本报记者 金微 旧金山报道
美国西部时间4月9日至11日，2018朗迪美国峰会（Lendit）在旧金山Moscone West会议中心举办，LendingClub、SoFi、Kabbage、富国银行、摩根斯坦利等上千家全球机构参加本次次峰会，金融科技创新、区块链技术、全球的政策与监管成为本次峰会的热议话题，峰会上也有不少来自中国金融科技企业，向世界传递中国声音。
作为中国金融科技企业的代表，小赢科技总裁成少勇在峰会上作主题演讲时表示，没有被充分满足的消费金融需求、不够健全的信用体系、迅猛发展的数据挖掘和处理能力以及领先于全球的移动互联网市场，使金融科技在中国获得了巨大的发展机遇。“金融科技在中国的消费金融行业发挥着举足轻重的作用，是填补消费金融市场这一空白的最佳解决方案。”
成少勇拥有超过20年的消费金融机构管理经验，最早是在美国的Capital One开始从事金融行业，并在汇丰银行、交通银行等亚洲一些大型银行从事消费金融领域方面的工作，回国加入到小赢科技，拥有中美两国金融科技企业工作的经验，让他对整个金融科技的形势和发展更加了解。
“三年前我意识到金融科技正在改变人们的日常生活，不但影响他们的消费行为，更能够改变消费金融的运作方式。鉴于此我加入了当时还是处于初创期的金融科技初创企业小赢科技。”成少勇说。
这几年，中国金融科技的快速发展，催生了一大批的该领域的独角兽型公司，截止2017年12月底，小赢卡贷用户突破1000万，累计放款额超过128亿人民币。
在成少勇看来，中国拥有世界上最大的消费市场且一直保持高速增长，2017年中国的零售消费规模已达到5.7万亿美元与美国相当，但中国消费经济与世界平均水平相比仍相差20个百分点，中国的消费经济存在巨大的增长机会，中美之间存在贸易争端，但事实上2017年，60%以上的GDP源自内需消费，只有不到10%来自国际贸易。
成少勇说：“中国信贷结构的潜力十分巨大。在信贷结构中，抵押贷款占主导地位。车贷和无担保贷款等非抵押贷款业务的规模相对不大，因此具有更大的增长潜力。”
在4月9日主题演讲环节，美国老牌网贷机构LendingClub首席执行官史葛·桑伯恩特别提到美国债务的问题，特别对当前美国家庭的财务危机比较悲观，他提到接近一半的美国人都没有400美元的基本的应急资金，而当前借贷状况已经到了紧绷的状态，“就像走钢丝一样”。
成少勇认为，美国的债务状况风险巨大，但中国的情形则完全不同，中国的消费金融仍有巨大的发展空间。“如果在中美之间进行对比，大家会发现，中国的消费金融存在结构问题。首先由于历史原因，国有银行往往将大部分资金贷给大型企业。其次，中国的信贷基础设施并不完善，很多人并没有信贷历史记录，这方面存在大量发展机会。另外，对申请借款的中国消费者而言，信贷额度远远不够。”
这几年，伴随着移动支付的快速发展，中国正在快速步入一个非现金交易的社会。成少勇说：“如果大家最近去过中国，可能已经注意到大街上人们不再使用现金、信用卡或借记卡，他们使用手机支付。因此在移动支付方面，中国已远远超过美国。”
在成少勇看来，当大家已习惯于用手机进行日常交易时，自然而然的大家就会开始使用手机借钱，还将通过手机进行理财产品投资。这也是中国市场的一个非常不同的趋势。
消费信贷在中国的覆盖率不够充分的原因有哪些？成少勇总结说，最主要的原因还是成本，零售贷款的规模其实很小，其次相关信息尚未准备妥当，信贷信息不够完整，“所以我们一直在努力获取公众的信贷信息，从而确定应该如何向他们提供贷款。”
中国的借款人有哪些？很大一部分是中国年轻一代的消费者，他们和其他国家的年轻人一样，他们想买iPhone、买时髦产品、想出去旅行、也想借贷。成少勇说：“这些当代年轻人已拥有10余年的上网时间，他们每天都花费近一半的时间也就是约11个小时在上网，他们每时每刻都离不开手机。因此，这就是他们的生活方式，所以他们进行金融交易时也会同样如此，这将成为未来借贷和理财的一种新的方式。”
但与此同时，传统银行在贷款处理流程方面步伐依旧挺慢，它们需要数天来完成审批发放得相关流程和手续，这已经难以满足新兴中产阶级以及新兴年轻消费者的需求。
成少勇说，这就是为何金融科技目前能够在中国的消费金融行业发挥着举足轻重的作用。“这个市场十分庞大，它的规模可能有数千亿、甚至是上万亿美元。但问题是没有足够的信贷数据，客户正在转向移动交易，因而传统银行无法满足和实现他们的需求。同时，目前的科技发展日新月异，数据量庞大，基本设施完备。金融科技是填补这一空白的最佳解决方案。”
成少勇说，正是凭借这些技术，小赢科技希望对消费者的个人财务体验进行重塑。通过这些技术，我们希望能够为客户提供极致体验并创造最大价值。
成少勇说，我们建立了一个P2P平台，这也体现了中美之间的差异，像Lending Club是美国领先的P2P交易平台，但经过20、30年的发展，美国市场还将会越来越成熟和发达，留给后来者的市场空间已然不多。但中国的情形完全不同。这是一个真真切切的数千亿美元的、尚未开发和利用的市场。多数的中国人、中国消费者和成年人，从未从任何机构贷过款。即使获得了贷款，他们的信贷额度也远远不够。这就是目前中国的现状。”
“今年的经济增长在很大程度上由内需消费驱动。这是中国消费金融市场所经历的最好一年。去年，中国的信用卡余额增长了40%。每年40%，这是一个多么庞大的数字。这就是为何我们的P2P在事实上填补了市场空白。在投资理财方面，我们为手机用户提供高质量的投资选项。大家可以通过手机进行轻松便捷的投资，而利率却大大高于银行。”
成少勇说，在资产获取方面，我们为合适的客户提供更为便捷的解决方案和更快速的贷款。通过我们的服务，客户能够以24/7全天候的方式申请贷款，无论他们是在开会、在度假或坐在一艘船上⋯⋯任何时间，任何地点，只需花几分钟来申请，往往几秒钟即可获得审批。我们就是凭此为客户提供价值。
成少勇最后说，在短短一年多的时间里，我们已经赢得超过1000万个客户。在不到一年的时间内已发放超过20亿美元的贷款。我们相信，我们将来仍然会更加快速地成长。因此，我们以更为可靠、更为方便、更为快速且更为有效的优质服务为客户创造价值。“我们相信科技的巨大能力。我们相信，科技可以改变人们的生活方式，能够为普通人带来更好的生活品质。”
责任编辑：金微 主编：冉学东
