样，但业务或者客户群体等不会有太大不同。”杨兵兵表示。
2015年12月，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。杨兵兵此前曾表示，这一文件中对于电子账户的承认，可以看作是直销银行的“准生证”。在此之前，直销银行的存在一直缺少法规的基础。
2016年7月，包括光大银行在内的12家股份制商业银行联合成立“商业银行网络金融联盟”，推动联盟行账户之间的互联互通，为做大直销银行的客户体系打通了路径。
杨兵兵认为，电子账户是直销银行的核心优势。线上获客的模式为银行带来可观的新增客户，目前有75%左右的客户为他行客户。
杨兵兵表示，电子账户的功能尤其适应理财、支付、贷款等几类业务的开展。特别是理财和贷款，可以成为直销银行的主要利润来源。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
