本报记者 金微 北京报道
风口浪尖的现金贷正遭到全方面的整治。
在监管层面，突破口是网络小贷牌照。11月23日，央行、银监会联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议，17个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会，汇报辖内网络小贷机构批设情况。
《华夏时报》记者了解到，会议要求非持牌机构要马上停止现金贷，而持牌机构也要接受监管审核，要求小贷利率严格执行36%上限。另外，银监会内部起草的“互联网小贷管理办法”下发时间表已经确定。
“目前虽然没有一刀切现金贷，但是监管层会逐步健全网络借贷的规则，加大清理整顿力度；但凡备受业界诟病的问题都会进行整治。”一名参会人士表示。
暂停牌照发放
11月21日，互联网金融专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（简称《通知》），要求各省立即暂停批设网络小贷公司。
文件通过“特急通知”的方式发出，要求各省整治办迅速将文件精神传达到小贷公司监管部门。文件要求，“自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。”并明确表示，“近年来，有些地区陆续批设了网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小额贷款业务，部分机构开展的现金贷业务存在较大风险隐患。
一纸禁令之下，新国都（300130.SZ）和步森股份（002569.SZ）便双双宣布终止参与设立网络小贷公司的计划。同时，大洋彼岸刚上市的中国互金公司趣店、拍拍贷、融360等股价纷纷下挫，其中，趣店美股盘前大跌超过30％。
近年来，我国现金贷快速发展，据国家互金专委会数据，目前运营的现金贷平台共2693家，主要利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其中有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务。
而现金贷的发展又与网络小贷牌照产生联系，甚至有些密不可分。像趣店有两张小贷牌照，一张是抚州高新区趣分期小额贷款有限公司，一张是赣州快乐生活网络小额贷款有限公司，这成为其放贷合法性的重要牌照。
而中央金融工作会议后，监管层多次表态，所有金融业务都纳入监管，都要持牌经营，现金贷平台开始到处搜寻网络小贷牌照，致使小贷牌照水涨船高。
据本报记者了解，去年一张网络小贷牌照11月前后是200万，今年4月份牌照价格涨至2000万，现在的牌照价已经涨至5000万，上述《通知》下达后，网上又叫出7000万的高价。网络小贷牌照价值在一年里涨了30多倍。
但是网络小贷牌照的合法性却历来受到存疑，因为网络小贷牌照由地方金融办审批，游离于一行三会的监管体系之外，有数据显示，全国各省已核准互联网小贷牌照仅249家，有的省份批了几十张，有行业人士戏称之为野鸡牌照。
一名互金行业资深人士向本报记者表示，网络小贷牌照是小贷公司网络化，是基于“小额贷款公司”为载体，而现金贷则是民间借贷线上版，市场上把网络小贷和现金贷混淆了，认为有了“网络小贷牌照”就能做现金贷的业务。“只要有人拿了牌照，不需要什么类型的公司，哪怕科技公司有网络小贷牌照就能玩线上高利贷，这其实是借尸还魂。”
但是监管对于地方无限发放牌照并不会无动于衷，尤其是现金贷的问题受到的高度关注，停批、整顿是必然。中国互联网金融创新研究院院长黄震向《华夏时报》记者表示，存量的网络小贷公司，虽然得到了地方金融办审批的牌照许可，但现在审批网络小贷有过滥过多的势头，必须立即纠偏，“牌照具有一定的稀缺性才能体现其价值，而不是无限发放。尤其是与现金贷、校园贷等领域出现不少风险，引发较大社会问题。”
现金贷断水断电
据了解，现金贷正式被纳入监管，暂时停发网络小贷牌照，管控增量只是收紧现金贷政策的第一步。第二步是召开清理整顿会议，还将“推出互联网小贷公司规范性文件”。其核心内容是：针对市场、业界诟病的问题逐一整治清理、规范。诸如经营方式（多头借贷）、利息、收费，包括年化息费率等均予以规范。
小额信贷行业专业人士嵇少峰认为，现金贷市场极度混乱时期，法律未行的情况下立即实施牌照化管制是有必要的。这虽然会错杀一部分善意的小机构，但先堵住监管的漏洞更是形势所需。
除了监管方面的动作，现金贷还面临市场的压力。芝麻信用已停止与部分现金贷平台合作，其给出的理由是：自贵公司与芝麻信用合作以来，芝麻信用持续收到多起用户对贵公司存在收取法定保护利率以上各类费用、不当催收等方面的投诉。
芝麻信用是很多现金贷平台风控的参考，如果没有芝麻分做准入规则，一些现金贷平台就成了瞎子。另外，蚂蚁金服向部分消费金融类合作机构发出邮件，要求其在支付宝生活号上推荐的贷款产品综合费率不得超过年利率24%。各消费金融类生活号要进行自查，并于2017年11月30日前完成整改。
对于现金贷平台而言，现在还存在着资金面的压力。有银行人员向《华夏时报》记者表示，其所在的银行已经暂停了接入所有外部的现金贷类资产，只接受场景分期类资产。对此，一位现金贷人士证实，一些大行还没有来开展合作，原来一些合作的城商行也不再新增现金贷资产类的合作。
嵇少峰认为，当资金被限制或无增量资金入场，续借者得不到充分满足，“接盘侠”大量退出就会形成恶性循环。现金贷行业真实的不良率将会显现，行业的冬天来得可能比想象的更加可怕。不良率迅速上升，风险模型全部失效，贷款余额迅速减退，这应该不是小概率事件，到时有可能泥沙俱下。他预测，会有99%的现金贷平台会倒闭。
事实上，无论是从征信接入暂停到牌照停发，再到银行资金的收紧，现金贷的大洗牌大动荡已经开始，90%以上的现金贷平台倒闭并不是夸张的说法。本报记者了解到， 目前不少现金贷平台正在谋转型。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
